אפשרויות הלוואות דירה למשקי בית בעלי הכנסה נמוכה

בעלות על בתים בארה"ב תמיד הייתה קשורה ל חלום אמריקאי- מדשאה יפה, גדר כלונסאות לבנה, וכל הציוד לחיים נוחים שאפשר לרצות. למרבה הצער, אידיאל זה קשה להשגה עבור חלק גדול מהאוכלוסייה. לאנשים שחיים במשק בית עם הכנסה נמוכה, קשה שלא להרגיש שמתומחר לגמרי משוק הדיור. עם זאת, הודות לכמה אפשרויות משכנתא ציבוריות ופרטיות עם הכנסה נמוכה, החלום של בעלות על בתים לא צריך להרגיש מחוץ להישג יד כפי שהוא עשוי להיראות.

הלוואות דירות בגיבוי ממשלתי

עם תקציב כולל של כמעט 4.5 טריליון דולר, הממשל הפדרלי הוא הספק הגדול ביותר של הלוואות, מענקים וצורות אחרות של סיוע במדינה. מכיוון שזה האינטרס של הממשלה לשמור על כמה שיותר מאזרחיה כדי לשמור על כוח עבודה שמח ובריא, סוכנויות כמו למחלקת השיכון והפיתוח העירוני (HUD) ולמינהל הדיור הפדרלי (FHA) יש תוכניות שמטרתן לסייע למשקי בית עם הכנסה נמוכה יותר להרשות לעצמם בתים.

באמצעות התוכניות הבאות, לווים העומדים בקריטריונים מסוימים יכולים לבקש ולקבל משכנתאות בגיבוי ממשלתי עם דרישות משתנות, מינימום מקדמה והטבות. הודות לעובדה שהם מגובים על ידי ממשלת ארה"ב, המלווים לרוב רואים בתוכניות אלה סיכון נמוך השקעה, מה שמוביל לתנאים טובים יותר ולתעריפים סבירים יותר - אם כי הפרטים משתנים עם כל אחד תכנית.

הלוואות FHA

עם דרישות פחות מחמירות בדרך כלל מתוכניות אחרות הנתמכות על ידי הממשלה, ה תוכנית הלוואות FHA נועד לסייע לרוכשים בעלי הכנסה נמוכה להיכנס לשוק הדיור. כדי להיות זכאי לתוכנית, ללווים צריך להיות חציון דירוג אשראי של 580 ויוכלו להרשות לעצמם לפחות מקדמה של 3.5% על הבית. אתה יכול לקבוע את מגבלת ההלוואה שלך ב-FHA - שתהיה תלויה במחוז שבו אתה מתכנן לבצע את הרכישה - על ידי ייעוץ באתר HUD.

ללא קשר לציון האשראי שלך וזמין מקדמה, כל הלווים נדרשים לשלם מראש. הלווים נראים גם הם על פרמיות ביטוח משכנתא שנתיות.

תוכנית השכן הטוב ליד

זה עצוב לומר, אבל אנשים רבים שעובדים בקריירות בשירות הציבורי לא מרוויחים כל כך הרבה כסף כמו שאתה חושב. לדוגמה, השכר השנתי הבסיסי של מורה בתיכון יכול להתחיל ב-$36,000, וההכנסה הממוצעת לכבאים היא קצת יותר מ-48,000$. שני הנתונים הללו ינחתו אותם בקבוצת ההכנסה הנמוכה על פי רוב הקריטריונים.

באמצעות תוכנית Good Neighbor Next Door, שמסופקת על ידי HUD, עובדים זכאים בשירות הציבורי יכולים לרכוש בית ב-50% הנחה. כל מה שנדרש הוא שכרגע אתה עובד כמחנך במשרה מלאה של טרום-ק' עד כיתות יב', טכנאי רפואת חירום, כבאי או משפטים קצין האכיפה, מתכננים לקנות בית באזור התחדשות המיועד ל-HUD, ומוכנים להתחייב לגור בבית זה לפחות שלושה שנים.

הקאץ', לעומת זאת, הוא שאם יותר מאדם אחד יגיש הצעה על בית, הצעה תיבחר באקראי. גם משכנתא שנייה שקטה יידרש עבור סכום ההנחה, אם כי לא תשלם תשלומים ולא ריבית יצטבר כל עוד אתה נשאר בבית במשך שלוש השנים הנדרשות.

USDA סעיף 502 תוכנית הלוואות מובטחות

המכונה גם הלוואה לפיתוח כפרי, אפשרות זו עוזרת לבעלי בתים פוטנציאליים בעלי הכנסה נמוכה לקנות בית מבלי לשלם מקדמה כלל. הדרישה העיקרית להלוואה זו, לעומת זאת, היא שהיא זמינה רק עבור נכסים מסוימים הממוקמים באזורים כפריים של המדינה.

על פי ה- USDA, מועמדים זכאים יכולים להשתמש בהלוואה כדי לרכוש, לבנות, לשקם, לשפר או להעביר דירה באזור כפרי זכאי עם 100% מימון. יתר על כן, התוכנית מבטיחה 90% מההלוואה, כך שלמלווים נוח מאוד לדעת שיש פחות סיכון לאשר הלוואה כזו ללא מקדמה.

מועמדים המעוניינים להיכנס לתכנית זו אינם יכולים לעלות על 115% מההכנסה החציונית של משק הבית באזור הנבחר. כמו כן, עליהם להסכים לחיות באופן אישי בבית כמקום מגוריהם העיקרי והם חייבים להיות אזרח ארה"ב, אזרח לא אזרח אמריקאי או זר מוסמך.

הלוואות VA

ותיקים, חברים פעילים ובני זוג שנותרו בחיים עם הכנסה שנתית נמוכה עשויים להיות זכאים ל- הלוואה VA. מסופק על ידי המחלקה האמריקאית לענייני חיילים משוחררים (בעבר ה מינהל ותיקים), הלוואות אלו מיועדות לחבר אנשי צבא בהווה או לשעבר עם גישה להלוואות מלווים פרטיים בתעריפים תחרותיים.

אם אתה מקבל סיוע במשכנתא מ-VA, דע כי אין דרישה לתשלום מקדמה והמוכר יכול לעזור לכסות את עלויות הסגירה שלך. יתר על כן, הוא אינו מצריך ביטוח משכנתא חודשי.

הזכאות מבוססת על סוג השירות ומשך הזמן שאתה או יקירך שירתת. אם אתה כרגע בשירות פעיל או שהשירות שלך היה בזמן מלחמה, אתה צריך לפחות 90 ימי ניסיון. אם השירות שלך היה בזמן שלום, אתה צריך 181 ימים או יותר. אם הופרדת מהשירות, עליך להיות בשירות 24 חודשים או את מלוא תקופת השירות המוזמנת. ואם היית במשמר הלאומי או במילואים, אתה חייב שירת לפחות שש שנים.

מדינות מוכנות לעתים קרובות להציע סיוע

יחד עם סיוע מהממשלה הפדרלית, לכל 50 המדינות והטריטוריות של ארה"ב יש את היכולת לספק סיוע בהשכרה, בעלות על בתים ורכישת בתים. בחסות המדינה או הממשלות המקומיות שלך, תוכניות אלה משתנות על בסיס מדינה למדינה.

למידע נוסף על תוכניות הסיוע בדיור של המדינה שלך, כולל כל תוכניות הלוואות משכנתא, עליך לבקר בדף ה-HUD של המדינה. בהתאם למדינה ולמשאביה, הסיוע יכול לבוא בצורה של סיוע במקדמה, מענקים או הלוואות נסלחות. הזכאות והדרישות עשויות להשתנות בהתאם למדינה שבה אתה מעוניין להפוך לבעל בית.

מהי הכנסה נמוכה?

אם אתה מסתכל על שוק הדיור הנוכחי ותוהה אם תוכל להרשות לעצמך את הבית הראשון שלך, או אתה מחפש לעבור לדירה חדשה, ואז לדעת היכן עומדת ההכנסה שלך יכולה לעזור לך למצוא את הלוואת הבית המתאימה בשבילך. לא רק לאחר מכן תוכל לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך בחודש בתשלומים, אלא אולי תוכל גם לנצל הלוואות או תוכניות מיוחדות אם תזדקק לעזרה נוספת.

ברמה הארצית, נחשב ל"משק בית בעל הכנסה נמוכה" פירושו שסך כל ההכנסה שמרוויח כל אדם מעל גיל 15 בבית בשנה היא פחות משני שליש מההכנסה החציונית. על פי דוח משנת 2020 של לשכת מפקד האוכלוסין של ארצות הברית, החציון הכנסת משק בית בשנת 2019 היה 68,703 דולר. בדוח משנת 2020 ממרכז המחקר Pew, משקי בית בעלי הכנסה נמוכה מכניסים "פחות מ-40,100 דולר בערך".

למרות שהנתונים הללו עשויים להיראות הגיוניים, הסף לדיור עם הכנסה נמוכה ותוכניות אחרות למשקי בית עם הכנסה נמוכה יכולים להשתנות מאוד ממדינה למדינה. לפי הנתונים האחרונים מ-HUD, משפחה בת ארבע בניו ג'רזי נחשבת להכנסה נמוכה אם היא מביאה ב-79,900 דולר לשנה, בעוד שאותה משפחה במיסיסיפי נחשבת להכנסה נמוכה אם היא מרוויחה 48,000 דולר לכל שָׁנָה.

כל זה אומר שהמושג של הכנסה נמוכה הוא יחסי. למרות שהמדינה שלך או הממשל הפדרלי עשויים להגדיר את משק הבית שלך כ מעמד הביניים או מעמד נמוך יותר, מלווה עשוי למקם אותך במקום אחר בהתבסס על מערכת הקריטריונים שלו. כשאתה מחפש אפשרות להלוואה עם הכנסה נמוכה, וודא שאתה באמת זכאי לפני הגשת הבקשה. רוב אפשרויות ההלוואה יציינו את סכום הכסף המקסימלי שמשק בית מבקש להרוויח אם הוא רוצה להיחשב להלוואה.