Definicja świadczenia z tytułu śmierci
Co to jest zasiłek z tytułu śmierci na poziomie?
Świadczenie z tytułu śmierci na poziomie jest wypłatą od ubezpieczenie na życie polisy, która jest taka sama niezależnie od tego, czy ubezpieczony umiera wkrótce po zakupie polisy, czy wiele lat później. Można to skontrastować z rosnącym zasiłkiem z tytułu śmierci, którego wartość rośnie wraz z wiekiem ubezpieczającego.
Ogólnie rzecz biorąc, polisy na życie z równymi świadczeniami z tytułu śmierci będą miały niższe składki niż te z rosnącym zasiłkiem z tytułu śmierci. Nie musi to jednak oznaczać, że świadczenia z tytułu śmierci na poziomie oferują wyższą wartość, ponieważ inflacja może obniżyć poziom świadczeń z tytułu śmierci prawdziwa wartość.
Kluczowe dania na wynos
- Świadczenie z tytułu śmierci na poziomie jest rodzajem wypłaty związanej z polisami ubezpieczeniowymi na życie.
- Oznacza to, że świadczenie z tytułu śmierci wypłacane beneficjentom polisy ubezpieczeniowej na życie jest ustalane z wyprzedzeniem, a nie zwiększane wraz ze starzeniem się posiadacza polisy.
- Chociaż świadczenia z tytułu śmierci na poziomie są związane z niższymi składkami, ich wartość może z czasem ulec erozji z powodu inflacji.
Jak działają świadczenia z tytułu śmierci na poziomie?
Wiele osób kupuje polisy na życie, aby zapewnić swoim rodzinom spokój ducha. W zamian za opłacenie serii miesięcznych składek ubezpieczeniowych, ubezpieczający może mieć pewność, że jeśli umrze w okresie ubezpieczenia, jego beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci. Może to być szczególnie ważne dla ubezpieczających z rodzinami, którzy mogą mieć trudności z zastąpieniem dochód wygenerowane przez ubezpieczającego w trakcie jego życia.
Przy wyborze polis na życie należy wziąć pod uwagę wiele różnych czynników. Jeśli ubezpieczający chce, na przykład, zminimalizować swoją miesięczną składkę ubezpieczeniową, może rozważyć wybór polisy z poziomem świadczenia z tytułu śmierci. W takim przypadku kwota wypłacona beneficjenci po śmierci posiadacza polisy zostanie ustalony z wyprzedzeniem po zainicjowaniu polisy ubezpieczeniowej na życie.
Jeśli na przykład zdrowy 30-latek kupi polisę ubezpieczeniową na życie z świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 500 000 USD, beneficjenci otrzymają 500 000 USD świadczenia niezależnie od tego, czy ubezpieczający umrze następnego dnia, czy 30 lat temu przyszłość.
Z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej świadczenia z tytułu śmierci na poziomie są stosunkowo niskie, ponieważ pozwalają ubezpieczycielowi z całą pewnością wiedzieć, jaki jest ich maksymalny potencjał odpowiedzialność będzie. Co więcej, z powodu inflacja, rzeczywista wartość świadczenia z tytułu śmierci faktycznie spada każdego roku, co oznacza, że odpowiedzialność firmy ubezpieczeniowej skutecznie zmniejsza się z czasem. Z tych powodów świadczenia z tytułu śmierci na poziomie są generalnie tańsze niż rosnące świadczenia z tytułu śmierci.
Przykład ze świata rzeczywistego zasiłku z tytułu śmierci na poziomie
Decyzja, czy zdecydować się na świadczenie wyrównawcze z tytułu śmierci, czy podwyższenie świadczenia z tytułu śmierci, będzie zależeć od: kilka czynników, w tym budżet osobisty ubezpieczającego i jego oczekiwania wobec alternatywy inwestycja zwroty.
Aby to zilustrować, rozważmy przypadek Johna, hipotetycznego kupującego ubezpieczenia. W wieku 30 lat John cieszy się doskonałym zdrowiem i ma roczny dochód w wysokości 70 000 dolarów. Po opłaceniu swoich wydatków, John jest w stanie zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie i jest chętny do zakupu ubezpieczenia na życie, aby pomóc w utrzymaniu swojej młodej rodziny na wypadek śmierci.
Jeśli John zdecyduje się na zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 500 000 USD, jego składka ubezpieczeniowa wyniesie 100 USD miesięcznie, co pozwoli mu zainwestować 400 USD osobno. John planuje pozostawić dochody z inwestycji swojej rodzinie, aby po jego śmierci rodzina otrzymała zarówno 500 000 dolarów zasiłku z tytułu śmierci, jak i wartość jego inwestycji w tym czasie.
Efekty czegoś procent składany z biegiem czasu nie należy lekceważyć — nawet stosunkowo skromne zwroty z inwestycji mogą prowadzić do bardzo dużych sum, jeśli pozwoli się na narastanie w dłuższej perspektywie.
John oblicza, że jeśli żyje jeszcze 50 lat, a inflacja wynosi średnio 3% rocznie w tym okresie, rzeczywista wartość 500 000 dolarów korzyści w tym czasie, po uwzględnieniu inflacji, wynosiłaby tylko około $114,000. Zauważa jednak również, że biorąc pod uwagę jego długi czas horyzont inwestycyjny, powinien być w stanie osiągnąć średnio ponad 3% rocznego zwrotu z 400 USD, które może zainwestować każdego miesiąca.
Gdyby Johnowi udało się uzyskać średni roczny zwrot w wysokości 6%, jego miesięczna inwestycja w wysokości 400 dolarów byłaby warta ponad 1,5 miliona dolarów za 50 lat. Mając na uwadze te obserwacje, John decyduje się na kontynuację zasiłku z tytułu śmierci, przy czym zamiar zainwestowania dodatkowych 400 dolarów miesięcznie w imieniu swojej rodziny na pozostałą część jego życie.