שאלות הכנה מובילות לפנסיה לשאול לקוחות

אמריקאים רבים לא חסכו כמות מספקת ל לִפְרוֹשׁ בנוחות. יועצים פיננסיים יכול לסייע ללקוחותיהם לקבוע לא רק מתי לפרוש, אלא גם אם כדאי להם לשקול לעבוד במשרה חלקית לפחות בשנות הפנסיה הראשונות שלהם.

להלן מספר שאלות שיועצים פיננסיים צריכים לשאול כדי להתחיל את תהליך תכנון הפנסיה עם לקוחותיהם.

איך נראה אורח החיים הפנסיוני האידיאלי שלך?

זה זמן טוב לגרום ללקוחות שלך לחלום בגדול ולדמיין מה הם היו רוצים לעשות ברגע שהם פורשים. זה יכול לכלול נסיעות, מעבר למיקום אחר, ביצוע צדקה ושירותי קהילה, או כל מספר פעילויות אחרות. כיום, זה עשוי להיות פירושו גם הפסקת עבודתם והקמת עסק באזור שהם נלהבים ממנו.

חשוב ללקוחות ויועציהם הפיננסיים להבין כמה יעלה אורח החיים הפנסיוני הרצוי להם. אמנם ישנם כללי אצבע בנוגע לאחוז ההכנסה לפני הפנסיה שמוציאים בדרך כלל בפנסיה, כולם שונים. יתר על כן, הוצאה זו אינה לינארית. לעתים קרובות, שנות הפנסיה הקודמות נוטות להיות פעילות יותר מבחינת דברים כמו נסיעות, אך פעילויות מסוג זה עלולות להאט מעט ככל שאנשים מזדקנים. הגישה הטובה ביותר היא לגרום ללקוחות שלך לבצע שיקול דעת על תקציב בדברים כמו היכן הם יגורו, האם הם יקטינו (או יגדילו) את ביתם, את פעילותם וגורמים אחרים. בקיצור, הם צריכים להכין תקציב פרישה.

כיצד תממן את הפנסיה?

יועצים פיננסיים צריכים לסייע ללקוחותיהם לסובב את כל המשאבים הכספיים העומדים לרשותם כדי לממן את פרישתם. זה יכול לכלול דברים כגון:

• חשבונות השקעה החייבים במס
• חשבונות פרישה כגון IRAs, 401 (k) תוכניות, 403 (ב)s, ותוכניות פרישה אחרות במקום העבודה
• קצבאות
• פנסיה, כולל אלה של מעסיקים ותיקים
• ביטוח לאומי
• אופציות אוֹ יחידות מלאי מוגבלות מהמעסיק שלהם
• עניין בעסק

בהחלט יכולים להיות נכסים פיננסיים אחרים הזמינים גם לפנסיה. המפתח כאן הוא לסייע ללקוח לקבוע איזה סוג של פרישה מתמשכת תזרים מזומנים הנכסים הפיננסיים השונים שלהם יתורגמו. זה גם זמן טוב להפעיל תחזיות תכנון פיננסי כדי לסייע לקבוע כמה הכנסה אפשר לתמוך ולכמה זמן. תחזיות עד גיל 100 לפחות הן נבונות בהתחשב בעלייה בתוחלת החיים.

באופן אידיאלי, יש להתחיל לטפל בשאלות אלה לפחות 10 שנים לפני הפרישה ולאחר מכן לבקר מחדש מעת לעת ככל שהפרישה מתקרבת. אם מזומנים לפנסיה אינם יכולים לתמוך באורח החיים הרצוי, אז יש לבחור. אלה עשויים לכלול עבודה קצת יותר, עבודה במשרה חלקית בפנסיה, הפחתת הוצאות צפויות וחסכון נוסף בשנים הנותרות עד הפנסיה. ככל שהזמן עד הפנסיה ארוך יותר, כך יצטרכו הלקוחות ויועציהם הפיננסיים יותר זמן לבצע את כל ההתאמות הנדרשות בתוכנית הפיננסית של הלקוח.

על אילו חשבונות פנסיה תקיש תחילה?

עבור לקוחות עם מספר חשבונות, זוהי שאלה קריטית שיש להתייחס אליה. התשובה עשויה להשתנות גם עם הזמן כאשר מצבו של הלקוח משתנה. חלק מהפנסיונרים עשויים להקיש אוטומטית על החשבונות עם חשבון המס הנמוך ביותר תחילה. עם זאת, מבחינת תכנון הפנסיה הכולל לטווח ארוך, יתכן שזו לא התשובה האופטימלית.

ללקוחות צעירים מהגיל שבו הפצות מינימליות נדרשות (RMDs) בועטים (גיל 72), זה עשוי להיות הגיוני, למשל, אם הם יקישו על חשבונות פרישה נדחים במס לפחות במידה מסוימת. זה נכון במיוחד אם ההכנסות שלהם נמוכות יחסית ויש להן מקום להכנסה נוספת בטווח המס הנוכחי שלהן. זה גם ישמש להפחתת ה RMD שלהם בהמשך הדרך, וזה מועיל אם הם באמת לא צריכים את ההכנסה הזו.

דברים יכולים להשתנות משנה לשנה, למשל, אם ללקוח יש הוצאות רפואיות גבוהות שמאפשרות לחלק מהן להיות ניכוי במס. הם עשויים לשקול לקחת יותר מחשבונות דחויי המס שלהם מכיוון שהניכוי הרפואי יכול לקזז את המס שחייב על חלוקות אלה.

מתי תיקח את הביטוח הלאומי?

זוהי שאלה קריטית וכזו שזוכה (בצדק) ליותר תשומת לב מדי שנה בעיתונות הפיננסית. ניתן לקחת הטבות מביטוח לאומי כבר בגיל 62. המתנה עד גיל הפרישה המלא (FRA) של 66 וחודשיים (67 אם נולדו בשנת 1960 ואילך) מביאה להטבה הגבוהה בכ -30% אחוזים. מחכה עד גיל 70 מוסיף בערך 32% נוספים להטבה.לא רק שההטבות גבוהות יותר, אלא שכל עליית המחיה תהיה גבוהה יותר מכיוון שהם מבוססים על סכומי ההטבה הגבוהים יותר.

למי שעובד, כל הכנסה מעבר למסגרת המינימום של הביטוח הלאומי תביא להפחתה של 1 $ בקצבה שלך על כל 2 $ הכנסה מעל סכום זה. הגבלה זו חולפת ברגע שמגיעים לגיל ה- FRA.

בנוסף, יש אסטרטגיות טענה שונות לזוגות נשואים שיכולים לעבוד היטב, בהתאם למצב הלקוח. יועצים פיננסיים צריכים לעזור ללקוחותיהם לקבוע את התזמון הטוב ביותר ואת האסטרטגיה הטוענת למצבם.

כיצד תשלם עבור שירותי בריאות?

עלויות הבריאות יהוו חלק נכבד מהוצאות הפנסיה עבור רבים. חברות המציעות הטבות גמלאיות הופכות לנדירות יותר ויותר. סביר להניח שגם גופים ממלכתיים ועירוניים יצטרכו לחשוב מחדש על הטבה זו בשנים הקרובות.

יש להכניס עלויות רפואיות לגמלאים לתכנון הפנסיה של הלקוח שלך, אחרת הם עלולים להיגמר שייגמר להם הכסף. אחת השיטות למימון עלויות הבריאות לפנסיה היא שימוש ב- חשבון חיסכון בריאותי (HSA) אם ללקוח יש גישה לאחת באמצעות א תוכנית ביטוח השתתפות עצמית גבוהה במקום העבודה או באופן פרטי. חשבונות אלה מאפשרים תרומות נדחות במס ומשיכות ללא מס בגין הוצאות רפואיות מוסמכות. באופן אידיאלי, הלקוח היה מממן את החשבון תוך כדי עבודה ומשתמש בדמי כיס למימון הוצאות רפואיות שוטפות, ומאפשר להשתמש ביתרה Medicare תוספות והוצאות אחרות.

בשורה התחתונה

שאילת שאלות של לקוחותיך יכולה לעזור להבטיח שהמצב הכלכלי הטוב ביותר האפשרי ככל שהם מתקרבים לפנסיה. ההתייחסות לשאלות המתוארות לעיל ורבות אחרות הן קריטיות לתכנון הפנסיה שלהן.