מהי משכנתא תת מימית?

מהי משכנתא תת מימית?

משכנתא מתחת למים היא רכישת דירה לְהַלווֹת עם קרן גבוהה משווי השוק החופשי של הבית. מצב זה יכול להתרחש כאשר ערכי הנכס יורדים. במשכנתא מתחת למים, ייתכן שלבעל הבית אין הון עצמי זמין לאשראי. משכנתא תת מימית עלולה למנוע מלווה מממן מחדש או למכור את הבית, אלא אם יש להם את הכסף לשלם את ההפסד מכיסו.

פירוק משכנתא מתחת למים

משכנתאות מתחת למים היו בעיה נפוצה בקרב בעלי בתים סביב שיאו של המשבר הפיננסי ב -2008, שכלל בין היתר דפלציה ניכרת במחירי הדיור. השוק אמנם התאושש מאוד בגלל תמיכה מהמדיניות המוניטרית ו גובה הריבית ייצוב, משכנתאות מתחת למים הן עדיין גורם שעל בעלי הנכסים לעקוב מקרוב בעת השקעת נדל"ן.

באופן כללי, משכנתא נחשבת מתחת למים כאשר ערך הבית פחות מהמקור משכנתא קֶרֶן. בהתאם לירידת ערך הבית מאז רכישתו, ייתכן שללווה גם אין הון עצמי או הון שלילי. הון על בית קשור לערך הבית מול היתרה ששולמה. לווה עם משכנתא של 250,000 $ שרואה שערך הבית יורד ל -225,000 $ נחשב כבעל משכנתא מתחת למים. אם הלווה שילם מחצית מהקרן על הלוואת המשכנתא שלו וכתוצאה מכך יתרת קרן של 125,000 $, אז הם עדיין נחשבים כבעלי הון חיובי של 100,000 $ שיכול לשמש בבית הלוואה להון.

המשבר הפיננסי לשנת 2008

למשבר הפיננסי של 2008 היו השפעות רבות על הכלכלה האמריקאית. אפקט כזה היה התפרצות בועת דיור שהפחיתו באופן משמעותי את ערכי הנכס הנדל"ן ברחבי השוק. זרז ראשי לדפלציה של ערך הדיור היה תקני הלוואות רופפים ללווים המספקים אישורים רחבים יותר להלוואות למשכנתא. הלוואות רופפות אלה במיוחד ללווים תת -פריים הובילו למספר מוגדל של ברירות מחדל ועיקולים שהשפיעו על ערכי נכסי נדל"ן ברחבי השוק האמריקאי. זה הוביל למגוון מצבים נדירים שגרמו להפסדים ללווים ברחבי השוק שערכם של הלוואות המשכנתא עלה על שווי השוק ההוגן של ביתם.

לאחר מכן, יישום המדיניות המוניטרית מהבנק הפדרלי סייע לכלכלת ארה"ב להתאושש ולמחזור הדיור. הורדת הריבית בעקבות המשבר סייעה גם בהפחתת העומס לתשלומי המשכנתא והגברת הביקוש לקרקעין.

הערכת ערך הבית

בהתחשב ביוזמות שוק חדשות מחקיקת דוד-פרנק המסייעות בשיפור תקני הלוואת המשכנתאות, לא סביר שרוכשי הדירות יראו שוב את ירידות מחירי הנדל"ן המשמעותיות שהתרחשו 2008. עם זאת, המשבר הפיננסי של 2008 אכן גרם לתחושה חדשה של מימוש שוק וזהירות בכל הנוגע להשקעות בנדל"ן. מכיוון שמלווים כאלה זהירים יותר בנוגע למשכנתאות שהם מאשרים ובעלי בתים נזהרים באופן כללי יותר לגבי חובות משכנתא שהם לוקחים על עצמם. גם עם השקפה חדשה על השוק, בעלי בתים עדיין חייבים לעקוב מקרוב אחר ערכי הבית ולצמצם את סיכוני המשכנתא מתחת למים.

כדי לשמור על הבנה טובה של ערך הבית, בעל בית יכול לבחור להעריך את הנכס מדי שנה. שמאות נעשות גם באופן קבוע לחישוב ארנונה. ערך הערכה יתבסס על מספר גורמים העשויים לכלול מגמות שוק לאומיות, מכירות אחרונות של נכסים דומים באזור ובשכונה, כמו גם הפרט של הבית שירותים. בעלי בתים יכולים גם לפעול לשמירה על ערך בית גבוה לביתם על ידי ביצוע שיפוצים שוטפים ותמיכה פעילה בפעילויות קהילתיות חיוביות.