Najlepsi kredytodawcy hipoteczni na złe kredyty w 2021 r.

Pełna Bio

Sarah Li Cain ma ponad 7-letnie doświadczenie jako pisarka, ekspert ds. finansów osobistych, autorka i mówczyni. Jest kandydatem na stanowisko Akredytowanego Doradcy Finansowego oraz ekspertem w zakresie bankowości, pożyczek osobistych, nieruchomości i ubezpieczeń. Sarah uzyskała tytuł licencjata w dziedzinie literatury angielskiej i edukacji z małoletnim w dziedzinie sztuk wizualnych na Uniwersytecie York. Jest założycielką Beyond the Dollar, podcastu mającego na celu normalizację rozmów na tematy związane z finansami osobistymi i pieniędzmi.

Ostateczny werdykt

Wybór najlepszego dostawcy kredytów hipotecznych na złe kredyty oznacza sprawdzenie, co jest dostępne w Twojej okolicy, rodzaj pożyczki, której szukasz, i porównanie stawek. Kredytodawcy tacy jak Better.com oferują takie funkcje, jak gwarancje stawek, podczas gdy inni, tacy jak Navy Federal, pozwalają wnioskodawcom na ponowne zablokowanie stawki, jeśli dostępna będzie niższa.

Ogólnie rzecz biorąc, New American Funding zapewnia najlepszą różnorodność rodzajów kredytów hipotecznych wraz z konkurencyjnymi stawkami. Ponadto pożyczkodawca korzysta również z ręcznego underwritingu, pomagając osobom o niższych wynikach lub nietradycyjnych źródłach kredytu zwiększyć ich szanse na aprobatę.

instagram viewer

Porównaj najlepszych kredytodawców hipotecznych pod kątem złych kredytów

Spółka	Minimalna zaliczka	Minimalny wynik kredytowy	Proces aplikacji	Liczba dostępnych stanów
Nowe amerykańskie finansowanie Najlepszy ogólnie	3%	620	Częściowo online	Ogólnonarodowy
Wells Fargo Najlepszy tradycyjny bank	3%	620	Częściowo online lub osobiście	Ogólnonarodowy
SoFi Najlepsza opcja online	5%	620	Całkowicie online	45 stanów i Waszyngton
PNC Bank Najlepsze dla kredytów hipotecznych FHA	3.5%	580	Częściowo online	Ogólnonarodowy
Marynarka Federalna Najlepsze dla kredytów hipotecznych VA	5%	620	Częściowo online	Ogólnonarodowy
Better.com Najlepsze na 15-letnie kredyty hipoteczne	3%	620	Całkowicie online	46 stanów i Waszyngton
Kredyt hipoteczny Najlepsze na 30-letnie kredyty hipoteczne	3%	620	Częściowo online lub osobiście	Ogólnonarodowy
Kredyt hipoteczny na rakiety Najlepsze dla Cosigners	3%	580	Całkowicie online	Ogólnonarodowy

Przewodnik po wyborze najlepszego pożyczkodawcy hipotecznego na złe kredyty

Czy powinieneś otrzymać kredyt hipoteczny ze złym kredytem?

Zakup domu ze złym kredytem może oznaczać, że zapłacisz więcej odsetek. Nawet jeśli uzyskasz lepsze stawki z hipotekami wspieranymi przez rząd, możesz być zobowiązany do opłacenia ubezpieczenia hipotecznego i dodatkowe opłaty za zamknięcie, podnosząc całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Nawet przy tych dodatkowych kosztach można znaleźć konkurencyjne stawki i przystępny kredyt hipoteczny. Kluczem do tego jest robienie zakupów u wielu pożyczkodawców, aby zobaczyć, do czego możesz się kwalifikować. Ponadto poszukaj pożyczkodawców, którzy mają licencję na udzielanie pożyczek wspieranych przez rząd i zbadaj wszystkie możliwe opcje.

Zwiększ swoje szanse na zakwalifikowanie się do dobrego oprocentowania kredytu hipotecznego

Kredytobiorcy, którzy mają niską ocenę kredytową, mogą nadal kwalifikować się do lepszych oprocentowania kredytów hipotecznych. Oto kilka sposobów na zwiększenie swoich szans:

Zaciągnij kredyt hipoteczny wspierany przez rząd: Te kredyty mieszkaniowe mają tendencję do oferowania niższych stawek, ponieważ są gwarantowane przez agencje rządowe. Ponieważ zostały zaprojektowane, aby pomóc kwalifikującym się pożyczkobiorcom przyspieszyć ich drogę do posiadania domu, obowiązują również mniej rygorystyczne wymagania.
Zwiększ swoją zdolność kredytową: Jednym z najlepszych sposobów na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej jest sprawdzenie swojego raport kredytowy aby upewnić się, że nie ma na nim fałszywych uwag. Jeśli tak, możesz zakwestionować to ze swoim wierzycielem. Przy okazji sprawdź, czy możesz porozmawiać z wierzycielami o usunięciu opóźnionych płatności z raportu kredytowego. Zwykle działa to, jeśli od jakiegoś czasu dokonujesz płatności na czas. Inne kroki, które należy podjąć, obejmują kontynuację terminowych płatności i uzyskanie wszystkich dodatnich płatności (nawet czynszu i mediów) zawartych w raporcie kredytowym.
Obniż DTI: Im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, tym większe prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie kwalifikować się do pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy używają tego do oceny, czy możesz wygodnie wywiązać się ze swoich zobowiązań dłużnych. Musisz mieć go poniżej 43%, biorąc pod uwagę, że nawet pożyczki FHA mają ten wymóg. Aby obniżyć DTI, popracuj nad spłatą obecnego zadłużenia lub zwiększ miesięczny dochód.
Zwiększ kwotę zaliczki: Kredyty hipoteczne wspierane przez rząd zwykle wymagają niskich lub niskich zaliczek, ale nie zawsze tak jest. Jeśli masz szczególnie niski wynik — powiedzmy poniżej 580 — możesz zostać poproszony o obniżenie wartości procentowej. W przypadku konwencjonalnych pożyczek, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy możesz uzyskać bardziej konkurencyjną stawkę, jeśli masz większą zaliczkę.

Wybierz kredytodawcę hipotecznego w przypadku złych kredytów

Wybierając pożyczkodawcę hipotecznego, kredytobiorcy ze złymi kredytami najlepiej zrobią zakupy. Oto kilka czynników do rozważenia:

Opłaty początkowe: Pożyczkodawcy mogą próbować zachęcić pożyczkobiorców, reklamując niskie lub zerowe opłaty początkowe (lub za złożenie wniosku). Pożyczkodawcy mogą jednak zrekompensować te opłaty, na przykład wyższymi stopami procentowymi.
Underwriting manualny: Pożyczkodawcy, którzy specjalizują się w kredytach hipotecznych dla kredytobiorców o słabej zdolności kredytowej, zwykle przyglądają się innym czynnikom, takim jak historia zatrudnienia lub ręczne przeglądanie dokumentów. Podczas zakupów zapytaj pożyczkodawcę, jak ocenia wnioskodawców pod kątem ich zdolności kredytowej.
Porównaj stawki: Chociaż stopy procentowe dla osób ze złymi kredytami mogą nie być tak konkurencyjne, jak dla osób z doskonałymi wynikami, jest kilka okazji do zawarcia. Przeglądając oferty wielu pożyczkodawców, porównaj RRSO, ponieważ ta stopa uwzględnia zarówno stopę procentową, jak i opłaty pożyczkodawcy.
Pomoc w przedpłacie: Niektórzy pożyczkodawcy oferują programy, takie jak pomoc w zapłacie zaliczki, w których pożyczkobiorcy mogą skorzystać z programów stanowych i lokalnych.

Przewodnik po oprocentowaniu kredytów hipotecznych dla złych kredytów

Co to jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

A oprocentowania kredytów hipotecznych, inaczej zwane odsetkami, to kwota, którą pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy za zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. Ta stopa procentowa może być stała lub zmienna. Stała stopa oznacza, że oprocentowanie kredytu hipotecznego pozostanie stałe przez cały okres kredytowania. Zmienna stopa będzie się zmieniać w całym okresie na podstawie stopy referencyjnej. Kredytodawcy zazwyczaj ponownie oceniają tę stawkę we wcześniej ustalonym okresie podanym w dokumencie kredytowym.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest ważnym czynnikiem dla kupujących domy przy porównywaniu kredytów mieszkaniowych, ponieważ wpływa na to, jak dużo zapłacą, zarówno pod względem miesięcznych spłat, jak i wysokości odsetek w czasie trwania kredyt hipoteczny.

Jak ustalane są oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych ustalane jest na podstawie warunków ekonomicznych i czynników indywidualnych. Pożyczkodawcy biorą pod uwagę takie czynniki, jak stawka główna, aby obliczyć swoje stawki. Oprocentowanie typu prime zwykle podąża za stopą funduszy federalnych Rezerwy Federalnej.

Pożyczkodawcy przyglądają się również trendom rynkowym na podstawie rentowności 10-letnich obligacji skarbowych. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle spada, jeśli rentowność spada, i na odwrót. Pożyczkobiorcy mogą wykorzystać rentowność 10-letniego Skarbu Państwa do oceny oprocentowania kredytów hipotecznych, ponieważ większość kredytów mieszkaniowych jest zwykle spłacana lub refinansowana po 10 latach.

Poszczególne czynniki, które wpływają na to, jak kredytodawcy ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznych, obejmują Twoją zdolność kredytową i wysokość posiadanego zadłużenia. Kredytodawcy patrzą na ocenę kredytową, aby określić, jak ryzykowny może być kredytobiorca – im niższy wynik, tym wyższe ryzyko, odzwierciedlone w wyższej stopie procentowej. Pożyczkodawcy przyglądają się również tak zwanemu wskaźnikowi zadłużenia do dochodu lub DTI, aby ustalić, czy pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego. Ten wskaźnik dotyczy procentu spłat zadłużenia w porównaniu z dochodem brutto. Większość pożyczkodawców nie chce, aby DTI było wyższe niż 43%.

Jaka jest dobra stopa kredytu hipotecznego w przypadku złych kredytów?

Dobra stopa kredytu hipotecznego dla kredytobiorców ze złymi kredytami będzie zależeć od indywidualnych czynników, takich jak dochód, długi, kwota zaliczki i historia kredytowa. Pożyczkodawcy zwykle reklamują najniższe możliwe stawki, aby zachęcić pożyczkobiorców do skontaktowania się z nimi, więc podana przez Ciebie stawka może być wyższa niż ta, którą widzisz w reklamach.

Czy różne rodzaje kredytów hipotecznych mają różne stawki?

Różne rodzaje kredytów hipotecznych będą miały różne stawki. Stałe stawki są zwykle wyższe niż kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Jednak po określonym czasie stopy procentowe dla ARM będą się zmieniać w obu kierunkach, w zależności od aktualnych warunków rynkowych.

Czy stopa procentowa i RRSO są takie same?

Stopy procentowe i RRSO nie są takie same. Stopa procentowa to podstawowy koszt tego, co zapłacisz, aby pożyczyć pieniądze. Roczna stopa oprocentowania (APR) obejmuje opłaty oprócz oprocentowania kredytu hipotecznego. Opłaty za kredyty mieszkaniowe mogą obejmować opłaty za złożenie wniosku, opłaty początkowe, opłaty brokerskie, punkty hipoteczne i kredyty dla pożyczkodawców.

APR jest zwykle wyższa niż stopa procentowa z powodu tych dodatkowych opłat. Jeśli otrzymasz RRSO, która jest zbliżona do stopy procentowej, oznacza to, że pożyczkodawca nie pobiera tylu opłat w porównaniu z pożyczkodawcami, którzy mają wyższe RRSO.

Często Zadawane Pytania

Co to jest kredyt hipoteczny na złe kredyty?

Kredyty hipoteczne na złe kredyty oznaczają, że pożyczkodawcy lub niektóre programy pożyczkowe oferują bardziej przystępne opcje finansowania, nawet jeśli masz niską ocenę kredytową. Są pożyczkodawcy, którzy oferują kredytobiorcom tradycyjne pożyczki ze złymi kredytami, ale może się okazać, że kosztują one wyższe stawki, wyższe opłaty i wyższe wymagania dotyczące zaliczki.

Wszystkie powyższe powody sprawiają, że wiele kredytobiorcy ze złym kredytem zdecydować się na pożyczki wspierane przez rząd. Tego typu kredyty hipoteczne mają mniej rygorystyczne wymagania i niższe kwoty zaliczki w porównaniu do wielu konwencjonalnych kredytów hipotecznych.

Trzy główne kredyty hipoteczne wspierane przez rząd dla osób ze złymi kredytami obejmują pożyczki FHA, pożyczki VA i pożyczki USDA. Każdy jest wspierany przez różne agencje rządowe i ma inne wymagania kwalifikacyjne; niektóre są bardziej surowe niż inne. Na przykład, Pożyczki VA są tylko dla tych, którzy są weteranami lub aktywnymi członkami (w tym ich małżonkami), podczas gdy pożyczki FHA są dla każdego, kto ma co najmniej 500 punktów kredytowych i kupuje nieruchomość jako główny rezydencja.

Co to jest dobra zaliczka na kredyt hipoteczny za zły kredyt?

Dobra kwota zaliczki będzie zależeć od rodzaju pożyczki, do której się kwalifikujesz. Na przykład pożyczki VA (jeśli spełniasz kryteria kwalifikacyjne) nie mają żadnych wymagań dotyczących zaliczki — możesz obniżyć nawet 0%. Inne pożyczki, takie jak Pożyczki FHA wymagają co najmniej 3,5%. Niektóre konwencjonalne pożyczki dla kupujących po raz pierwszy, takie jak program ReadyBuyer Fannie Mae, wymagają tylko 3% w dół.

Ostatecznie wymagana zaliczka będzie zależeć od takich czynników, jak historia kredytowa, aktywa, dochody i zobowiązania.

Jak duży kredyt hipoteczny mogę sobie pozwolić?

Obliczając, jak dużą kwotę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić, spójrz na swój początkowy stosunek zadłużenia do dochodu. Ta liczba, wyrażona w procentach, dotyczy kwoty dochodu brutto przeznaczanej na koszty mieszkaniowe. Zwykle oblicza się ją, dzieląc wszystkie wydatki mieszkaniowe, takie jak spłaty kredytu hipotecznego i ubezpieczenie kredytu hipotecznego, przez dochód brutto.

Pożyczkodawcy zwykle kwalifikują pożyczki, których początkowy DTI nie przekracza 28%. Oznacza to, że jeśli dochód twojego gospodarstwa domowego wynosi 60 000 USD rocznie, powinieneś płacić więcej niż 16 800 USD rocznie lub 1 400 USD miesięcznie. Kwota ta powinna obejmować spłaty kredytu hipotecznego i wydatki, takie jak ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości. Im niższy jest twój front-endowy DTI, tym więcej powinieneś być w stanie pożyczyć.

Pożyczkodawcy przyglądają się również Twojemu zapleczu DTI, który analizuje Twój dochód brutto w porównaniu do wszystkich Twoich miesięcznych zobowiązań dłużnych (w tym kredytu hipotecznego). Możesz obliczyć tę liczbę, biorąc wszystkie spłaty zadłużenia, takie jak pożyczki i karty kredytowe, i dzieląc ją przez dochód brutto. Zazwyczaj pożyczkodawcy nie chcą, aby pożyczkobiorcy mieli DTI zaplecza na poziomie przekraczającym 43%, chociaż mogą istnieć wyjątki dla kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd, takich jak pożyczki FHA lub VA.

Metodologia

Przebadaliśmy ponad 25 pożyczkodawców hipotecznych, ustalając najlepsze kredyty hipoteczne dla kredytobiorców o słabych zdolnościach kredytowych. Oceniliśmy takie czynniki, jak minimalne wymagania dotyczące wkładu własnego, przejrzystość oferowanych stawek, ogólnokrajowa dostępność i zakres opcji kredytowych. W przypadku pożyczek FHA i VA rozważaliśmy również unie kredytowe, mimo że wiele z nich ma restrykcyjne wymagania dotyczące członkostwa. Jednak wszystkie wyżej wymienione spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe pozwalają na przyłączenie się weteranom i członkom ich rodzin.