80-10-10 Definicja kredytu hipotecznego

Co to jest hipoteka 80-10-10?

80-10-10 kredyt hipoteczny to pożyczka, w której jednocześnie uzyskuje się pierwszy i drugi kredyt hipoteczny. Pierwszy zastaw hipoteczny zaciągnięty z 80% stosunek wartości kredytu do wartości (wskaźnik LTV), co oznacza, że ​​stanowi 80% kosztów domu; drugi zastaw hipoteczny ma 10% wartości kredytu do wartości spłaty, a kredytobiorca składa 10% zaliczka. To rozwiązanie można zestawić z tradycyjnym pojedynczym kredytem hipotecznym z zaliczką w wysokości 20%.

Kredyt hipoteczny 80-10-10 jest rodzajem hipoteka na barana.

Zrozumienie kredytu hipotecznego 80-10-10

Kiedy potencjalny właściciel domu kupuje dom za mniej niż standardową zaliczkę w wysokości 20%, jest zobowiązany do zapłaty prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). PMI to ubezpieczenie, które chroni instytucję finansową pożyczającą pieniądze przed ryzykiem niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Kredytobiorcy często korzystają z kredytu hipotecznego 80-10-10, aby uniknąć płacenia PMI, co zwiększyłoby miesięczną spłatę właściciela domu.

Ogólnie rzecz biorąc, kredyty hipoteczne 80-10-10 są popularne w czasach, gdy ceny domów rosną. Ponieważ domy stają się mniej dostępne, dokonanie 20% zaliczki w gotówce może być trudne dla osoby fizycznej. Kredyty hipoteczne typu „piggyback” pozwalają kupującym pożyczyć więcej pieniędzy, niż może sugerować ich zaliczka.

Pierwsza hipoteka hipoteczna 80-10-10 jest zwykle zawsze hipoteka o stałym oprocentowaniu. Drugi kredyt hipoteczny to zazwyczaj hipoteka o zmiennym oprocentowaniu, taki jak pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC).

Korzyści z kredytu hipotecznego 80-10-10

Drugi kredyt hipoteczny działa jak karta kredytowa, ale ma niższe oprocentowanie, ponieważ pokryje go kapitał własny w domu. W związku z tym wzbudza zainteresowanie tylko wtedy, gdy z niego korzystasz. Oznacza to, że możesz spłacić pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC w całości lub w części i wyeliminować odsetki od tych funduszy. Ponadto po rozliczeniu linia kredytowa HELOC pozostaje. Fundusze te mogą działać jako rezerwa na inne wydatki, takie jak remonty domów, a nawet edukacja.

Pożyczka 80-10-10 to dobra opcja dla osób, które starają się kupić dom, ale jeszcze nie sprzedały swojego istniejącego domu. W tym scenariuszu wykorzystaliby HELOC do pokrycia części zaliczki na nowy dom. Spłacą HELOC, gdy stary dom się sprzeda.

HELOC stopy procentowe są wyższe niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, co nieco zrekompensuje oszczędności uzyskane dzięki posiadaniu 80% kredytu hipotecznego. Jeśli zamierzasz spłacić HELOC w ciągu kilku lat, może to nie stanowić problemu.

Kiedy ceny domów rosną, Twój kapitał własny wzrośnie wraz z wartością Twojego domu. Ale w czasie spowolnienia na rynku mieszkaniowym możesz zostać niebezpiecznie pozostawiony Podwodny z domem, który jest wart mniej niż jesteś winien.

Przykład kredytu hipotecznego 80-10-10

Rodzina Doe chce kupić dom za 300 000 dolarów i ma zaliczkę w wysokości 30 000 dolarów, co stanowi 10% całkowitej wartości domu. W przypadku konwencjonalnego kredytu hipotecznego w wysokości 90% będą musieli płacić PMI oprócz miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Ponadto, 90% kredytu hipotecznego będzie generalnie nosić wyższe oprocentowanie.

Zamiast tego rodzina Doe może wziąć 80-procentowy kredyt hipoteczny na 240 000 USD, prawdopodobnie z niższą stopą procentową, i uniknąć konieczności posiadania PMI. W tym samym czasie zaciągnęliby drugą 10-procentową hipotekę w wysokości 30 000 dolarów. Najprawdopodobniej byłby to HELOC. Zaliczka nadal będzie wynosić 10%, ale rodzina uniknie kosztów PMI, uzyska lepsze oprocentowanie, a co za tym idzie niższe miesięczne raty.