Prawna definicja stopy procentowej

Jaka jest prawna stopa procentowa?

Ustawowa stopa procentowa to najwyższa stopa zainteresowanie które mogą być legalnie obciążone na dowolnym typie dług, do których pożyczkodawca musi się stosować. Ustawowa stopa procentowa dotyczy wszystkich rodzajów długów, chociaż niektóre rodzaje długów mogą mieć wyższą ustawową stopę procentową niż inne – na przykład ustawowy limit dla pożyczkodawca do wypłaty może być wyższa niż ustawowy limit kredytu studenckiego. Limit ma uniemożliwić pożyczkodawcom obciążanie pożyczkobiorców nadmiernymi stopami procentowymi.

Zrozumienie prawnej stopy procentowej

Stopa procentowa przekraczająca ustawową stopę procentową jest klasyfikowana jako lichwa. W większości stanów za lichwę są zazwyczaj surowe kary, takie jak grzywny, a nawet przepadek główny i/lub zainteresowanie. Ustawową stopę procentową można również zaklasyfikować jako najwyższą stawkę, jaką pożyczkodawcy mogą naliczyć za wszelkie roszczenia prawne, które można wyegzekwować w sądzie.

W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany są odpowiedzialne za ustalanie własnych przepisów dotyczących stóp procentowych. Chociaż ten rodzaj działalności finansowej może być objęty konstytucyjną klauzulą ​​handlową, Kongres tradycyjnie nie skupiała się na lichwie. Rząd uważa ściąganie odsetek za pomocą przemocy za przestępstwo federalne.

Jak ustawowa stopa procentowa jest stosowana w różnych jurysdykcjach

Każdy stan może ustalić ustawową stopę procentową w swoich odpowiednich ustawach. Na przykład Nowy Jork ustalał swoje stopy procentowe na kwartał. Prawna stopa procentowa Delaware wynosi 5%powyżej stopy Rezerwy Federalnej, co sprawia, że ​​podlega wahaniom.

Oprócz tych limitów, każdy stan zazwyczaj ustala osobne ogólne limity lichwy, które mogą być wyższe. Limit Nowego Jorku to 16%za lichwę cywilną i 25%za lichwę kryminalną. Banki i inni dostawcy finansowania, którzy prowadzą działalność gospodarczą w danym stanie, mogą podlegać ustawowej stopie procentowej obowiązującej w tej jurysdykcji.

Istnieją pewne wyjątki i okoliczności, które mogą pozwolić pożyczkodawcom na pobieranie stawek przekraczających ustawową stopę procentową w danej jurysdykcji. Klienci mogą zrezygnować z tej ochrony, gdy ubiegają się o finansowanie. Wielu pożyczkodawców i finansistów może wymagać podpisania takiej umowy przez swoich klientów, aby otrzymać jakiekolwiek finansowanie.

Język, który daje firmie prawo do naliczania wyższych stóp procentowych, może zostać uwzględniony w warunkach świadczenia usługi. Zgoda na otrzymanie finansowania po oprocentowaniu wyznaczonym przez pożyczkodawcę może unieważnić zabezpieczenia że oferowana jest prawna stopa procentowa, niezależnie od tego, czy klient później poświadczy, że w pełni ją zrozumiał prawa.

Specjalne uwagi dotyczące prawnej stopy procentowej

Pożyczkodawcy mogą być w stanie ominąć ustawową stopę procentową za pomocą podobnych metod stosowanych w celu obejścia prawa lichwy. Na przykład dostawcy kart kredytowych mogą pobierać stopy procentowe w zależności od stanu, w którym firma jest zarejestrowana, a nie stanów, w których mieszkają ich klienci. Pożyczkodawca może zdecydować się na włączenie do stanu takiego jak Delaware, który oferuje bardziej zrelaksowane przepisy dotyczące lichwy niż inne stany.

Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj mają możliwość naliczania odsetek dozwolonych przez państwo gdzie spółka została zarejestrowana, zamiast przestrzegać przepisów dotyczących lichwy, które obowiązują w stanach, w których kredytobiorcy relacja na żywo. Narodowo banki czarterowane podobnie mogą ubiegać się najwyższe zainteresowane osoby, na które zezwala państwo, w którym instytucja została zarejestrowana. Włączając się do stanów takich jak Delaware czy Dakota Południowa, pożyczkodawcy historycznie korzystali z większej swobody, jaką dają złagodzone przepisy dotyczące lichwy w tych stanach.