Przewodnik po ubezpieczeniach dla właścicieli domów: przegląd dla początkujących

Ubezpieczenie domów (znany również jako ubezpieczenie domu) nie jest luksusem; to konieczność. I to nie tylko dlatego, że chroni Twój dom i mienie przed zniszczeniem lub kradzieżą. Praktycznie wszystkie firmy hipoteczne wymagają od kredytobiorców ubezpieczenia na pełną lub godziwą wartość nieruchomości (zazwyczaj cena zakupu) i nie udzieli kredytu ani nie sfinansuje transakcji dotyczącej nieruchomości mieszkalnej bez dowodu to.

Nie musisz nawet być właścicielem domu, aby potrzebować ubezpieczenia; wielu właścicieli wymaga od najemców utrzymania ubezpieczenie najemcy zasięg. Ale niezależnie od tego, czy jest to wymagane, czy nie, mądrze jest mieć ten rodzaj ochrony. Przeprowadzimy Cię przez podstawy polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów.

Co zapewnia polityka właściciela domu

Chociaż można je dowolnie dostosowywać, polisa ubezpieczeniowa właściciela domu zawiera pewne standardowe elementy, które zapewniają, jakie koszty pokryje ubezpieczyciel.

Uszkodzenie wnętrza lub na zewnątrz Twojego domu

W przypadku szkód spowodowanych pożarem, huraganami, piorunami, aktami wandalizmu lub innymi objętymi katastrofami, ubezpieczyciel zrekompensuje Ci naprawę lub nawet całkowitą przebudowę domu. Zniszczenie lub okaleczenie w wyniku powodzi, trzęsień ziemi i złej konserwacji domu na ogół nie jest objęte gwarancją i możesz wymagać oddzielnego jeźdźcy jeśli chcesz tego rodzaju ochrony. Wolnostojące garaże, szopy lub inne konstrukcje na posesji mogą również wymagać oddzielnego pokrycia, stosując te same wytyczne, co w przypadku głównego domu.

Ubrania, meble, sprzęt AGD i większość innych przedmiotów w domu są objęte ubezpieczeniem, jeśli zostaną zniszczone w wyniku ubezpieczonej katastrofy. Możesz nawet uzyskać zasięg „poza lokalem”, dzięki czemu możesz złożyć wniosek o odszkodowanie za zgubioną biżuterię, powiedzmy, bez względu na to, gdzie ją zgubiłeś. Jednak może istnieć limit kwoty, którą Twój ubezpieczyciel zwróci. Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej, większość firm ubezpieczeniowych zapewnia pokrycie od 50% do 70% sumy ubezpieczenia, które masz na strukturę domu.Na przykład, jeśli twój dom jest ubezpieczony na sumę 200 000 dolarów, ubezpieczenie na twoje mienie wyniesie do około 140 000 dolarów.

Jeśli posiadasz dużo drogich przedmiotów (dzieło sztuki lub antyki, elegancka biżuteria, markowe ubrania), możesz chcesz zapłacić dodatkowo, aby umieścić je w szczegółowym harmonogramie, kupić jeźdźca, aby je pokryć, a nawet kupić oddzielny polityka.

Odpowiedzialność osobista za szkody lub urazy

Zakres odpowiedzialności chroni Cię przed pozwami wniesionymi przez innych. Ta klauzula obejmuje nawet Twoje zwierzęta! Tak więc, jeśli Twój pies ugryzie sąsiadkę, Doris, bez względu na to, czy ugryzienie nastąpi u Ciebie, czy u niej, ubezpieczyciel pokryje jej koszty leczenia. Lub, jeśli twoje dziecko złamie jej wazon Ming, możesz złożyć wniosek o jej zwrot. A jeśli Doris poślizgnie się na potłuczonych kawałkach wazonu i pomyślnie wytoczy pozew o ból i cierpienie lub utraconą pensję, zostaniesz za to objęty, tak jak gdyby ktoś został ranny na twojej posesji.

Podczas gdy polisy mogą oferować zaledwie 100 000 USD ochrony, eksperci zalecają posiadanie ochrony o wartości co najmniej 300 000 USD, według Insurance Information Institute. Aby uzyskać dodatkową ochronę, kilkaset dolarów więcej składek może kupić dodatkowy 1 milion lub więcej za pośrednictwem polityka parasolowa.

Wynajem hotelu lub domu podczas przebudowy lub naprawy domu

Jest to mało prawdopodobne, ale jeśli na jakiś czas zostaniesz zmuszony do opuszczenia domu, bez wątpienia będzie to najlepsza ochrona, jaką kiedykolwiek kupiłeś. Ta część ochrony ubezpieczeniowej, znana jako dodatkowe koszty utrzymania, zwróci Ci czynsz, pokój hotelowy, posiłki w restauracji i inne dodatkowe koszty, które poniesiesz, czekając, aż Twój dom będzie ponownie nadawał się do zamieszkania. Zanim jednak zarezerwujesz apartament w Ritz-Carlton i zamówisz kawior z room service, pamiętaj, że zasady narzucają ścisłe limity dzienne i całkowite. Oczywiście możesz rozszerzyć te dzienne limity, jeśli chcesz zapłacić więcej za ubezpieczenie.

Różne rodzaje ubezpieczenia dla właścicieli domów

Wszystkie ubezpieczenia na pewno nie są sobie równe. Najtańsze ubezpieczenie dla właścicieli domów prawdopodobnie zapewni najmniejszą ochronę i na odwrót.

W Stanach Zjednoczonych istnieje kilka form ubezpieczenia domów, które stały się ustandaryzowane w branży; są wyznaczeni HO-1 do HO-8 i oferować różne poziomy ochrony w zależności od potrzeb właściciela domu i rodzaju mieszkania objętego ubezpieczeniem.

Zasadniczo istnieją trzy poziomy pokrycia.

Rzeczywista wartość gotówkowa

Rzeczywista wartość gotówkowa obejmuje koszt domu plus wartość twoich rzeczy po odliczeniu deprecjacja (tj. ile aktualnie warte są przedmioty, a nie ile za nie zapłaciłeś).

Koszt wymiany

Polisy dotyczące wartości odtworzeniowej obejmują rzeczywista wartość gotówkowa Twojego domu i mienia bez odliczenia amortyzacji, dzięki czemu będziesz w stanie naprawić lub odbudować swój dom do pierwotnej wartości.

Gwarantowany (lub rozszerzony) koszt/wartość wymiany

Najbardziej kompleksowa, ta polisa bufora inflacji pokrywa wszelkie koszty naprawy lub przebudowy domu — nawet jeśli przekracza to limit polisy. Niektórzy ubezpieczyciele oferują przedłużoną wymianę, co oznacza, że ​​oferuje większy zakres ubezpieczenia niż zakupiony, ale istnieje pułap; zazwyczaj jest o 20% do 25% wyższy od limitu.

Niektórzy doradcy uważają, że wszyscy właściciele domów powinni wykupić polisy o gwarantowanej wartości odtworzeniowej, ponieważ nie potrzebujesz wystarczającej ilości ubezpieczenia, aby pokryć wartość Twój dom, potrzebujesz wystarczającego ubezpieczenia, aby go odbudować, najlepiej po obecnych cenach (które prawdopodobnie wzrosną od czasu zakupu lub budowy). „Kupujący często popełniają błąd polegający na ubezpieczeniu [domu] na tyle, aby pokryć kredyt hipoteczny, ale zwykle stanowi to 90% wartości domu” – mówi Adam Johnson, analityk danych w witrynie porównującej polityki QuoteWizard.com. „Ze względu na wahania na rynku zawsze dobrze jest uzyskać ubezpieczenie na kwotę wyższą, niż jest wart Twój dom”. Polisy gwarantowanej wartości odtworzeniowej wchłoną zwiększone koszty wymiany i zapewnić właścicielowi domu poduszkę, jeśli ceny budowy wzrosną.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie domów?

Chociaż ubezpieczenie domu obejmuje większość sytuacji, w których może wystąpić strata, niektóre zdarzenia są zazwyczaj wykluczone z polis, takie jak klęski żywiołowe lub inne „działania losu” oraz działania wojenne.

Co zrobić, jeśli mieszkasz w obszarze powodzi lub huraganu? A może obszar z historią trzęsień ziemi? Będziesz potrzebować jeźdźców na te lub dodatkowa polisa na ubezpieczenie od trzęsień ziemi lub ubezpieczenie od powodzi. Istnieje również ochrona kanalizacji i drenażu, którą można dodać, a nawet ochrona odzyskiwania tożsamości, która zwraca koszty związane z byciem ofiarą kradzieży tożsamości.

Jak ustalane są stawki ubezpieczenia właścicieli domów?

Więc co jest siłą napędową stawek? Według Noego J. Bank, licencjonowany broker ubezpieczeniowy z The B&G Groupw Plainview w stanie Nowy Jork istnieje prawdopodobieństwo, że właściciel domu zgłosi roszczenie — postrzegane przez ubezpieczyciela „ryzyko”. Aby określić ryzyko, firmy ubezpieczeniowe domu zwracać szczególną uwagę na wcześniejsze roszczenia z tytułu ubezpieczenia domu zgłoszone przez właściciela domu, a także roszczenia związane z tą nieruchomością i właścicielem domu do wynajęcia kredyt. „Częstotliwość i waga roszczenia odgrywają znaczącą rolę w ustalaniu stawek, zwłaszcza jeśli istnieje więcej niż jedno roszczenie dotyczące tego samego problemu, takiego jak zalanie, wichury itp.”, mówi Bank.

Podczas gdy ubezpieczyciele są po to, by spłacać roszczenia, zajmują się również zarabianiem pieniędzy. Ubezpieczenie domu, który miał wiele roszczeń w ciągu ostatnich trzech do siedmiu lat, nawet jeśli poprzedni właściciel złożył roszczenie, może podnieść twoją składkę za ubezpieczenie domu na wyższy poziom cenowy. Bank zauważa, że ​​możesz nawet nie kwalifikować się do ubezpieczenia domu na podstawie liczby ostatnio zgłoszonych roszczeń w przeszłości.

Sąsiedztwo, wskaźnik przestępczości i dostępność materiałów budowlanych również będą odgrywać rolę w ustalaniu wskaźników. I oczywiście opcje ubezpieczenia, takie jak odliczenia lub dodani pasażerowie za sztukę, wino, biżuterię itp. - oraz pożądana kwota ubezpieczenia - również mają wpływ na wielkość rocznej składki.

„Ceny i uprawnienia do ubezpieczenia domu mogą się również różnić w zależności od apetytu ubezpieczyciela na określoną konstrukcję budynku, rodzaj dachu, stan lub wiek dom, rodzaj ogrzewania (jeśli zbiornik oleju znajduje się na miejscu lub pod ziemią), bliskość wybrzeża, basen, trampolina, systemy bezpieczeństwa i nie tylko”, mówi Bank.

Co jeszcze wpływa na Twoje stawki? „Stan Twojego domu może również zmniejszyć zainteresowanie towarzystwa ubezpieczeniowego w zakresie ubezpieczenia domu” – mówi Bill Van Jura, , konsultant planowania ubezpieczeń w Poughkeepsie w stanie Nowy Jork. „Dom, który nie jest dobrze utrzymany, zwiększa szanse, jakie ubezpieczyciel zapłaci z tytułu roszczenia o odszkodowanie”. Nawet obecność szczeniaka mieszkającego w twoim domu może podnieść stawki ubezpieczenia domu. Niektóre psy mogą wyrządzić wiele szkód, w zależności od rasy.

Wskazówki dotyczące ubezpieczenia obniżającego koszty

Chociaż nigdy nie opłaca się grać tanio z ubezpieczeniem, istnieją sposoby na obniżenie składek ubezpieczeniowych.

Utrzymuj system bezpieczeństwa

Alarm antywłamaniowy monitorowany przez centralny posterunek lub bezpośrednio powiązany z lokalnym posterunkiem policji pomoże obniżyć roczne składki właściciela domu, być może o 5% lub więcej. Aby uzyskać zniżkę, właściciel domu musi zazwyczaj dostarczyć dowód centralnego monitoringu w postaci rachunku lub umowy do towarzystwa ubezpieczeniowego.

Alarmy przeciwpożarowe to kolejny biggie. Podczas gdy standard w większości nowoczesnych domów, instalowanie ich w starszych domach może zaoszczędzić właścicielowi domu 10% lub więcej rocznych składek. Pomocne mogą być również czujniki CO, zamki ryglowe, systemy tryskaczowe, a w niektórych przypadkach nawet ochrona przed warunkami atmosferycznymi.

Podnieś swoje odliczenie

Podobnie jak ubezpieczenie zdrowotne lub ubezpieczenie samochodu, im wyższy podlegający potrąceniu wybiera właściciel domu, tym niższe roczne składki. Jednak problem z wyborem wysokiego udziału własnego polega na tym, że roszczenia/problemy, które zazwyczaj kosztują tylko kilkaset pieniądze na naprawę — takie jak potłuczone okna lub uszkodzona płyta gipsowo-kartonowa z nieszczelnej rury — najprawdopodobniej zostaną wchłonięte przez właściciel domu. A te mogą się sumować.

Poszukaj wielu zniżek na polisę

Wiele firm ubezpieczeniowych udziela rabatu w wysokości 10% lub więcej klientom, którzy utrzymują inne umowy ubezpieczeniowe pod tym samym dachem (takie jak: automatyczny lub ubezpieczenie zdrowotne). Rozważ uzyskanie oferty na inne rodzaje ubezpieczenia od tej samej firmy, która zapewnia ubezpieczenie domu. Możesz zaoszczędzić na dwóch składkach.

Zaplanuj z wyprzedzeniem remont

Jeśli planujesz zbudować dobudówkę lub sąsiednią konstrukcję do swojego domu, rozważ materiały, które zostaną użyte. Zazwyczaj ubezpieczenie konstrukcji o konstrukcji drewnianej będzie droższe, ponieważ są one wysoce łatwopalne. I odwrotnie, konstrukcje o konstrukcji cementowej lub stalowej będą kosztować mniej, ponieważ są mniej podatne na ogień lub niekorzystne warunki pogodowe.

Inną rzeczą, którą większość właścicieli domów powinna, ale często nie bierze pod uwagę, są koszty ubezpieczenia związane z budową basenu. W rzeczywistości przedmioty takie jak baseny i/lub inne potencjalnie szkodliwe urządzenia (takie jak trampoliny) mogą podnieść roczne koszty ubezpieczenia o 10% lub więcej.

Spłać swój kredyt hipoteczny

Oczywiście łatwiej to powiedzieć niż zrobić, ale właściciele domów, którzy są właścicielami swoich rezydencji, najprawdopodobniej zobaczą spadek składek. Czemu? Firma ubezpieczeniowa wyliczy, że jeśli miejsce jest w 100% Twoje, lepiej się nim zaopiekujesz.

Dokonuj regularnych przeglądów i porównań zasad

Bez względu na początkową cenę, którą podajesz, będziesz chciał zrobić małe zakupy porównawcze, w tym sprawdzanie opcji ubezpieczenia grupowego za pośrednictwem związków kredytowych lub związków zawodowych, pracodawców lub stowarzyszenia członkostwa. A nawet po zakupie polisy inwestorzy powinni przynajmniej raz w roku porównać koszty innych polis z własnymi. Ponadto powinni dokonać przeglądu swojej obecnej polityki i odnotować wszelkie zmiany, które mogły nastąpić, a które mogłyby obniżyć ich składki.

Na przykład, być może zdemontowałeś trampolinę, spłaciłeś kredyt hipoteczny lub zainstalowałeś wyrafinowany system tryskaczowy. W takim przypadku samo powiadomienie firmy ubezpieczeniowej o zmianie (zmianach) i dostarczenie dowodu w postaci zdjęć i/lub paragonów mogłoby znacznie obniżyć składki ubezpieczeniowe. „Niektóre firmy mają kredyty na Ckompletne modernizacje instalacji wodno-kanalizacyjnych, elektrycznych, grzewczych i dachowych” – mówi Van Jura.

Aby dowiedzieć się, czy masz wystarczające ubezpieczenie, aby zastąpić swój dobytek, dokonuj okresowej oceny swoich najcenniejszych przedmiotów. Według Johna Bodrozica, współzałożyciela HomeZada. aplikacja do konserwacji domu, „Wielu konsumentów jest niedoubezpieczonych w ramach części polisy dotyczącej zawartości ponieważ nie przeprowadzili inwentaryzacji domu i dodali całkowitą wartość do porównania z tym, co jest polisą pokrycie."

Poszukaj zmian w okolicy, które mogą również obniżyć stawki. Na przykład, instalacja hydrantu przeciwpożarowego w odległości 100 stóp od domu lub wzniesienie podstacji przeciwpożarowej w bliskiej odległości od nieruchomości może obniżyć składki.

Jak porównać firmy ubezpieczeniowe w domu?

Jeśli szukasz przewoźnika ubezpieczeniowego, oto lista kontrolna wskazówek dotyczących wyszukiwania i zakupów.

1. Porównaj koszty i ubezpieczycieli w całym stanie

Jeśli chodzi o ubezpieczenie, chcesz mieć pewność, że wybierasz dostawcę, który jest legalny i ma zdolność kredytową. Pierwszym krokiem powinno być odwiedzenie strony internetowej Departamentu Ubezpieczeń Twojego stanu, aby poznać ocenę dla każdego ubezpieczenia domu firma posiadająca licencję na prowadzenie działalności gospodarczej w Twoim stanie, a także wszelkie skargi konsumenckie złożone przeciwko firmie ubezpieczeniowej. Witryna powinna również podać typowy średni koszt ubezpieczenia domu w różnych powiatach i miastach.

2. Zrób kontrolę stanu firmy

Zbadaj firmy ubezpieczeniowe, które bierzesz pod uwagę, korzystając z ich wyników na stronach internetowych najlepszych agencji kredytowych (takich jak A.M. Best, Moody's, J.D. Power, Standard & Poor's) oraz Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Ubezpieczeń i badania Weissa. Witryny te śledzą skargi konsumentów na firmy, a także ogólne opinie klientów, rozpatrywanie roszczeń i inne dane. W niektórych przypadkach strony te oceniają również kondycję finansową firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia, czy firma jest w stanie wypłacić roszczenia.

3. Spójrz na odpowiedź na roszczenie

Po dużej stracie ciężar płacenia z własnej kieszeni za naprawę domu i oczekiwanie na zwrot kosztów od ubezpieczyciela może postawić rodzinę w trudnej sytuacji finansowej. Szereg ubezpieczycieli zleca na zewnątrz podstawowe funkcje, w tym obsługę roszczeń.

Przed zakupem polisy dowiedz się, czy posiada licencję regulatory lub centra telefoniczne osób trzecich będą odbierać i obsługiwać Twoje zgłoszenia dotyczące roszczeń. „Twój agent powinien być w stanie przekazać opinię na temat swoich doświadczeń z przewoźnikiem, a także jego reputację rynkową – mówi Mark Galante, prezes ds. operacji terenowych PURE Group of Insurance Firmy. „Poszukaj przewoźnika z udokumentowaną historią uczciwych i terminowych rozliczeń i upewnij się, że rozumiesz stanowisko twojego ubezpieczyciela w sprawie wstrzymania przepisy, co oznacza, że ​​firma ubezpieczeniowa wstrzymuje część swojej płatności, dopóki właściciel domu nie udowodni, że rozpoczęli działalność remont."

4. Bieżąca satysfakcja posiadacza polisy

Każda firma powie, że ma dobrą obsługę reklamacyjną. Aby jednak uniknąć bałaganu, zapytaj swojego agenta lub przedstawiciela firmy o wskaźnik retencji ubezpieczyciela – czyli o to, jaki procent ubezpieczających odnawia się każdego roku. Wiele firm zgłasza wskaźniki retencji między 80% a 90%. Informacje na temat satysfakcji można również znaleźć w rocznych raportach, recenzjach online i staromodnych dobrych opiniach osób, którym ufasz.

5. Uzyskaj wiele ofert

„Uzyskanie wielu ofert jest ważne przy szukaniu dowolnego rodzaju ubezpieczenia; jest to jednak szczególnie ważne w przypadku ubezpieczenia właściciela domu, ponieważ potrzeby w zakresie ubezpieczenia mogą być bardzo różne” – mówi Eric Stauffer, były prezes ExpertInsuranceReviews.com. „Porównanie kilku firm przyniesie najlepsze wyniki ogólne”.

Ile cytatów powinieneś otrzymać? Pięć lub więcej da ci dobre wyobrażenie o tym, co ludzie oferują i jak wykorzystują w negocjacjach. Ale zanim zbierzesz oferty od innych firm, poproś o wycenę ubezpieczycieli, z którymi masz już relację. Jak wspomniano wcześniej, w wielu przypadkach przewoźnik, z którym już prowadzisz interesy (w przypadku samochodu, łodzi itp.), może zaoferować lepsze stawki, ponieważ jesteś już klientem.

Niektóre firmy oferują specjalne zniżki dla seniorów lub osób pracujących w domu. Uzasadnieniem jest to, że obie te grupy częściej przebywają w lokalach – opuszczając dom mniej podatny na włamania.

6. Spójrz poza cenę

Składka roczna często decyduje o wyborze polisy ubezpieczeniowej na mieszkanie, ale nie sugeruj się wyłącznie ceną. „Nie ma dwóch ubezpieczycieli, którzy stosują te same formularze polis i potwierdzenia, a sformułowania polis mogą być bardzo różne” – mówi Bank. „Nawet jeśli myślisz, że porównujesz jabłka do jabłek, zwykle jest w tym coś więcej, więc musisz porównać zasięgi i limity”.

7. Porozmawiaj z prawdziwą osobą

Stauffer uważa, że ​​najlepszym sposobem uzyskania wyceny jest udanie się bezpośrednio do firm ubezpieczeniowych lub rozmowa z niezależny agent który ma do czynienia z wieloma firmami, w przeciwieństwie do tradycyjnego agenta ubezpieczeniowego „na uwięzi” lub Planer Finansowy który pracuje tylko dla jednej firmy ubezpieczeniowej domu. Pamiętaj jednak, że „broker posiadający licencję na sprzedaż wielu firmom często dołącza własne opłaty do polis i odnowień polis. Może to kosztować setki dodatkowych rocznie”, zauważa.

Bank zachęca konsumentów do zadawania pytań, które dają im szczegółowe wyobrażenie o opcjach: „Chcesz rozważ różne scenariusze odliczeń, aby najlepiej zważyć, jeśli warto wybrać wyższy odliczenie oraz samoubezpieczenie," on mówi.