Hybrydowy kredyt hipoteczny 5/1 z regulowaną stopą procentową (5/1 Hybrid ARM) Definicja
Co to jest hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 (5/1 ARM)?
Hybryda 5/1 hipoteka o zmiennym oprocentowaniu (5/1 ARM) rozpoczyna się początkowym pięcioletnim okresem obowiązywania stałej stopy procentowej, po którym następuje roczna korekta stopy. „5” w pojęciu odnosi się do liczby lat ze stałą stawką, a „1” odnosi się do tego, jak często stawka zmienia się po tym (raz w roku). W związku z tym miesięczne płatności mogą wzrosnąć – czasami dramatycznie – po pięciu latach.
Kluczowe dania na wynos
- Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) 5/1 oferują wstępną stałą oprocentowanie przez pięć lat, po czym oprocentowanie jest dostosowywane co roku.
- Kiedy ARM dostosowują się, stopy procentowe zmieniają się na podstawie ich krańcowych stóp i indeksów, z którymi są powiązane.
- Właściciele domów na ogół cieszą się niższymi spłatami kredytów hipotecznych w okresie wstępnym.
Jak działa hybrydowy kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej (5/1 Hybrid ARM)
Hybrydowy ARM 5/1 może być najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, ale nie jest to jedyna opcja. Istnieją również ARM 3/1, 7/1 i 10/1. Pożyczki te oferują początkową stałą stopę odpowiednio przez trzy, siedem lub dziesięć lat, po czym są dostosowywane corocznie.
Znany również jako pięcioletni ARM o stałym okresie lub 5-letni ARM, ten kredyt hipoteczny ma oprocentowanie, które dostosowuje się zgodnie z indeksem plus marża. Hybrydowe ARM są bardzo popularne wśród konsumentów, ponieważ mogą mieć początkową stopę procentową, która jest znacznie niższa niż tradycyjny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Większość pożyczkodawców oferuje co najmniej jedną wersję takich hybrydowych ARM, z których szczególnie popularny jest hybrydowy ARM 5/1.
Istnieją inne struktury ARM, takie jak 5/5 i 5/6 ramion, które również obejmują pięcioletni okres wprowadzający, po którym następuje korekta stawki odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. Warto zauważyć, że 15/15 ARM dostosowuje się raz po 15 latach, a następnie pozostaje stałe przez pozostałą część pożyczki. Mniej powszechne są 2/28 oraz 3/27 ramion. W pierwszym przypadku stała stopa procentowa obowiązuje tylko przez pierwsze dwa lata, po czym następuje 28 lat oprocentowania zmiennego; w przypadku tych ostatnich stała stawka obowiązuje przez trzy lata, z korektami w każdym z kolejnych 27 lat. Niektóre z tych pożyczek są dostosowywane co sześć miesięcy, a nie co roku.
Hybrydowe ARM mają stałą stopę procentową przez określony okres lat, po którym następuje wydłużony okres, w którym stopy są regulowane.
Przykład hybrydowego ramienia 5/1
Stopy procentowe zmieniają się na podstawie ich krańcowych stóp, gdy ARM dostosowują się wraz z indeksami, z którymi są powiązane. Jeśli hybrydowy ARM 5/1 ma 3% marżę, a indeks wynosi 3%, dostosowuje się do 6%.
Jednak zakres, w jakim w pełni zindeksowana stopa procentowa na hybrydowym ARM 5/1 może się dostosować, jest często ograniczony przez struktura limitu stóp procentowych. W pełni indeksowana stopa procentowa może być powiązana z kilkoma różnymi indeksami, a chociaż ta liczba jest różna, marża jest stała przez cały okres kredytowania.
Pożyczkobiorca może zaoszczędzić znaczną sumę na swoich miesięcznych płatnościach dzięki hybrydowemu ARM 5/1. Zakładając cenę zakupu domu w wysokości 300 000 USD z 20% zaliczką (60 000 USD), kredytobiorca z bardzo dobrym/doskonałym kredyt może zaoszczędzić od 50 do 150 punktów bazowych na pożyczce i ponad 100 USD miesięcznie na płatnościach na ich 240 000 USD pożyczka. Oczywiście stopa ta może wzrosnąć, więc kredytobiorcy powinni przewidywać wzrost swoich miesięcznych spłat, być przygotowani na sprzedaż domu, gdy ich oprocentowanie wzrośnie, lub być gotowi na refinansowanie.
Zalety i wady hybrydowego ramienia 5/1
W większości przypadków ARM oferują niższe stawki początkowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Pożyczki te mogą być idealne dla kupujących, którzy planują mieszkać w swoich domach tylko przez krótki okres czasu i sprzedać przed końcem okresu wprowadzającego. Hybrydowe ramię 5/1 działa również dobrze dla kupujących, którzy planują refinansować przed wygaśnięciem stawki początkowej. To powiedziawszy, hybrydowe ARM, takie jak 5/1, mają zwykle wyższą stopę procentową niż standardowe ARM.
Niższe stawki początkowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
Stopy procentowe mogą spaść przed korektą kredytu hipotecznego, co skutkuje niższymi płatnościami
Dobre dla kupujących, którzy będą mieszkać w swoich domach przez krótki czas
Wyższe stopy procentowe niż standardowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM)
Kiedy kredyt hipoteczny się dostosowuje, stopy procentowe prawdopodobnie wzrosną
Może zostać uwięziony w nieopłacalnych podwyżkach stóp z powodu problemów osobistych lub sił rynkowych
Istnieje również szansa, że stopa procentowa może spaść, obniżając miesięczne płatności kredytobiorcy, gdy się dostosowuje. Ale w wielu przypadkach stopa wzrośnie, zwiększając miesięczne raty kredytobiorcy.
Jeżeli kredytobiorca zaciągnie ARM z zamiarem wyjścia z kredytu hipotecznego poprzez sprzedaż lub refinansowanie przed zmianą stawki, finanse osobiste lub siły rynkowe mogą uwięzić ich w kredycie, potencjalnie narażając ich na podwyżkę, na którą nie mogą sobie pozwolić. Konsumenci rozważający kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu powinni edukować się, jak pracują.