Definicja wskaźnika wydatków mieszkaniowych

Co to jest wskaźnik wydatków mieszkaniowych?

Wskaźnik wydatków mieszkaniowych to wskaźnik porównujący wydatki mieszkaniowe do dochodu przed opodatkowaniem. Pożyczkodawcy często używają go w kwalifikowaniu kredytobiorców do pożyczki. Wskaźnik wydatków mieszkaniowych można również określić jako wskaźnik front-end.

Jak działa wskaźnik wydatków mieszkaniowych

Wskaźnik wydatków mieszkaniowych to jeden z mierników stosowanych podczas oceny profilu kredytowego pożyczkobiorcy dla pożyczki. Najczęściej bierze się to pod uwagę w kredycie hipotecznym, analizując zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zadłużenia hipotecznego na dom.

Ten stosunek jest zwykle używany w połączeniu z dług do dochodu przy ustalaniu maksymalnego poziomu kredytu, jaki może zostać udzielony kredytobiorcy. Wskaźniki dochodów są istotnym elementem procesu oceny ryzyka i mogą powstrzymać kredytobiorcę przed uzyskaniem zgody kredytowej nawet z dobrą oceną kredytową.

Wskaźnik wydatków mieszkaniowych vs. Stosunek zadłużenia do dochodów

Wskaźnik wydatków mieszkaniowych jest również określany jako stosunek front-end ponieważ jest to częściowy składnik całkowitego zadłużenia kredytobiorcy do dochodu i może być brany pod uwagę jako pierwszy w procesie gwarantowania kredytu hipotecznego. Wskaźnik wydatków mieszkaniowych wymaga ujawnienia dochodu brutto kredytobiorcy, co jest istotnym czynnikiem zarówno dla wskaźnika wydatków mieszkaniowych, jak i wskaźnika zadłużenia do dochodów.

Przy obliczaniu wskaźnika wydatków mieszkaniowych ubezpieczyciel sumuje wszystkie zobowiązania związane z wydatkami mieszkaniowymi w wysokości kredytobiorca, w tym potencjalne spłaty kapitału i odsetek kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, hazard ubezpieczenie, ubezpieczenie kredytu hipotecznegooraz opłaty stowarzyszeniowe.

Suma wydatków mieszkaniowych jest następnie dzielona przez dochód kredytobiorcy przed opodatkowaniem, aby uzyskać wskaźnik wydatków mieszkaniowych. Wskaźnik wydatków mieszkaniowych można obliczyć za pomocą płatności miesięcznych lub rocznych. Próg wskaźnika wydatków mieszkaniowych dla akceptacji kredytów hipotecznych wynosi zazwyczaj 28%.

Dług do dochodu

Dług do dochodu jest również ważnym elementem zatwierdzenia kredytu. Kiedy bierzesz pod uwagę kredyt hipoteczny, wystawca kredytu uzyska średnią kwotę, jaką co miesiąc płacisz wierzycielom. Następnie suma jest dzielona przez miesięczny dochód pożyczkobiorcy, aby określić jego stosunek zadłużenia do dochodu. Kredytobiorcy na ogół muszą mieć wskaźnik zadłużenia do dochodu wynoszący 36% lub mniej, aby uzyskać zgodę na pożyczkę.

Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych rozważą potencjalny stres, jaki spłata kredytu hipotecznego spowoduje zwiększenie profilu kredytowego kredytobiorcy. Dlatego przy ustalaniu maksymalnej kwoty kredyt hipoteczny kredyt dostępny dla kredytobiorcy, analiza underwritingu obejmuje hipotetyczne scenariusze miesięczne spłaty kredytów hipotecznych i potencjalny wpływ zarówno na wskaźnik kosztów mieszkaniowych, jak i wskaźnik zadłużenia do dochodów poziomy.

Uwagi specjalne

Wskaźnik kosztów mieszkaniowych wyższy niż standardowe 28% może być akceptowany przez kredytodawców w oparciu o czynniki kompensujące, takie jak niski wskaźnik wartości kredytu do wartości i/lub doskonała historia kredytowa. Również wspólne złożenie wniosku ze współkredytobiorcą może obniżyć wskaźnik wydatków mieszkaniowych, podobnie jak wybór niektórych produktów hipotecznych z początkowymi niskimi ratami.

Kredytobiorcy myślący o potencjalnym zakupie kredytu mieszkaniowego mogą chcieć wykorzystać poziomy 28% i 36% przy planowaniu swoich miesięcznych budżetów. Utrzymywanie miesięcznych wydatków mieszkaniowych na poziomie 28% dochodu kredytobiorcy może pomóc w oszacowaniu, ile kredytobiorca może sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, utrzymywanie całkowitego zadłużenia do dochodu znacznie poniżej 36% może również ułatwić kredytobiorcy uzyskanie wszystkich rodzajów kredytu, a zwłaszcza kredytu hipotecznego, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.