ללא הגדרת מימון מחדש
מהו מימון מחדש ללא פדיון?
מימון מחדש ללא פדיון מתייחס למיחזור של קיים משכנתא בסכום השווה או פחות מיתרת ההלוואה הקיימת הקיימת (בתוספת כל עלויות הסדר הלוואות נוספות). הדבר נעשה בעיקר כדי להוריד את חיוב הריבית על ההלוואה ו/או לשנות חלק מתנאי המשכנתא.
מימון מחדש ללא פדיון הוא סוג של תעריף ומחזור מועד, ויכול להיות מנוגד לא מימון מחדש של מזומן.
תיקי המפתח
- מימון מחדש ללא פדיון מחליף הלוואה קיימת בעלת ערך קרן זהה, או אולי פחות, אך היא אינה מקצה כספים להוצאת מזומנים ללווה.
- מימון מחדש ללא פדיון הוא מימון מחדש של ריבית ומונחים מכיוון שהוא מתמקד בעיקר בהתאמת הריבית והתנאים של הלווה מבלי לקדם כסף חדש.
- מימון מחדש ללא פדיון הוא ההפך ממחזור פדיון, שכן מקדם כסף חדש ללווה.
הבנה ללא מימון מחדש
מימון מחדש של הלוואה הוא אופציה ללווים המבקשים לבצע התאמות חיוביות בתנאי ההלוואה. מיחזור יכול להיות נפוץ להלוואות משכנתא בגלל מגוון ההלוואות והיתרונות שניתן למצוא במצבים רבים ושונים.
בדרך כלל, מחירי מימון מחדש של הלוואות עשויים להיות מקובצים לשתי קטגוריות: מזומנים ללא מזומן. במימון החזר כספי, הלווה מוסיף ליתרת הקרן שלו. במימון מחדש ללא פדיון, הלווה ממחזר רק את יתרת הקרן או אולי פחות.
הלוואה ללא מימון מחדש היא סוג הלוואה נפוץ המשמש בעסקאות מיחזור משכנתא סטנדרטיות. הוא מתמקד בשיפור הריבית שהלווה מחויב בהלוואה על מנת להקל על חיסכון בעלויות. זה עשוי גם לקצר או להאריך את משך ההלוואה כדי לשרת טוב יותר את הלווה.
הן פדיון והן ללא הלוואות נפרדות מסתמכות על נכס הנדל"ן הבסיסי כבטוחה. מבדלי מפתח לבחינת פדיון לעומת תשלום. אף מזומן לא יכול להיות היתרה המשולמת יחד עם הון עצמי שנצבר והזרם הלוואה לפי ערך. לווה ששילם חלק ניכר מהמשכנתא שלו עשוי לפנות למימון מחדש של הלוואה במזומן מכיוון שיש לו הון עצמי זמין. אין מימון מחדש במזומן לא מגדיל את התמורה העיקרית או מספק כספים נוספים.
שיקולים מיוחדים
סביבת ריבית
מימון מחדש יכול להתרחש בכל סוגי סביבות השוק. עם זאת, הם פופולריים במיוחד כאשר הריבית יורדת. סביבת ריבית יורדת מספקת את ההזדמנות לנצל ריביות נמוכות יותר שמציעים המלווים. כאשר התעריפים יורדים, הלווים יכולים לבחור בכך למחזר הלוואות שלהם בשיעור נמוך יותר.
שוק הלוואות המשכנתאות עשוי גם להציע הזדמנויות אחרות למיחזור מעבר לירידות רק בגלל מגוון סוגי הלוואות המשכנתא הקיימות. ללווים יש אפשרות לבחור מתוך מגוון וריאציות של הלוואות משכנתא, כולל:
- משכנתאות בריבית קבועה
- משכנתאות בריבית משתנה
- משכנתאות בריבית מתכווננת
- משכנתאות ג'מבו
- משכנתאות מבוטחות ממשלתיות
- משכנתא בריבית בלבד
מימון מחדש מריבית קבועה אחת לריבית קבועה נמוכה יותר הוא לעתים קרובות מניע. עם זאת, כאשר הריבית עולה, לווים בהלוואות בריבית משתנה או בריבית מתכווננת עשויים לרצות למחזר מחדש כדי לעצור את עלויות הריבית שלהם. לווים צריכים להיות זהירים ולבדוק את בדיקת הנאותות בעת מיחזור הלוואת משכנתא. ישנן מספר אפשרויות למיחזור. יתר על כן, תנאי ההלוואה החדשים של הלווה יימשכו בדרך כלל לאורך כל תקופת ההלוואה ולכן חשוב שהלווה ינהל משא ומתן על התנאים הטובים ביותר האפשריים.
לווים שבוחרים לפדיון לטווח ארוך יותר בהלוואה ללא הפקדה אולי לא מבינים שגם עם מימון מחדש בשיעור נמוך יותר הם ישלמו יותר ריבית שעות נוספות. לווים רבים שאינם מחפשים הלוואות בפדיון עשויים גם להתעלם מהאפשרות להשיג כספים נוספים מההון זמינים בביתם בשיעור הלוואה שיכול להיות נמוך בהשוואה להלוואות מסורתיות להון הבית או מקווי הון ביתיים אַשׁרַאי.
עמלות יהוו גם גורם לכל מימון מחדש של הלוואת משכנתא. רוב עסקאות המיחזור כרוכות בעלויות ישירות נוספות, שרוב הלווים מגלגלים אותם ליתרת המשכנתא החדשה.