שיעורי המשכנתא הטובים ביותר ל-15 שנים לשנת 2021
נכון להיום, 28 בספטמבר 2021, ריבית המשכנתא הקבועה ל-15 שנים היא 2.44% וריבית המשכנתא הג'מבו ל-15 שנים היא 3.00%. תעריפים אלה אינם תעריפי הטיזר שאתה עשוי לראות מפורסמים באינטרנט ומבוססים על המתודולוגיה שלנו צריך להיות מייצג יותר את מה שהלקוחות יכולים לצפות לציטוט בהתאם להם כישורים. תוכל ללמוד עוד על מה שמייחד את התעריפים שלנו בסעיף המתודולוגיה של דף זה.
זה שמקובל שבעלי בתים לוקחים משכנתא ל-30 שנה לא אומר שצריך. לווים שקולעים את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר ל-15 שנים יוכלו לחסוך עשרות אלפי דולרים בריבית לאורך חיי ההלוואה שלהם. אמנם זה מגיע עם תשלום גבוה יותר, אבל מי שמתכנן נכון יוכל לנצל את הריביות הנמוכות יותר ואת היכולת לבנות הון עצמי הרבה יותר מהר.
אפילו עם החיסכון הגדול בתשלומי הריבית, תרצה לוודא שהמצב הפיננסי שלך איתן מספיק כדי לעמוד בתשלומים הגדולים. כדי לעזור לך עם ההחלטה שלך, ריכזנו רשימה של שיעורי המשכנתא הטובים ביותר ל-15 שנים, כמו גם מידע כמו היתרונות והחסרונות של בחירת סוג זה של הלוואת דירות.
שיעורי משכנתא ל-15 שנה היום
| סוג הלוואה | לִרְכּוֹשׁ | למחזר |
|---|---|---|
| 15 שנה קבוע | 2.44% | 2.55% |
| ג'מבו ל-15 שנה | 3.00% | 3.18% |
התעריפים היום עבור כל סוגי הלוואות המשכנתא
| סוג הלוואה | לִרְכּוֹשׁ | למחזר |
|---|---|---|
| 30 שנה קבוע | 3.18% | 3.28% |
| FHA קבוע ל-30 שנה | 2.99% | 3.14% |
| VA 30 שנה קבוע | 3.02% | 3.25% |
| ג'מבו 30 שנה קבוע | 3.29% | 3.46% |
| 20 שנה קבוע | 2.98% | 3.14% |
| 15 שנה קבוע | 2.44% | 2.55% |
| ג'מבו 15 שנה קבוע | 3.00% | 3.18% |
| 10 שנים קבוע | 2.40% | 2.53% |
| 10/1 ARM | 3.02% | 3.84% |
| 10/6 ARM | 3.48% | 3.96% |
| 7/1 ARM | 2.50% | 3.75% |
| ג'מבו 7/1 ARM | 2.31% | 2.58% |
| 7/6 ARM | 3.28% | 3.87% |
| ג'מבו 7/6 ARM | 2.53% | 2.73% |
| 5/1 ARM | 2.44% | 2.89% |
| ג'מבו 5/1 ARM | 2.16% | 2.42% |
| 5/6 ARM | 4.06% | 4.64% |
| ג'מבו 5/6 ARM | 2.56% | 2.66% |
שאלות נפוצות
מהי משכנתא ל-15 שנים?
א משכנתא ל-15 שנה הינה הלוואה בריבית קבועה למטרות רכישת דירה. התשלום החודשי הכולל את הקרן והריבית נשאר זהה לאורך כל חיי המשכנתא שהוא 15 שנה.
מי צריך לשקול משכנתא ל-15 שנים?
בעלי דירות שרוצים לחסוך משמעותית בהלוואת הדירה שלהם ויכולים להרשות לעצמם לשלם את הגבוה יותר תשלומי משכנתא חודשיים מתאימים ביותר למשכנתאות ל-15 שנים. הסיבה לכך היא שסוגי הלוואות אלה נוטים להיות בעלי ריביות נמוכות יותר - סוכנויות הנתמכות על ידי הממשלה כמו פאני מיי ופרדי מאק נוטים להטיל התאמות מחיר ברמת ההלוואה, מה שמגדיל את העלויות של 30 שנה משכנתאות.
לווים השוקלים משכנתא ל-15 שנים צריכים לשקול אם הם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים, שכן הם יהיו גבוהים יותר בהשוואה למשכנתא ל-30 או 20 שנה, כי אתה משלם את ההלוואה בפחות זְמַן. זה קריטי שתקבע אם יש לך חיסכון בשפע והוצאה בתקציב שלך כדי לעמוד בתשלומים הגבוהים יותר בנוסף להתחייבויות החודשיות האחרות שלך.
האם הפדרל ריזרב מחליט על שיעורי המשכנתא?
זוהי טעות נפוצה שהפדרל ריזרב מחליט על שיעורי משכנתא מסורתיים. למרות שהוא לא עושה זאת ישירות, הפדרל ריזרב משפיע על המלווים להעלות או להוריד את הריבית שלהם.
איך זה עובד הוא שהפדרל ריזרב (ליתר דיוק, ועדת השוק הפתוח הפדרלית) קובע את שיעור קרנות פדרליות המשפיע על ריבית מתכווננת וקצרת טווח על מנת להבטיח את היציבות של כַּלְכָּלָה. שני התעריפים הללו הם אלה שבהם מוסדות פיננסיים כמו בנקים מלווים כסף זה לזה על מנת לעמוד ברמות הרזרבות המחייבות. זה אומר שכשהשיעורים עולים, זה יקר יותר למוסדות פיננסיים ללוות ממוסדות פיננסיים אחרים.
בגלל העלויות הגבוהות הללו הריבית נוטה לעלות מכיוון שהן יועברו לצרכן כשמדובר בהלוואות כגון משכנתאות. גורמים אחרים המשפיעים גם על התעריפים כוללים גורמים בודדים כגון נכסי הלווה, התחייבויות, אשראי וחובות.
מהו ריבית משכנתא טובה ל-15 שנים?
שיעור טוב יהיה תלוי בפרופיל האשראי שלך ובשיקולים פיננסיים אחרים. המלווים רוצים לראות שאתה יכול לשלם את המשכנתא שלך בזמן בעקביות ולהסתכל על מצבך הפיננסי כגון בין אם יש לך נכסים בשפע, הכנסה קבועה, ולא יותר מדי חוב שתתקשה עם משכנתא תשלומים.
הם גם יבדקו את ציון האשראי שלך - ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שתיראה ללווה בסיכון נמוך, מה שמשתווה לשיעורי ריבית נמוכים יותר. מצד שני, ככל שדירוג האשראי שלך נמוך יותר, כך סביר יותר שהמלווים יראו אותך בסיכון גבוה יותר, כלומר יציעו לך תעריפים גבוהים מהשיעור הממוצע שהוזכר לעיל.
מה ההבדלים בין משכנתא ל-15 שנה ל-30 שנה?
גם משכנתא ל-15 וגם ל-30 שנה הן הלוואות בריבית קבועה. ההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא שיש להם תנאי הלוואה שונים. משכנתא ל-30 שנה תיקח 30 שנה, או 360 תשלומים חודשיים. השווה זאת לטווח של 15 שנים, שייקח פחות זמן ושבו הלווים ישלמו פחות ריבית לאורך חיי ההלוואה של 180 חודשים.
מכיוון שמשכנתא ל-30 שנה מפזרת את התשלומים החודשיים שלך לפרק זמן ארוך יותר, תשלם תשלומים חודשיים נמוכים יותר בהשוואה לתשלומים לתקופה של 15 שנה. עם זאת, זה גם אומר שבסופו של דבר תשלם יותר ריבית לאורך כל חיי ההלוואה, הן בגלל משך ההלוואה והן, בדרך כלל, ריבית גבוהה יותר.
האם ריבית ואפריל זהים?
התנאים ריבית ואפריל נוטים להיות מבולבלים לעתים קרובות, כאשר צרכנים רבים מאמינים שהם אותו דבר (הם לא). חשוב להבין את ההבדלים כדי שתבינו בדיוק מה תשלמו בכל הנוגע למשכנתא שלכם.
הריבית היא בדיוק זה, העלות שתשלמו כדי ללוות את הכסף. האפריל, לעומת זאת, כולל את הריבית בתוספת עמלות נוספות הכרוכות בקבלת המשכנתא. עלויות אלו כוללות עמלות בקשה, עמלות מתווך, נקודות הנחה ועלויות סגירה. זה גם מביא בחשבון את ההנחות שאתה מקבל בחזרה. ה-APR מבוטא בדרך כלל כאחוז.
בגלל העלויות הנוספות הללו, ה-APR גדול מהריבית. ישנם כמה חריגים, כגון כאשר מלווה נותן הנחה על חלק מהריבית שנגבתה.
מדוע המחירים נמוכים יותר עבור משכנתא ל-15 שנים?
שיעורי המשכנתאות נקבעים על סמך מחירי האג"ח בשוק ניירות הערך מגובי המשכנתאות. משקיעים באג"ח רוצים להחנות את המזומנים שלהם בהשקעה בסיכון נמוך יותר, כזו שמציעה שיעור תשואה הגון שיעמוד בקצב האינפלציה.
מאחר ושיעורי האינפלציה נוטים לעלות עם הזמן, הלוואות לטווח ארוך יהיו בעלות ריבית גבוהה יותר בהשוואה לאלו לטווח קצר. הסיבה לכך היא שהמשקיעים לא יכולים לחזות במדויק את שיעורי האינפלציה רחוק יותר מראש.
פרדי מאק ופאני מיי, שתיהן סוכנויות הנתמכות על ידי הממשלה, מטילות גם התאמות מחירים לרמות ההלוואות, מה שמגדיל את העלויות של משכנתאות ל-30 שנה. למשכנתאות רבות ל-15 שנים אין עמלות נוספות אלו, מה שמתבטא בתעריף נמוך יותר.
מתי משכנתא ל-15 שנה היא אופציה חכמה?
משכנתא ל-15 שנה היא אופציה חכמה ללווים שרוצים לחסוך כסף בריבית ויכולים להרשות לעצמם התשלומים החודשיים הגדולים יותר ועדיין מסוגלים לעמוד ביעדים הפיננסיים האחרים שלהם אחריות. זה גם חכם לאנשים שיש להם הכנסה קבועה ואמינה.
לדוגמה, לווים שרוצים לקחת משכנתא ל-15 שנה אך אינם יכולים להרשות לעצמם להפריש כסף בחשבונות הפרישה שלהם או יעדי חיסכון כמו יצירת קרן חירום, כנראה צריך לדבוק במשכנתא לטווח ארוך יותר (תקופה של 20 שנה היא מדיום שמח). כך, התשלומים החודשיים הנמוכים מאפשרים להם יותר מרחב תנועה בתקציב החודשי שלהם.
ללווים שיש להם הכנסה משתנה או מקורות הכנסה ספורדיים, משכנתא ל-15 שנה הגיונית אם יש תוכנית ריאלית. במילים אחרות, הלווים צריכים לתת את הדעת על כך שהם עשויים שלא להרוויח מספיק בחודש נתון כדי לבצע את התשלומים החודשיים. קיום תוכנית - כמו עתודות גדולות יותר בחיסכון - יכולה להבטיח שהלווים עדיין יכולים לבצע תשלומים בזמן ולא לסכן את ביתם.
אם אתה מוודא שיש לך תוכנית, החיסכון שווה את זה. נניח שיש לך משכנתא של 300,000$ והריבית היא 4.25% לטווח של 30 שנה, לעומת 4.00% לטווח של 15 שנה. עד סוף תקופת 30 השנים, תשלמו 231,295.08 דולר בריבית לעומת 99,431.48 דולר, הפרש חיסכון של 131,863.60 דולר. זה די משמעותי.
עם זאת, החיסכון במחיר משתווה לתשלום חודשי גבוה בהרבה. התשלום עבור המשכנתא ל-30 שנה יעמוד על 1,475.82 דולר, לעומת ההלוואה ל-15 שנים, העומדת על 2,219.06 דולר. לכן זה רעיון חכם לחפש את התעריפים הנמוכים ביותר ולהשוות תנאים שונים כדי לוודא שאתה יכול לעמוד בנוחות במשכנתא.
כיצד בחרנו את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר ל-15 שנה
על מנת להעריך את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר ל-15 שנים, ראשית עלינו ליצור פרופיל אשראי. פרופיל זה כלל ציון אשראי שנע בין 700 ל-760 עם יחס הלוואה לשווי נכס (LTV) של 80%. עם פרופיל זה, הגענו לממוצע את התעריפים הנמוכים ביותר המוצעים על ידי יותר מ-200 מהמלווים המובילים במדינה. ככאלה, תעריפים אלה מייצגים את מה שיראו צרכנים אמיתיים בעת קניית משכנתא.
זכור כי שיעורי המשכנתא עשויים להשתנות מדי יום ונתונים אלו מיועדים למטרות מידע בלבד. פרופיל האשראי וההכנסה האישי של אדם יהיו הגורמים הקובעים באילו שיעורי הלוואות ותנאים הם יכולים לקבל. תעריפי ההלוואה אינם כוללים סכומים עבור מיסים או פרמיות ביטוח ויחולו תנאי מלווה בודדים.