3/27 הגדרת משכנתא בריבית מתכווננת (ARM)

מהי משכנתא בריבית מתכווננת (3/27)?

משכנתא בריבית מתכווננת (3/27) היא משכנתא ל -30 שנה המוצעת לעתים קרובות לווים תת -פריים. לווים מסאב פריים הם לווים עם ציוני אשראי נמוכים יותר או היסטוריה של עבריינות הלוואות; הם נחשבים כסיכון גבוה יותר למלווים.

הלוואת משכנתא מסוג זה מתוכננת ככלי מימון לטווח קצר שנותן ללווים זמן לתקן את האשראי עד שיוכלו למחזר משכנתא עם תנאים נוחים יותר.

כיצד עובדת משכנתאות בריבית מתכווננת (3/27)

בכללי, משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) הם סוג של משכנתא שבה הריבית החלה על יתרת החוב משתנה לאורך כל חיי ההלוואה. עם משכנתא בריבית מתכווננת, הריבית הראשונית נקבעת לתקופה מסוימת. לאחר מכן, הריבית מתאפסת מעת לעת, במרווחים שנתיים או אפילו חודשיים.

ARMs יכול להיות בניגוד למשכנתאות בריבית קבועה. (משכנתאות בריבית קבועה ומשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) הן שני סוגי המשכנתאות העיקריים.) א משכנתא בריבית קבועה גובה ריבית קבועה שאינה משתנה לאורך כל חייו לְהַלווֹת.

ל- 3/27 ARM תקופת ריבית קבועה לשלוש שנים-הריבית בדרך כלל נמוכה מהשיעורים הנוכחיים על משכנתא קונבנציונלית ל -30 שנה. אך לאחר שלוש שנים, ובמשך 27 שנות ההלוואה, הריבית צפה על בסיס מדד, כגון שער הציע בלונדון הבין -בנקאי (ליבור) או התשואה על שטרות משרד האוצר האמריקאי לשנה.

הבנק גם מוסיף מרווח על גבי המדד; מרווח הוא מספר נקודות האחוז שהלווה המשכנתא מוסיף למדד כדי לקבוע את הריבית שלך על משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). הסכום נקרא המרווח או ריבית האינדקס המלא. שיעור זה בדרך כלל גבוה משמעותית מהריבית הקבועה הראשונית לשלוש שנים, אם כי בדרך כלל יש ל -3/27 ARM מכסים בעלייה.

בדרך כלל, הלוואות אלה יוצאות מעלה בשיעור של 2% לכל תקופת התאמה, שעלולה להתרחש כל שישה או 12 חודשים. זכור: זה אומר ש ציון יכול להגדיל בשתי נקודות מלאות (לא 2% מהריבית הנוכחית). יתכנו גם תקרת חיי הלוואה של 5% או יותר.

חסרונות של משכנתא בריבית מתכווננת 3/27

סיכון רציני ללווים הוא שהם לא יכולים להרשות לעצמם למחזר את ההלוואה תוך שלוש שנים. זה יכול לנבוע מא דירוג אשראי זה עדיין תת-סטנדרטי, או ירידה בערך הבית שלהם, או פשוט כוחות שוק שגורמים לעליית הריבית בכל רחבי הלוח. יתר על כן, 3/27 משכנתאות רבות נושאות עונשי תשלום מראש, מה שהופך את המימון מחדש ליקר.

3/27 לווים רבים ממשכנתאות אינם מצליחים לזהות עד כמה התשלומים החודשיים שלהם עולים לאחר שלוש שנים.

לדוגמה, נניח שלווה לוקח הלוואה בסך 250 אלף דולר בשיעור התחלתי של 3.5%. אמנם מדובר בשיעור משכנתא גדול בהתחלה, אבל נניח שאחרי שלוש שנים הריבית המשתנה היא 3% והמרווח של הבנק הוא 2.5%.

זה מסתכם בשיעור של אינדקס מלא של 5.5%, שנמצא בתוך התקרה השנתית של ההלוואה ב -2 נקודות. בין לילה, התשלום החודשי נע בין 1,123 $ ל -1,483 $, הפרש של 360 $. מכיוון שהתשלומים יכולים לעלות באופן משמעותי כל כך, הלווים צריכים לתכנן היטב לפני לקיחת משכנתא 3/27.