FHA 203 (k) הגדרת הלוואה

מהי הלוואה מסוג FHA 203 (k)?

הלוואה מסוג FHA 203 (k) היא סוג של משכנתא המבוטחת בממשלה המאפשרת ללווה לקחת הלוואה אחת לשתי מטרות-בפרט לרכישת דירה ושיפוץ בית. הלוואה מסוג FHA 203 (k) נעטפת סביב שיקום או תיקונים לבית שיהפוך למגוריו העיקרי של המשכן.FHA 203 (k) הוא למעשה FHA הלוואת בניה.

הבנת FHA 203 (k) הלוואות

הלוואת ה- FHA 203 (k) נועדה לעודד משפחות בדרגות הכנסה נמוכות עד בינוניות לרכוש בתים הזקוקים לתיקון, במיוחד בתים הממוקמים בקהילות ישנות. התוכנית מאפשרת לאדם לרכוש בית ולשפץ אותו תחת בית אחד תוקן- אוֹ משכנתא בריבית מתכווננת.הסכום שנלווה כולל את מחיר הרכישה של הבית ועלות השיפוץ, כולל חומרים ועבודה שכירה.

ההלוואה עשויה לכסות גם מימון דיור זמני (במידת הצורך), שיכול להיות בצורה של שכירות לתקופה בה הבית נמצא בשיקום. ההלוואה הדו-תכליתית מבטלת את הצורך של הלווה להגיש שתי בקשות נפרדות למשכנתא וא הלוואה לשיפוץ הבית, שאחד מהבנקים אינו יכול להיות מאושר על ידי הבנק או עשוי לעלות בעלות משולבת גבוהה יותר.

בדרך כלל, המלווים אינם מוכנים להציע משכנתא לנכס הזקוק לתיקונים גדולים בשל תקני הבטיחות והחיות שלהם. הלוואות מסוג FHA 203 (k), הנתמכות על ידי הממשלה, מספקות ביטחון למוסדות המלווים, שכן עלות שיפוץ הבית כלולה בחבילת המשכנתא.דמי השיפוץ ממוקמים ב- נאמנות חשבון ונשלם כתשלום לקבלנים עם סיום העבודה.שיפוץ מלא של הבית לא אמור לקחת יותר משישה חודשים, כפי שמתואר במדריך ה- FHA להלוואה של 203 (k).

סוגים של 203 (k) הלוואות

ישנם שני סוגים של הלוואות 203 (k) - ייעול 203 (k) ותקן 203 (k). ההלוואה חלה רק על אנשים ומשפחות שמתכוונים להפוך את הנכס למקום מגוריו העיקרי. המשמעות היא שמשקיעי נדל"ן וכפכפי בית אינם מתאימים. העבודות שבוצעו חייבות להתקבל אצל בעל מקצוע מורשה ואסור לבצע על ידי המשכן.

ייעול 201 (k): תיקונים מינימליים

בית שאינו דורש הרבה עבודה עליו ישולם בדרך כלל על שימוש בייעול או 203 (k) "מוגבל". אפשרות זו אינה כוללת עבודות מבניות על הבית, כגון הוספת חדרים חדשים או גינון, והבית חייב להיות ראוי למגורים לאורך כל תקופת השיפוץ. תיקונים מתחת לייעול 203 (k) מסתכמים בסך של 35,000 $.

תקן 2013 (k): עבודה מקיפה

תקן 203 (k) כולל תיקונים נרחבים ועבודות מבנה שצריך לבצע בבית ללא עלות תיקון מכוסה. הסכום המינימלי שניתן להשאיל הוא 5,000 $.

חלק מהתיקונים שמכסה הלוואה מסוג FHA 203 (k) כוללים אינסטלציה, ריצוף, ציור, מערכות חום ומיזוג אוויר, שיפוץ חדרי אמבטיה ומטבח, שיפור תקני בריאות ובטיחות, שיפורים בנוף, יישום כלי גישה לנכים, הוספת מערכות שימור אנרגיה וחלון ודלת מחליפים.

שיפוצים הנחשבים למפנקים או מפוארים (כגון בריכות או שיפורים שלא יהוו חלק קבוע בנכס כמו גזיבו) אינם מכוסים בהלוואה מסוג FHA 203 (k).

כיצד משתמשים המלווים בהלוואה מסוג FHA 203 (k)?

מינהל הדיור הפדרלי (FHA) נוצר בתקופה של השפל הגדול, שראו שיעור גבוה של עיקולים וברירות מחדל. ה- FHA שימש לתמריץ את הבנקים לתת הלוואות דירה לבעלי הכנסה נמוכה ובינונית, אנשים עם ציוני אשראי נמוכים או רוכשי דירה ראשונה ללא היסטוריית אשראי. זה עזר לעורר את הכלכלה, שכן אנשים שבדרך כלל לא היו מקבלים אישור להלוואה הוציאו משכנתאות. הלוואת FHA נוצרה על מנת לבטח סוגים אלה של משכנתאות, כך שבמקרה בו הלווה כברירת מחדל, ה- FHA יכנס לכיסוי התשלומים ובכך ימזער את סיכון ברירת המחדל העומד בפני מַשׁאִיל.

בעלי הכנסה גבוהה מעדיפים בדרך כלל לקנות באזורים חדשים ומפותחים יותר בעיר. ה- FHA הציגה את ההלוואה 203 (k) במיוחד כדי לעודד בעלי הכנסה נמוכה שאינם זכאים למשכנתא רגילה לבחור לגור בשכונות מוזנחות ולשדרג אותן.

קבלת הלוואה מסוג FHA 203 (k)

חשוב לציין כי ה- FHA אינו מלווה; אלא הוא מבטח משכנתא. אתה מקבל הלוואה מסוג FHA 203 (k) על ידי הגשת בקשה באמצעות הבנק שלך, איגוד האשראי או מלווה אחר. לא כל המלווים מציעים הלוואות אלה. כדי למצוא מלווה מאושר, עיין בחיפוש המלווה של HUD.

הוא גם אינו מבטח בית או ספק אחריות. רוכשי דירות עדיין צריכים לרכוש ביטוח דירה ואחריות לביתם ולרכושם.

יתרונות וחסרונות של FHA 203 (k) הלוואות

בדומה להלוואות FHA אחרות, אדם יכול לשלם מקדמה של 3.5%בלבד.מכיוון שההלוואה מבוטחת על ידי ה- FHA, המלווים עשויים להציע ריביות נמוכות יותר עבור הלוואה של 203 (k) בהשוואה למה שניתן לצטט במקומות אחרים. שיעורי הריבית ישתנו עבור כל לווה בהתאם להיסטוריית האשראי שלו. למרות ש- FHA מאפשר לאנשים עם דירוג אשראי נמוך עד 580 להגיש בקשה ל- 203 (k), חלק מהמלווים עשויים לדרוש ציון גבוה יותר של 620 עד 640 כדי להנפיק כזה.זה עדיין נמוך מהניקוד 720 הנדרש למשכנתא רגילה.

עם זאת, הלוואת FHA 203 (k) אינה נטולת עלויותיה. א דמי ביטוח משכנתא מראש צריך לשלם כל חודש על ידי הלווה. המוסד המלווה עשוי לגבות גם דמי מקור משלימים. בנוסף לעלויות הכספיות ללווה, הניירת הקפדנית הנדרשת והארוכה הזמן שלוקח לשמוע מ- FHA והמלווה הם גורמים שיש לקחת בחשבון בעת ​​הגשת בקשה לכך תכנית. בסך הכל, אדם בעל דירוג אשראי נמוך המבקש להחזיק בית שאולי צריך לתקן ולשדרג אותו עשוי להבין כי ל- FHA 203 (k) יש יתרונות גדולים העולים על עלויותיו.