מתי הזמן הנכון לרכוש בית?

מתי הזמן הנכון לרכוש בית?

כאשר משקיעים בנכס, רוכשי דירות פוטנציאליים רבים מנסים לחזות אם ערכי הבית עולים או יורדים, תוך שימת לב גם משכנתא תעריפים. אלה מדדים שחשוב לעקוב אחריהם כדי לקבוע אם הזמן הנכון לרכוש בית. עם זאת, הזמן הטוב ביותר הוא כאשר אתה יכול להרשות לעצמך.

כיצד פועלת רכישת בית?

סוג ההלוואה שבוחר קונה דירה משפיע על עלות הבית לאורך זמן. ישנן אפשרויות שונות להלוואות משכנתא, אך למשך 30 שנה שיעור משכנתא קבוע היא האפשרות היציבה ביותר עבור רוכשי דירות. הריבית תהיה גבוהה יותר מהלוואה ל -15 שנה (פופולרית עבור מיחזור), אך התיקון ל -30 שנה אינו מהווה סיכון לשינוי ריבית עתידי זעזועים. סוגים אחרים של הלוואות למשכנתא כוללות משכנתא בריבית פריים, משכנתא תת-פרטית ומשכנתא "Alt-A".

כדי להעפיל לא רִאשׁוֹנִי משכנתא למגורים, על הלווה להיות בעל שיעור גבוה דירוג אשראי, בדרך כלל 740 ומעלה, ולרוב היו נקיים מחובות, על פי הבנק המרכזי. משכנתא מסוג זה גם דורשת מקדמה ניכרת, 10 עד 20%. מכיוון שלווים עם דירוג אשראי טוב וחוב מועט נחשבים לסיכון נמוך יחסית, בדרך כלל יש הלוואה מסוג זה ריבית נמוכה, שיכולה לחסוך ללווה אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה.

משכנתאות תת -פרמיות, לעומת זאת, מוצעים ללווים בעלי דירוג אשראי נמוך יותר ו אֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁת ציוני אשראי מתחת ל -640 בהתאם למלווה. בגלל הסיכון המוגבר למלווים, הריבית על הלוואות אלו יכולה להגיע עד 8% עד 10%. משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) נכללים בקטגוריה זו. לרוב ARM יש תחילה "שיעור טיזר" בהתחלה קבועה, ולאחר מכן עוברים ל- שיעור צף, בתוספת מרווח, להמשך ההלוואה. הלוואות אלו מתחילות לרוב בריבית נמוכה, אך תשלומי המשכנתא יכולים לעלות באופן דרמטי ברגע שההלוואה עוברת לשיעור המשתנה הגבוה יותר.

משכנתאות Alt-A הן בדרך כלל הלוואות בעלות נמוכה או ללא דוקטורט, מה שאומר שנדרש על ידי המלווה תיעוד מינימלי כדי שהלווה יוכיח את יכולתו לשלם את ההלוואה. Alt-A ללווים יש בדרך כלל ציוני אשראי של לפחות 700. ההלוואות נוטות לאפשר מקדמות נמוכות. הלוואות אלה שימושיות למי שמרוויח הכנסה מספקת אך אינן מסוגלות לספק תיעוד מכיוון שהן מרוויחות אותו באופן ספורדי. חלק מהעצמאים עשויים להיכנס לקטגוריה זו. שיעורי הריבית נוטים להיות סביב 5.5% עד 8%, תלוי במלווה ובמצב הלווה.

הקונים צריכים לדעת שאם מציעים לך שיעור Alt-A או תת-פריים לא אומר שאתה לא יכול להיות זכאי למשכנתא בריבית פרטית אצל מלווה אחר.

סבירות

ארצות הברית חווה כיום משבר במחירים נוחים. לדברי רוברט דיץ, הכלכלן הראשי של האיגוד הלאומי של בוני הבית, הבעיה מתגברת על ידי א היעדר דיור זמין, מחסור בכוח בנייה ומחירי קרקעות גבוהים.

על פי מדד הזדמנויות הדיור של NAHB/וולס פארגו, הדיור היה הזול ביותר בשנת 2012 כאשר 78% מכירות דירות וקיימות היו זולות למשפחה טיפוסית בהתבסס על הכנסותיהן והריבית הנוכחית תעריפים. בסוף 2019, הציון הזה עמד על 63.2%, כלומר רק 63% ממכירות הדירות היו נוחות כי מחירי הבתים ושיעורי המשכנתא עולים מהר יותר מההכנסות.

לדברי פרנק נותאפט, כלכלן ראשי בחברת CoreLogic, חברת ניתוח נתונים, המשלם תשלומים חודשיים למשכנתא גדלו בכ -18% בשנה האחרונה, אך מעט משפחות ראו שהכנסותיה עולות בכך כמות.

קנה בית כשתוכל לרכוש אותו

הדרך הטובה ביותר להחליט מתי לרכוש בית היא לעשות זאת כאשר אתה יכול תרשה את זה לעצמך. אל תנסה לתזמן את שיעורי המשכנתא וערכי הבית. כמעט בלתי אפשרי לחזות אותם. אם אתה מוצא את הבית שאתה רוצה ואתה יכול להרשות לעצמך, קנה את זה.

כאשר אתה קונה את הבית הזה, שקול את הטיפים הבאים לחיסכון בכסף:

• אם בכוונתך למכור בעתיד, אל תקנה את הבית הגדול ביותר ו/או היקר ביותר בבלוק. בתים אלה בדרך כלל מעריכים את המעט ומציגים את האתגר הגדול ביותר כאשר מנסים למצוא מוכר. הבית הקטן ביותר ו/או הפחות יקר בבלוק מעריך לעתים קרובות ביותר.
• שאל לגבי מס רכוש, עלויות שירות ודמי אגודת בעלי בתים.
• שכרו פקח לפני רכישת דירה. זה יעלה לך מאות ואולי יחסוך לך אלפים.
• אל תבצע רכישות גדולות (מכונית, סירה וכו ') או פתח כרטיס אשראי חדש בחצי השנה הקרובה לרכישת הבית שלך. ניתן לראות בכך סיכון מוגבר למלווה שלך.
• כאשר אתם מציעים על הבית שאתם רוצים, סמכו אותו comps על בסיס מחיר למ"ר. השתמש במספר ספציפי שיצביע למוכר שעשית שיעורי בית בקביעת ערך הבית.

שיקולים מיוחדים ברכישת דירה

יש אמירה בוול סטריט: "אל תנסו לתזמן את השוק". זה חל גם על מקרקעין. הגורם מספר אחת הוא היכולת שלך להרשות לעצמך בית מבלי להיכנס לראש שלך. עם זאת, אם אתה מחפש יתרון, הריביות נמצאות ליד שפל היסטורי, אז עכשיו זה זמן טוב יותר מרוב לרכוש בית.