כיצד יועצים פיננסיים יכולים להגן על עצמם כנגד תביעות משפטיות

אל תסתבך. הימנע מסחר לא מורשה. אל תזייף מסמכים. אל תמסור מידע כוזב או מטעה. שמור על סודיות הלקוח. מעל לכל, אל תגנוב או "ללוות" את כספם של לקוחותיך.

זהו פרוטוקול ליועצים פיננסיים. אך ישנן קווים מנחים פחות ברורים שעליך להקפיד עליהם כדי להימנע מתביעה כיועץ פיננסי - כדי להימנע מההפרעות הגדולות בחייך האישיים והעסקיים שתביא לתביעה. FINRA קיבלה 3,000 תלונות משקיעים בשנת 2017, הגיש 1,369 תביעות משמעת חדשות, הטילו קנסות של 64.9 מיליון דולר, חסמו כמעט 500 אנשים והשעו 733. שקול את הטיפים האלה כדי להימנע מלהיות סיפור אזהרה לגבי מה לא לעשות כיועץ פיננסי.

קבלו את התמונה המלאה

כיועץ השקעות, יש לך חובת אמונים לפעול לטובת לקוחותיך, להעמיד את האינטרסים שלהם מעל האינטרסים שלך ולתת ייעוץ המבוסס על מידע מלא ומדויק. אתה מקבל מידע מלא ומדויק מלקוח באמצעות ראיונות, שאלונים, רשומות ומסמכים כולל החזרי מס ודפי בנק. אתה מספר ללקוח שלך על החשיבות של מתן מידע מלא ומדויק ומאפשר לו דע שההמלצות שלך יושפעו אם יתנו לך מידע חלקי או לא מדויק.

תקני הפרקטיקה של מועצת המתכננים הפיננסיים המוסמכים אומרים זאת יועצים שלא יכולים לקבל את המידע הדרוש להם או "יגביל את היקף ההתקשרות לאותם נושאים שיש להם מידע מספיק ורלוונטי; או לסיים את ההתקשרות ". זהו סטנדרט מוצק שיש לעקוב אחריו גם אם אינך CFP®.

אם אתה מספיק נועז, תוכל ללכת צעד אחד קדימה ולשאול את הלקוחות בפה מלא: "יש משהו שלא סיפרת לי כי אתה חושב שזה מביך? כי כנראה ראיתי את זה בעבר. " הסבר שאינך יכול לבצע את עבודתך אם הם לא יספרו לך על בעיית ההימורים שלהם, המאהבת שלהם, העסק הכושל שלהם, התמכרותם לקניות, מסעות האשמה המתמידים של הוריהם לעזרה כלכלית, החשבון הנסתר שלהם, דוחות המס שהם לא הגישו או מה שהסוד עשוי לִהיוֹת. ייתכן שיהיה קל יותר לעודד לקוחות לחשוף מידע פרטי זה אם תזכיר להם שיועצים פיננסיים פועלים תחת לקוח קפדני הסכם סודיות.

אם אתה CFP®, חובה זו מפורשת אף יותר ויש לציין זאת בכתב. הדרך הטובה ביותר לספק שירות ללא דופי ולשמור על לקוחות מרוצים היא לדעת כמה שיותר על הכספים שלהם ועל ההיבטים בחייהם האישיים והעסקיים המשפיעים עליהם כספים.

לספק חשיפות מקצועיות מלאות ומדויקות

בדיוק כפי שאתה מצפה מהלקוחות שלך לחשוף בפניך מידע מסוים, הם מצפים שתחשוף בפניהם מידע מסוים. לא רק זה, אלא שהתקנות הפדרליות והמדיניות מחייבות את יועצי ההשקעות לחשוף את כל מידע שהלקוח צריך כדי לקבל החלטה מושכלת לגבי עבודה עם איש מקצוע ולקיחת שלו או העצה שלה. לקוחות צריכים לדעת על כל ניגוד עניינים בעבר, בהווה או בעתיד, לגבי הסיכונים הכרוכים בשיטות שבהן אתה משתמש לקבוע את התאמת ההשקעה וכל הסיכונים החריגים הנובעים מהשקעה או אסטרטגיה מסוימת לְהַמלִיץ. הם גם צריכים לדעת אם קיבלת משמעת או תביעה בעבר.

יש לאסוף את כל המידע הזה ועוד במסמך מפורט עבור הלקוח שלך חוק החוברות (או כלל דומה ברמת המדינה אם אתה מוסדר במדינה ולא ברמה הפדרלית). ספק עותק לכל לקוח ובקש ממנו לחתום על טופס המעיד על כך שהוא קיבל אותו וסקרה אותו, ושמור את כל הרשומות שלך. מלבד העמידה בדרישות המשפטיות שלך, על ידי מתן מידע זה ללקוחות מקדימה, תוכל להפחית את הסיכון לתביעה ולהציג הגנה חזקה יותר אם תתבע.

שמור על מידע לקוחות מפני התקפות סייבר

שמירה על אבטחת המידע של לקוחותיך מפני התקפות סייבר היא המפתח. יועצים פיננסיים הם מטרות טבעיות עבור האקרים מכיוון שהם מנהלים סכומי כסף גדולים. כיועץ, חובתך להקפיד על בדיקת אבטחת כל ספקי הצד השלישי שלך. כמו כן, עליך ליישם אסטרטגיה כיצד להגיב במקרה של פריצה על מנת שתוכל למזער את הנזק של לקוחותיך. אם אתה מנהל עובדים כלשהם, הכשרתם לפעול לפי שיטות מומלצות לשמירה על בטיחות המידע של הלקוח היא קריטית לשמירה על האמון של הלקוחות שלך והאמינות של הפרקטיקה שלך.

הכשרות והקפדה על העובדים שלך

בנוסף להדרכה כיצד לשמור על בטיחות המידע של לקוחותיך, אם יש לך עובדים, יש להכשיר אותם בשיטות מומלצות בכל התחומים של קשרי לקוחות. פיקוח בשקדנות על כל חברי העסק שלך, כך שאתה בעניין לגבי האופן שבו הם מטפלים במידע לקוחות ואילו סוגים של המלצות השקעה הם נותנים.

אחת הדרכים למנוע טעויות גדולות שעלולות לסכן אותך היא לקבל חתימה על יועץ בכיר או על יועץ בכיר על כל התוכניות שנעשו או הפעולות שננקטו. וודא כי העובדים שלך מגדירים את ציפיות הלקוח כראוי ולא מבטיחים ללקוחות הבטחות שאינך יכול לעמוד בהן.

הימנע מלקוחות בסיכון גבוה

אתה לא צריך לקחת על עצמך כל לקוח פוטנציאלי שניגש אליך - ובעוד אתה לא צריך להפלות בהתבסס על גורמים כגון צבע עור או מין, עליך תמיד להיות סלקטיבי, גם כאשר העסק איטי. בשיחת טלפון או בפגישה ראשונית אתה עשוי לזהות דגלים אדומים אצל לקוח פוטנציאלי. אולי הם לא מתייחסים למצבם הכלכלי, אינם רוצים לעיין או להשלים ניירת, או להראות סימנים לכך שלבן משפחה אחר יש השפעה רבה מדי על הכספים שלהם.

אולי לא תרצה להסתבך עם מישהו שנראה מסרב לשתף פעולה או שיש לו אולי דרמה משפחתית; נסיבות אלה עלולות להכניס אותך למצבים מלחיצים ואף מתדיינים. (עם זאת, עליך, לדווח ולבקש עזרה לקורבנות של חשד להתעללות כלכלית.) לקוחות שיש להם ציפיות בלתי סבירות לגבי מה שאתה יכול לעשות עבורם או שנראים לא בנוח לתת לך את האישורים הדרושים לנהל את כספם עשויים להיות גם הם מסוכנים מדי.

קבלו את הביטוח הנכון

יועצים פיננסיים זקוקים לביטוח טעויות ומחדלים כדי להגן על עצמם מפני טענות של רשלנות, הפרת חובת אמונים או העדר תאימות רגולטורית שהלקוחות עשויים להביא. על ידי תשלום עבור ההגנה המשפטית שלך, ללא קשר לאשמתך, וכיסוי הפסדים מסוימים אם אתה נמצא אם אתה אשם, ביטוח אחריות מתאימה יכול למנוע ממך לצאת מהעסק אם אי פעם תפגע ב תביעה משפטית. וודא שהפוליסה מכסה גם את העובדים שלך. ביטוח אחריות סייבר יכול לספק שכבת הגנה נוספת במקרה של פריצה.

חנכו והקשיבו ללקוחות שלכם

האם הלקוחות שלך מבינים את סיכון ההשקעה והאפשרות שהכסף שהם מפקידים לך לנהל לא יגדל מדי שנה? כן, אתה תספק א גילוי לוח הדוד אודות סיכוני השקעה שתבקש מהלקוחות לחתום לפני שתעבוד איתם. זה יסביר כי השקעה בניירות ערך כרוכה בסיכון לאובדן שעליהם להיות מוכנים לשאת; שאין דבר כזה השקעה מובטחת; כי ביצועי העבר אינם מבטיחים תוצאות עתידיות; וכולי.

אבל לקוחות עשויים רק להחריף את הגילוי הזה לפני שהם חותמים עליו, אם הם קוראים אותו בכלל. והם עשויים לזלזל בסובלנות הסיכון שלהם. לכן במקום לשאול שאלות מעורפלות כמו "כמה סובלנות לסיכון יש לך?" זה יותר מועיל לשאול שאלות כמו "כיצד היית מגיב אם תיק הפנסיה שלך יאבד 25% מערכו שנה אחת? איך היית מרגיש והיית רוצה למכור חלק מההשקעות שלך, לא לעשות כלום או לקנות? "

זכור כי לקוחות שמעולם לא חוו תרחיש כזה עשויים להעריך יתר על המידה עד כמה הם יתמודדו עם זה. חשוב ללמוד על היסטוריית ההשקעות שלהם וכיצד חוויות העבר עם כסף עיצבו את דעותיהם. זה שללקוח יש את היכולת הפיננסית לספוג רמה מסוימת של סיכון לא אומר שיש לו את היכולת הפסיכולוגית.

זה גם מועיל לספק ללקוחות השכלה בסיסית של השקעות, גם אם הלקוח שלך רוצה להיות כמה שיותר נוח, כדי לעזור להם להבין את הגישה שלך ואת ההמלצות שלך. ואם אתה רושם לקוח חדש בשוק שוורים, אל תתנו לשוק הדובים הבא להיות הפעם הראשונה שהם מקבלים מידע זה-וודאו שהם משכילים ומוכנים מההתחלה.

ספק הצהרות מדיניות השקעות ללקוחות שלך

בנוסף למתן רמת השכלה בסיסית של השקעות, שעשויה לקחת מאמץ משמעותי עבור לקוח עם מעט עד לא רקע השקעה, אתה רוצה שהלקוח שלך יבין מדוע אתה ממליץ לשים את הכסף שלו במיוחד השקעות. בנוסף, אם אתה ממליץ על הקצאת נכסים ספציפית שתעזור ללקוח שלך להשיג את מטרותיו, עליו להבין את ההיגיון העומד מאחורי המלצה זו.

בנוסף להסבר ללקוח כיצד תיק ההשקעות שלו יושקע ומדוע, עליך לספק הצהרת מדיניות השקעות בכתב הממחישה את המידע הזה. דרש מהלקוח שלך לחתום על התוכנית לפני שתיגע בכספו. לא רק שתגן על עצמך, אתה גם תנקוט צעד חשוב להגדלת השקיפות והאמון ביחסי הלקוח-יועץ שלך.

אל תעזור ללקוחות להשקיע בדברים שהם לא מבינים

אולי יש לך מוצר השקעה או אסטרטגיה מצוינים שלדעתך הלקוח שלך צריך לאמץ. אתה מסביר להם את זה, והם עדיין נראים מבולבלים. אולי אתה נותן להם כמה משימות קריאה לשיעורי בית, אבל הם עדיין לא מבינים את זה. למרות שאתה עלול להיות מתוסכל כי אתה מציע המלצה שאתה יודע שהיא האינטרס שלהם, אתה צריך לעולם אל תדחוף לקוח להשקעה, אסטרטגיה או מוצר פיננסי שיכול מאוחר יותר לגרום ללקוח להרגיש מרומה או מְרוּמֶה. אלה שני דברים שעשויים לגרום לך לתבוע או לגרום ללקוח להגיש נגדך תלונה רגולטורית.

עם זאת, למרות שקל יהיה להימנע מהשקעת כספי הלקוח במשהו שאינו מתאים בעליל, כגון small cap מניות בינלאומיות לגמלאי בן 80 עם סובלנות לסיכון נמוכה, קשה יותר לדעת מה לעשות כאשר לקוח אומר לך שהם רוצה לפרוש בעוד 20 שנה אבל אתה יודע שלא תהיה להם ביצת קן מספיק גדולה כדי לעשות זאת מבלי להשקיע במניות - מה שהם מפחד להשקיע. כאן נכנס החינוך: אולי תוכל בהדרגה להגדיל את סובלנות הסיכון שלהם על ידי הגברת האוריינות הפיננסית שלהם. אבל אתה לא יכול לדחוף אותם לפני שהם מוכנים.

באופן דומה, נניח שלקוח ניגש אליך בנוגע להשקעה בביטקוין או במטבע קריפטוגרפי אחר, אך הם אינם מבינים כיצד זה עובד. אומר, "אין בעיה, אני אטפל בהכל עבורך!" הוא מתכון לאסון אם ההשקעה לא מבצעת כפי שהלקוח מקווה.

בצע צ'ק -אין לעתים קרובות

ספק דוחות חשבון קבועים, מדויקים ומובנים ללקוחות שלך יחד עם סיכום כתוב של מה השתנה מאז ההצהרה האחרונה. לאחר מכן המשך לשאול את הלקוח שלך אם הוא בדק את ההצהרה ואם יש לו שאלות. שאל אותם אם התיק שלהם מתפקד בהתאם לציפיות שלהם. אם תעשה את הדברים האלה, תוכל להישאר מעודכן לגבי מה שהלקוחות שלך מרגישים בנוגע להשקעותיהם ולגבי עצותיך. להיות יזום בדרך זו יכול לעזור לך להקדים את כל הבעיות.

חשוב יותר, זה הופך אותך ליועץ טוב שמעורב באמת עם לקוחות. אם תחכה ללקוחות שיתקרבו אליך, ואם אתה מניח שהשתיקה שלהם אומרת שהכל בסדר, אולי תהיה לך בעיה להתבשל.

צ'ק -אין באופן קבוע גם מאפשר לך להתעדכן בהתאמת תיק ההשקעות ואסטרטגיית ההשקעה של הלקוח שלך ככל שחייו משתנים. חשוב במיוחד להיות מודעים לשינויים במשפחה, בריאות ותפקיד.

עודדו גישור

אם לקוח מאיים בתביעה, ואם אינך יכול לפתור את הבעיה בעצמך, הציע גישור כפתרון. גישור הוא תהליך בלתי פורמלי, התנדבותי, שבו צד שלישי ניטרלי יעזור לך וללקוח שלך מצאו פתרון נעים הדדי באמצעות שיטה מהירה וזולה יותר מבוררות או התדיינות משפטית. ה לתהליך הגישור של FINRA אחוזי הצלחה גדולים של פתרון ארבעה מתוך חמישה תיקים. להבטיח ללקוח שלך שאם הם בוחרים בתיווך, הם לא צריכים לקבל את ההסדר; הם שומרים על זכותם לבורר או להתדיין אם המתווך לא יכול למצוא תוצאה משביעת רצון הדדית.

בשורה התחתונה

אפילו היועץ המצפוני ביותר שנותן תשומת לב קפדנית לכל לקוח ולקוח יכול לקבל תביעה. התנהגותם של השווקים הפיננסיים היא מעבר לשליטתו של כל יועץ, וכאשר אפילו התיק הבנוי בצורה הנכונה ביותר מפסיד כסף, לקוח במצוקה עשוי לחפש שעיר לעזאזל ודרך להחזיר את ההפסדים שלו על ידי התקשרות לעורך דין וחיפוש אחר עוולה. אך ביצוע השיטות המתוארות לעיל ימזער את הסיכויים שלקוח אי פעם יגיש נגדך תביעה.

הערת המחבר: שני מתכננים פיננסיים מוסמכים, סיימון בריידי ו פול רודי, ג'וניור, תרם למאמר זה.