Czy powinienem spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową, aby otrzymać nagrody z karty kredytowej?

Chcesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową? Może to możliwe, ale prawdopodobnie będzie cię to kosztować. Jak ty to robisz? Jaki jest koszt? A kiedy warto? Ten artykuł odpowie na wszystkie pytania dotyczące naliczania miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Dlaczego spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową?

Oto cztery powody, dla których ludzie mogą rozważyć dokonywanie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej:

1. Zarobić nagrody kartą kredytową
2. Aby utrzymać gotówkę i bank na kilka dodatkowych tygodni odsetek
3. Kupić kilka dodatkowych tygodni na spłatę kredytu hipotecznego bez opóźnień w płatnościach na rzecz firmy hipotecznej
4. Unikać wykluczenie za wszelką cenę

To wszystko są ważne powody, by chcieć spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową. Pierwsze trzy z tych powodów mogą na dłuższą metę dać ci niewielką przewagę finansową. Czwarty może być niesamowicie destrukcyjny. Poniżej przyjrzymy się każdej opcji bardziej szczegółowo, ale najpierw przyjrzyjmy się logistyce spłaty kredytu hipotecznego kartą kredytową.

Zewnętrzne usługi płatnicze

Wielu wierzycieli nie akceptuje kart kredytowych w celu spłaty zadłużenia, w tym pożyczkodawców hipotecznych. Wiedzą, że oznaczałoby to umożliwienie klientom handlu jedną formą długu — stosunkowo niskooprocentowaną, a czasami odpisać od podatku formularz — dla innego z wyższym odsetkiem i nie podlega odliczeniu od podatku. Politycy, regulatorzy i media mieliby dzień na potępienie takiej praktyki.

Wchodzić zewnętrzne podmioty przetwarzające płatności. Firmy te pozwolą Ci zapłacić kartą kredytową prawie każdemu podmiotowi. Podczas gdy konkurencyjny krajobraz stale się rozwija, najbardziej znanym i pozornie jedynym podmiotem obsługującym płatności hipoteczne jest Plastiq, który pobiera opłatę transakcyjną w wysokości 2,85%. Możesz znaleźć kod polecający online, który daje kilkaset dolarów w bezpłatnych transakcjach, ale to zaprowadzi Cię tylko do tej pory – chyba że znajdziesz sposób, aby zarobić więcej darmowych transakcji, polecając innym się.

Płacenie kredytu hipotecznego kartą kredytową ma pewne ograniczenia — nawet z Plastiq. ten Regulamin zabronić korzystania z karty Visa lub American Express do spłaty kredytu hipotecznego za pośrednictwem Plastiq. Biorąc pod uwagę, że inne podmioty przetwarzające płatności pojawiały się i znikały w przeszłości, Plastiq może nie istnieć na zawsze lub nie zawsze może być opcją dokonywania spłat kredytu hipotecznego. Mastercard i Discover mogą całkowicie przestać zezwalać na spłatę kredytu hipotecznego za pośrednictwem usługi. I odwrotnie, w przyszłości może stać się więcej opcji spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, być może z bardziej konkurencyjnymi opłatami lub nowymi korzyściami.

Czy należy spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową?

Przeanalizujmy każdy z czterech powodów, dla których możesz chcieć spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową i zobaczmy, czy są to dobre pomysły, czy nie.

Aby zdobyć nagrody

Karty kredytowe mają dwa główne rodzaje nagród:premie za rejestrację oraz bieżące nagrody. Bonus za rejestrację może dać ci 300 $ zwrot gotówki za wydanie 3000 USD w ciągu pierwszych trzech miesięcy jako posiadacz karty. Stałe nagrody mogą dać Ci 2% zwrotu przy każdym zakupie, w tym zakupach dokonanych w celu uzyskania premii rejestracyjnej.

Załóżmy, że Twoja spłata kredytu hipotecznego wynosi 1000 USD. Jeśli poniesiesz opłatę w wysokości 2,85%, aby dokonać tej płatności, tracisz 28,50 USD. Mimo to możesz być w stanie wyjść na prowadzenie w jednym z tych scenariuszy:

• Twoja karta kredytowa oferuje bieżący zwrot gotówki (lub równowartość w punktach lub milach) w wysokości co najmniej 3,0% tej płatności.
• Wystawca Twojej karty kredytowej nie klasyfikuje obciążenia zewnętrznego procesora płatności jako zaliczki pieniężne. Zaliczki gotówkowe zazwyczaj wiążą się z opłatami i zawsze zacznij od razu naliczać odsetki, ze średnią stopą procentową 24,8% w 2020 r., zgodnie z badaniem CreditCards.com. Przeczytaj drobny druk w umowie o kartę kredytową, aby poznać warunki karty dotyczące zaliczek gotówkowych. Jeśli wszystko wygląda dobrze, przed dokonaniem pełnej spłaty kredytu hipotecznego zrób mały testowy zakup za pośrednictwem procesora płatności.
• Otrzymasz premię rejestracyjną wartą więcej niż opłata manipulacyjna i nie będziesz w stanie zdobyć premii rejestracyjnej za zwykłe wydatki. To może być najbardziej przekonujący powód, aby raz lub dwa razy spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową.
• Otrzymasz inne korzyści związane z kartą kredytową, które są warte więcej niż opłata, i nie będziesz w stanie uzyskać tej korzyści poprzez zwykłe wydatki. Korzyści, które możesz uzyskać, obejmują status linii lotniczej, status hotelu, bezpłatną noc hotelową lub bezpłatny bilet lotniczy dla osoby towarzyszącej.

Aby zarobić odsetki

Jeśli nie posiadasz salda na karcie kredytowej, otrzymujesz nieoprocentowane okres karencji około 21 do 25 dni między datą wystawienia wyciągu z karty kredytowej a terminem płatności. W ciągu roku, korzystając z tego okresu karencji, przechowuj swoje pieniądze w oszczędnościach – tam, gdzie są one oprocentowane – do czasu, gdy Twoja karta kredytowa może zarobić kilka dodatkowych dolarów. I tak nie jest źle robić z zakupami, które zamierzałeś zrobić, o ile nigdy nie spóźnisz się z dokonaniem płatności i nigdy nie masz salda.

Jednak z opłatą manipulacyjną w wysokości 2,85% za spłatę kredytu hipotecznego kartą kredytową, nie zarobisz wystarczająco dużo odsetek na koncie oszczędnościowym, aby wyjść z tego. Najlepsze wysokooprocentowane konto oszczędnościowe na rynku 2021 roku płaci tylko 0,7% odsetek. Nie zbliżysz się nawet do odzyskania tej opłaty dzięki 25 dodatkowym dniom odsetek.

Aby uniknąć opóźnień w płatnościach

Twoja spłata kredytu hipotecznego jest zwykle należna pierwszego dnia miesiąca. Jednak wielu pożyczkodawców daje pożyczkobiorcom czas do 15 dnia na dokonanie płatności bez opóźnień. Po zakończeniu tego okresu karencji pożyczkodawcy nakładają mocne spóźnione opłaty (sprawdź swoje wyciągi, aby zobaczyć, ile), ale spóźniona płatność nie zostanie zgłoszona do biur kredytowych, dopóki nie upłynie 30 dni po terminie.

Jeśli potrzebujesz więcej niż 15-dniowy okres karencji na spłatę kredytu hipotecznego, ale chcesz uniknąć spóźnionej opłaty i Ocena kredytowa szkody, możesz spłacić swój kredyt hipoteczny kartą kredytową w dniu 14, aby kupić sobie około 25 dni więcej na spłatę kredytu hipotecznego. Możesz wyjść z tego, jeśli opłata procesora płatności jest niższa niż opłata za spóźnienie pożyczkodawcy i jeśli spłacisz w całości saldo karty kredytowej w terminie. Jeśli tego nie zrobisz, możesz znaleźć się w gorszej sytuacji finansowej, płacąc odsetki od karty kredytowej, w zależności od tego, ile czasu zajmie Ci spłata tego, co jesteś winien.

Aby uniknąć wykluczenia

Rozszerzeniem powyższego pomysłu jest spłata kredytu hipotecznego kartą kredytową, aby uniknąć przejęcia. To jest do zrozumienia chcieć zrobić wszystko, co możliwe, aby pozostać w domu. Niemniej jednak, jeśli jesteś tak daleko w spłacie kredytu hipotecznego, że grozi Ci wykluczenie – proces, którego Twój pożyczkodawca nie może zainicjować przed upływem trzech do sześciu miesięcy po Twoja spóźniona płatność, w zależności od stanu, w którym mieszkasz – Twoja sytuacja finansowa jest prawdopodobnie tak słaba, że ​​dodanie zadłużenia karty kredytowej do twoich problemów nie jest w najlepszej formie zainteresowanie. Lepszym pomysłem jest rozmowa z pożyczkodawcą i doradcą mieszkaniowym o planie uniknięcia wykluczenia.

Ostatnia wskazówka: rozważ wykorzystanie kredytu

Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest wpływ spłat kredytu hipotecznego kartą kredytową na twoje wskaźnik wykorzystania kredytu. Według FICO, który generuje ocenę kredytową używaną przez większość głównych pożyczkodawców, wykorzystanie kredytu (procent limit kredytowy, z którego korzystasz w momencie wystawiania wyciągu) stanowi 30% Twojego kredytu wynik. Jeśli nie chcesz, aby fakt spłacania kredytu hipotecznego kartą kredytową wpłynął na wykorzystanie kredytu proporcjonalnie, będziesz musiał spłacić saldo jeszcze przed wystawieniem wyciągu – a nie tylko przed terminem wymagalności wyciągu Data.

To powiedziawszy, jeśli masz wysoki limit kredytowy i używasz tylko znikomego procentu – powiedzmy mniej niż 10% – nie musisz się martwić o spłatę salda przed wydaniem wyciągu. Tak niski wskaźnik wykorzystania kredytu nie powinien zaszkodzić Twojemu wynikowi.

Przykład spłaty kredytu hipotecznego kartą kredytową

Po przeczytaniu nagłówka takiego jak „Jak zarobiliśmy 2000 dolarów na kartach kredytowych spłacając nasz kredyt hipoteczny”, kto nie chciałby spłacać kredytu hipotecznego kartą kredytową? To prawdziwa historia, którą przeprowadziła blogerka zajmująca się finansami osobistymi, Holly Johnson – i wykorzystała nagrody, aby sfinansować rejs po Morzu Śródziemnym dla swojej czteroosobowej rodziny.

Udało jej się to jednak osiągnąć tylko dlatego, że jej platforma jako głośnej blogerki pozwoliła jej zarobić tysiące dolarów na darmowych transakcjach Plastiq, kierując swoich czytelników do serwisu. Większość z nas nie może tego zrobić.

Dolna linia

Tylko w ograniczonych okolicznościach przeciętna osoba może odnieść korzyści z obciążania karty kredytowej płatnościami hipotecznymi. Najpierw musisz znaleźć zewnętrzny procesor płatności, który pozwoli ci użyć karty kredytowej do spłaty kredytu hipotecznego. Po drugie, będziesz musiał zdobywać nagrody kartą kredytową, które przekraczają opłatę za przetwarzanie płatności. Po trzecie, musisz spłacić w całości saldo karty kredytowej, najlepiej jeszcze przed wystawieniem wyciągu, nie tylko po to, aby: unikaj płacenia odsetek, ale także aby nie wpłynąć na wskaźnik wykorzystania kredytu i prawdopodobnie zaszkodzić Twojemu kredytowi wynik. Jeśli możesz zrobić wszystkie te rzeczy, spłata kredytu hipotecznego kartą kredytową może się opłacić.