יחס LTV ותשלומי משכנתא

מספר גורמים משפיעים על שיעור המשכנתא שלך בעת רכישת דירה. המלווים ישקלו את היסטוריית האשראי שלך, היסטוריית התעסוקה, החיסכון והנכסים שלך, ההכנסה שלך ושלך יחס חוב להכנסה.

גורם חשוב נוסף הוא שלך יחס הלוואה לשווי (LTV). יחס זה מבטא את סך המשכנתא שלך כאחוז ממחיר הרכישה של הבית שלך. יחס LTV גבוה יותר אומר שיש לך פחות הון עצמי בתחילת ההלוואה שלך, מה שמתורגם גבוה יותר משכנתא תשלומים בכל חודש.

חישוב יחס ההלוואה לערך

חישוב יחס LTV קל. הדרך הפשוטה היא להפחית את אחוז המקדמה שלך מ -100%. או שאתה יכול לחלק את הלוואת המשכנתא הכוללת שלך לפי מחיר הרכישה של הבית שלך.

לדוגמה, נניח שיש לך עין על בית של 200,000 $ ואתה יכול להוריד 10%, או 20,000 $. המשכנתא תהיה 180 אלף דולר, מה שיביא ליחס הלוואה-שווי של 90%. זה 180,000 $ ÷ 200,000 $, או 100% - 10%.

עדיף יחס הלוואה-שווי נמוך יותר. מלווים למשכנתאות קונבנציונאלי בדרך כלל מספקים תנאים טובים יותר כאשר רווחי LTV אינם גבוהים מ -80%.

השלכות על רוכשי דירות

תוכניות רבות מסייעות לרוכשי דירות אם מקדמתן נמוכה מ -20%. ה מינהל הדיור הפדרלי (FHA) מספק ביטוח משכנתא על הלוואות הניתנות על ידי מלווים שאושרו על ידי FHA. היא תגבה הלוואות ללווים המקבלים 3.5% מקדמה אם יש להם

ציון FICO של 580 לפחות. לווים עם ציון בין 500 ל -579 יצטרכו להוריד לפחות 10%.

עם זאת, ישנם חסרונות בלקיחת משכנתא עם יחס LTV גבוה. כדי להתחיל, התשלום החודשי יהיה גבוה יותר. זה נובע מהגבוהות יותר קֶרֶן תשלומים, אך גם גבוהים יותר ריבית משכנתא תשלומים שהמלווים דורשים לפצות על הסיכון הגבוה יותר הכרוך בהלוואה. פרמיות עבור ביטוח משכנתא תורמים גם לעלויות חודשיות גבוהות יותר. לווים בעלי יחסי LTV גבוהים נדרשים לעתים קרובות לשלם עבורם ביטוח משכנתא פרטית (PMI) עד שהם מגיעים לרמות הון של 20% בבתיהם.

PMI מחושב מדי שנה כאחוז מסכום ההלוואה המקורי. הוא נע בין 0.25% ל -2% מההלוואה (תלוי ביחס LTV וניקוד האשראי שלך) ומתווסף לתשלום המשכנתא החודשי. עלויות PMI יכולות להיות משמעותיות לאורך זמן. תחת חוק הגנת בעלי בתיםהלווים יכולים לבטל את פרמיות ה- PMI שלהם לאחר שהשיגו 20% הון ביתי, והמלווים נדרשים לבטל זאת באופן אוטומטי לאחר שהשיגו 22%.