כיצד לנהל משא ומתן על עלויות הסגירה שלך

כשזה מגיע לרכישת בית חדש, עלויות סגירה הם רוע בלתי נמנע. העלות הממוצעת לסגירה של בית חד משפחתי הייתה 3,339 דולר בשנת 2019, על פי סקר שערכה ClosingCorp. כאשר אתה מוסיף מסים, זה קופץ ל -5,749 $.

בעוד שימי המשכנתאות בעלות אפס סגירה עברו מזמן, ישנן דרכים להוזיל כמה מעלויות הסגירה המקדימות שרוכשי הדירות נדרשים לכסות. לשם כך, על הלווים להבין קודם כל מה הם העמלות שהם צפויים לשלם.

להבין את העלויות השונות

דמי סגירה מגיעים בגדלים שונים וממקורות שונים. ישנן העמלות שהגמל גובה, ואז יש גם מסים ממלכתיים ופדרליים שרוכשי הדירות צריכים לשלם. דמי המלווה הולכים להשתנות מבנק או מתווך משכנתאות למשנהו, וכאן תוכלו למצוא את החיסכון הפוטנציאלי ביותר. מצד שני, אין כמעט מקום למשא ומתן עם דברים כגון מס עירוני, מחוז ומדינה, ארנונה בתשלום מראש ודמי רישום.

העלויות הנפוצות ביותר שבעלי בתים יצטרכו לסגור בבית כוללות סקר קרקעות, שמאות בית, בדיקות אשראי,

דמי מקור הלוואה, דמי בקשה ודמי בדק בית. גם לווה רשאי לרכוש נקודות להורדת הריבית לאורך כל חיי הלוואת המשכנתא. הסכום שמישהו עומד לשלם בעלויות סגירה תלוי בחברה הפיננסית וב עמלות הקשורות למשכנתא שהיא גובה, המדינה שבה נמצא הבית וכמה הלוואה היא ל.

בשנת 2019, עלויות הסגירה הממוצעות הגבוהות ביותר, ללא מסים, היו במחוז קולומביה (5,723 $), ניו יורק (5,612 $), הוואי (5,388 $), קליפורניה (5,064 $) וושינגטון (4,538 $), בעוד הנמוכים ביותר היו באינדיאנה (1,909 $), נברסקה ($ 1,952), איווה ($ 1,954), דרום דקוטה ($ 2,002) וארקנסו ($2,056).

עמלות אלה עשויות להיות ניתנות למשא ומתן

לא ניתן לנהל משא ומתן על כל היבט של סגירת עלויות, אך ישנם כמה תחומים שבהם תוכלו להסתובב ולקבל הפחתה בסכום שאתם משלמים. קח כדוגמא את דמי מקור ההלוואה. זה משולם לברוקר המשכנתא או לקצין הלוואות כעמלה להבאת הבנק או המוסד המלווה את העסק. כדי להוריד את דמי המקור, אתה יכול לשאול את המלווה שלך אם יש היבטים שבהם ניתן לוותר, כגון הבקשה או דמי העיבוד. חלק מהמלווים יאגדו את דמי היישום והעיבוד לדמי יצירת ההלוואה, בעוד שאחרים לא, לכן הקפד לשאול.

חלק מהאישור למשכנתא הוא לוודא שהבית שווה את המחיר המבוקש ובבעלות האדם שאומר שהוא הבעלים שלו. זה דורש ממלווה המשכנתא לעשות קצת בדיקת נאותות, ועלותו של זה מועברת ללווה. עמלות הקשורות למשכנתא כוללות חיפוש בכותרות, הערכה ובדיקת בית. הלווה זקוק גם לביטוח קניין, אשר נרכש לעתים קרובות אצל המבטח המועדף על הבנק.

מילת המפתח היא "מועדף". הסיבה לכך היא שהמלווה רוצה שתשתמש בספקים של צד שלישי, אך אינך צריך לעשות זאת. לווים יכולים לחנות כמה מהשירותים האלה כדי לקבל מחיר נמוך יותר. לקחת ביטוח תואר, לדוגמה. הספק שהמלווה ממליץ עליו עשוי לגבות X כל חודש בפרמיות, אבל זה לא אומר שלווה לא יכול לפנות למתחרים כדי לראות מה הם גובים. אותו דבר לגבי בדיקת הבית והסקר. המחירים ישתנו בין הספקים, ולכן קניות בסביבה יכולות לחסוך לך כסף. אולם בסופו של דבר, מלווה המשכנתא שלך יצטרך לחתום על הספק כדי שתהליך המשכנתא ימשיך.

כשזה מגיע ל הערכהעם זאת, אל תצפה לחסוך. המלווה מזמין את הערכה בשמך.

משא ומתן מראש מול המלווים

אחת הדרכים הקלות ביותר להוזיל את עלויות הסגירה שלך היא לשקול אותן מקדימה כשאתה מסתובב אחר מלווה למשכנתאות. רוב בעלי הדירות יודעים לדבר עם כמה מתווכי משכנתאות כדי לקבל את הריבית הטובה ביותר על הלוואתם, אך לאחר מכן לא מצליחים ליישם את אותה הטקטיקה בכל הנוגע לסגירת עלויות. מלווה אחד עשוי לגבות דמי סגירה יותר מאשר אחר בהמשך הרחוב. חמוש במידע זה, אתה יכול לפנות למלווה המועדף עליך כדי לבדוק אם זה ייתן לך הפסקה.

ענף המשכנתאות הוא תחרותי, ולמלווים רבים יש מקום לטלטלה מבחינת העמלות שהם מעבירים לך. עם זאת, היזהר אם מלווה מציע לך אשראי לסגירת עלויות. הפער בדרך כלל הוא ריבית גבוהה יותר לאורך חיי ההלוואה.

חסוך בביטוח בעלי בתים

כל מלווה עומד לדרוש ביטוח דירות, אבל אם אתה מקבל את זה דרך המלווה שלך או לא יכול לקבוע כמה אתה משלם עבור זה מדי חודש. קבל הצעות מחיר משלוש חברות ביטוח או מתווכים לפחות, והקפד להשתמש באותו סכום כיסוי.

בשורה התחתונה

רכישת דירה היא מאמץ יקר. רוכשי דירות לא רק צריכים לשלם מקדמה של 20% אלא גם לכסות את עלויות הסגירה ושכר טרחת עו"ד. אמנם לא תקבל הפסקה מעורך הדין שלך, אך תוכל להפחית את עלויות הסגירה שהמלווה שלך מעביר לך. על ידי קניות עבור שירותי צד שלישי שלך, כגון בדיקת הבית והסקר, יש לך פוטנציאל לחסוך הרבה כסף. אם תבקש מהמלווה לקבל הנחות בדמי יצירת ההלוואה יוסיף חיסכון רב יותר, מה שהופך את עלויות הסגירה שלך לניהוליות מעט יותר.