הגדרת ריבית קבועה

מהי ריבית קבועה?

ריבית קבועה היא שיעור שאינו משתנה על התחייבות, כגון הלוואה או משכנתא. היא עשויה לחול במהלך כל תקופת ההלוואה או רק על חלק מהתקופה, אך היא נשארת זהה לאורך כל תקופה מוגדרת. למשכנתאות יכולות להיות ריביות מרובות, כולל אחד המשלב תעריף קבוע לחלק כלשהו של התקופה ושיעור מתכוונן ליתרה. אלה מכונים "כלאיים.”

הבנת שיעורי ריבית קבועים

ריבית קבועה אטרקטיבית ללווים שאינם רוצים את שלהם ריביות משתנים לאורך תקופת הלוואותיהם, ועלולים להגדיל את הוצאות הריבית שלהם, ובהרחבה, את ההלוואות שלהם תשלומי משכנתא. ריבית מסוג זה נמנעת מהסיכון הנלווה לריבית משתנה או משתנה, שבה הריבית לתשלום על התחייבות חוב יכול להשתנות בהתאם לשיעור הריבית או המדד, לפעמים באופן בלתי צפוי.

קבוע לעומת שיעורי ריבית משתנים

ריבית משתנה על משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) משתנה מעת לעת. הלווה בדרך כלל מקבל תעריף היכרות לפרק זמן מוגדר - לרוב לשנה, שלוש או חמש שנים. התעריף משתנה באופן תקופתי לאחר אותה נקודה. התאמות כאלה אינן מתרחשות עם הלוואה בריבית קבועה שאינה מיועדת לכלאיים.

בדוגמה שלנו, בנק נותן ללווה שיעור היכרות של 3.5% על משכנתא של 300,000 $ ל -30 שנה עם 5/1 ARM היברידי. התשלומים החודשיים שלהם הם 1,347 $ במהלך חמש השנים הראשונות של ההלוואה, אך התשלום יגדל או ירידה בעת התאמת הריבית, בהתבסס על הריבית שנקבעה על ידי הפדרל ריזרב או אמת מידה אחרת אינדקס.

אם השיעור יותאם ל -6%, התשלום החודשי של הלווה יגדל ב- 452 $ ל -1,799 $, מה שעשוי להיות קשה לנהל. אבל התשלומים החודשיים היו יורדים ל -1,265 דולר אם השיעור ירד ל -3%.

אם, לעומת זאת, שיעור 3.5% היה קבוע, הלווה יעמוד בפני אותו תשלום של 1,347 דולר מדי חודש במשך 30 שנה. החשבונות החודשיים עשויים להשתנות ככל שהארנונה משתנה או דמי הביטוח של בעל הבית משתנים, אך תשלום המשכנתא נשאר זהה.

ניתן לסמוך על הלוואות בריבית קבועה, בעוד שתמיד ישנה אי ודאות הקשורה בריבית משתנה. ה רוב הצרכנים בוחרים בהלוואות בריבית קבועה.

היתרונות והחסרונות של שיעורי ריבית קבועים

תעריפים קבועים בדרך כלל גבוהים יותר מתעריפים מתכווננים. הלוואות בעלות ריבית מתכווננת או משתנה בדרך כלל מציעות שיעורי היכרות נמוכים יותר מהלוואות בריבית קבועה, מה שהופך הלוואות אלה ליפות יותר מהלוואות בריבית קבועה כאשר הריבית גבוהה.

לווים נוטים יותר לבחור בריביות קבועות בתקופות של ריבית נמוכה כאשר נעילת הריבית מועילה במיוחד. ה עלות ההזדמנות הוא עדיין הרבה פחות מאשר בתקופות של ריבית גבוהה אם הריבית תרד.

שיקולים מיוחדים

ה הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB) מספק טווח ריביות אתה יכול לצפות בכל זמן נתון בהתאם למיקום שלך. התעריפים מתעדכנים מדי שבועיים, ותוכל להזין מידע כגון ניקוד האשראי שלך, מקדמה והלוואה הקלד כדי לקבל מושג קרוב יותר לגבי איזו ריבית קבועה אתה עשוי לשלם בכל זמן נתון ולשקול זאת מול זְרוֹעַ.