השוואת הפקדת זמן או תעודות שיעורי הפקדה בין הבנקים

מהו הפקדה בזמן?

הפקדת זמן היא חשבון בנק הנושא ריבית שיש לו תאריך פדיון מוגדר מראש. א תעודת הפקדה (CD) היא הדוגמה הידועה ביותר. הכסף חייב להישאר בחשבון לתקופה הקבועה על מנת להרוויח את הריבית הנקובה.

הפקדות זמן בדרך כלל משלמות ריבית מעט גבוהה יותר מחשבון חיסכון רגיל. ככל שזמן הבגרות ארוך יותר כך התשלום יהיה גבוה יותר.

שם נוסף להשקעה מסוג זה הוא פיקדון לטווח.

הפקדות זמן מוסברות

ניתן לרכוש הפקדת זמן כגון תקליטור כמעט בכל בנק, איגוד אשראי או מוסד פיננסי אחר. הריביות ששולמו משתנות, וכך גם תנאים אחרים. לדוגמה, בנק אחד עשוי להציע תשואה גבוהה יותר אך דורש הפקדה גדולה יותר.

משתלם לחנות בסביבה. רובם מפרסמים את התעריפים שלהם בצורה בולטת ומפרסמים אותם באופן נרחב.

תקליטור הוא בעצם חשבון חיסכון שנפתח בהבטחה שהבעלים לא יגע בכסף לפרק זמן מוגדר. זה יכול לנוע בין מספר חודשים לשנים. תקופת שנה או פחות נחשבת כפיקדון לזמן קצר. כל דבר מעבר לזה הוא פיקדון לטווח ארוך.

קנסות על משיכה מוקדמת

הבעלים של הפקדת זמן יכול למשוך את הכסף במידת הצורך אך יאבד חלק מהריבית המובטחת או כולה ויכול לשלם דמי קנס. התנאים באותיות הקטנות שמקבל החוסך בעת פתיחת החשבון.

לקוח יכול להרוויח ריבית מעט גבוהה יותר עם חשבון הפקדת זמן ממה שיהיה זמין בחשבון חיסכון רגיל או בחשבון צ'ק נושא ריבית. התשואה הטובה יותר מוצעת מכיוון שהכספים נשארים נעולים עד למועד הפדיון של החשבון.

פיקדונות בזמן מבוטחים על ידי תאגיד הביטוח הפדרלי (FDIC) עד 250,000 $ לכל השקעה. אלה שנפתחו באיגוד אשראי נושאים הגנה ממינהל האגודה הלאומית לאשראי (NCUA).

מדוע הבנקים מציעים חשבונות הפקדה בזמן

חשבונות הפקדת זמן מספקים לבנקים את תזרים המזומנים הדרוש להם כדי להלוות כסף ללקוחות אחרים. הבנק מרוויח על ידי הלוואת הכספים המוחזקים בחשבונות הפקדה בזמן בריבית גבוהה יותר מהשיעור שהוא משלם על ההפקדות בזמן.

הבנק רשאי גם להשקיע את הכסף מההפקדה בזמן בניירות ערך אחרים שמשלמים תשואה גבוהה יותר ממה שהוא משלם ללקוח.

כמה אפשרויות לגבי הפקדות זמן

בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים רשאים לקבל כל תקופת פדיון שהלקוח מבקש, כל עוד מדובר במינימום של 30 יום.

לאחר שההשקעה מתבגרת, ניתן למשוך את הכספים ללא קנס. לחלופין, המשקיע עשוי לבחור לחדש את חשבון הפקדת הזמן לתקופה נוספת. לדוגמה, דיסק לשנה אפשר היה לגלגל לתקליטור נוסף לשנה.

תנאים ארוכים יותר מרוויחים ריבית גבוהה יותר

בדרך כלל, ככל שתקופת הפדיון ארוכה יותר, כך גובה הריבית המשולמת למפקיד. לדוגמה, תקליטור לשנה עשוי להציע 1.10% תשואה אחוזית שנתית (APY), בעוד שתקליטור לחמש שנים באותו סכום עשוי לספק APY של 1.75%. אחוז התשואה השנתי הוא השנתי האפקטיבי שיעור התשואה (RoR) תוך התחשבות בהשפעת הריבית המורכבת.

באופן כללי, שני תעריפים מצוטטים עבור הפקדות זמן ותקליטורים:

• שיעור הריבית הוא אחוז הריבית שהלקוח היה מרוויח אם הלקוח ימשוך את סכום הריבית המתקבל מדי חודש.
• התשואה השנתית באחוזים (APY) היא הסכום שהלקוח ירוויח אם תתאפשר לריבית להישאר בחשבון ובמתחם.

APY גבוה אפוא מהריבית הנקובה.

הצד השלילי של הפקדות זמן

כמו ברוב המוצרים הפיננסיים, ישנם יתרונות וחסרונות בחשבונות הפקדה בזמן. מעל הכל, הם מקום בטוח לשים את הכסף שלך והם משב רוח להשיג.

מצד שני, שיעור התשואה בדרך כלל נמוך מזה של השקעות אחרות. המשקיע יכול להפקיד את אותו סכום כסף בקרן נאמנות לאגרות חוב או שטרות אוצר ולהרוויח תשואה גבוהה יותר.

קיים סיכון נוסף, במיוחד אם המשקיע בוחר לטווח ארוך עבור הפקדת הזמן. שיעורי הריבית עלולים לעלות עם הזמן, בעוד שכספי המשקיע נעולים בשיעור ששרר בעת פתיחת החשבון.

ריבית גבוהה יותר הולכת יד ביד עם אינפלציה גבוהה יותר. אז הכסף של אותו משקיע מצטמצם בזמן שהוא יושב שם, מבחינת כוח ההוצאה האמיתי.

דוגמאות מהעולם האמיתי להפקדות זמן

הצצה למספר דוגמאות להחזרות הפקדת זמן החל מפברואר. 9, 2020, מציעה תובנה לגבי השונות בין דיסקים המוצעים במוסדות פיננסיים.

• אמריקן אקספרס פרסמה תקליטורים עם APY של 0.55% לשנה, 2.05% לשלוש שנים או 2.15% לחמש שנים. לא הייתה הפקדה מינימלית.
• שיעורי Comenity Direct היו 2.10% APY לשנה, 2.20% לשלוש שנים ו- 2.20% לחמש שנים. היה הפקדה מינימלית של $ 1,500.
• שיעורי בנק סינכרוני היו 2.00% APY לשנה, 2.10% לשלוש שנים ו- 2.15% לחמש שנים. הייתה הפקדה מינימלית של 2,000 $.