Powstanie: na czym polega i czego można się spodziewać

Co to jest powstawanie?

Powstawanie to wieloetapowy proces, przez który musi przejść każda osoba, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Termin ten dotyczy również innych rodzajów amortyzowanych pożyczek osobistych. Powstanie jest często długotrwałym procesem i jest nadzorowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w celu zapewnienia zgodności z Tytułem XIV Dodd-Frank Wall Street Reforma i ustawa o ochronie konsumentów.

Pożyczka opłata inicjacyjna, zwykle około 1% pożyczki, ma zrekompensować pożyczkodawcy pracę wykonaną w tym procesie.

Zrozumienie powstania

Kredytobiorcy musi przedłożyć kredytodawcy hipotecznemu różnego rodzaju informacje i dokumentację finansową w okresie proces powstawania, w tym deklaracje podatkowe, historia płatności, dane karty kredytowej i bank sald. Kredytodawcy hipoteczni następnie wykorzystują te informacje do określenia rodzaju kredytu i stopy procentowej, do której uprawniony jest kredytobiorca.

Pożyczkodawcy polegają również na innych informacjach, w szczególności raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, w celu określenia kwalifikowalności pożyczki.

Wymagania dotyczące powstania

Wstępna kwalifikacja jest pierwszym krokiem procesu. Urzędnik ds. kredytów spotyka się z kredytobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodów i majątku, który kredyt ma pokryć.

W tym momencie pożyczkodawca określa rodzaj pożyczki, do której dana osoba się kwalifikuje, na przykład: pożyczka osobista. Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają stałe oprocentowanie przez cały okres kredytowania, natomiast kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stopę procentową, która zmienia się w zależności od indeksu lub ceny obligacji, takich jak papiery skarbowe. Pożyczki hybrydowe charakteryzują się aspektami oprocentowania zarówno pożyczek stałych, jak i regulowanych. Najczęściej zaczynają się od stałej stawki i ostatecznie przechodzą na ARM.

Pożyczkobiorca otrzymuje listę informacji potrzebnych do wypełnienia wniosku pożyczkowego na tym etapie. Ta obszerna wymagana dokumentacja zazwyczaj obejmuje umowę kupna-sprzedaży, formularze W-2, zestawienia zysków i strat osób samozatrudnionych oraz wyciągi bankowe. Będzie on również zawierał oświadczenia hipoteczne, jeśli kredyt ma na celu refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego.

Pożyczkobiorca wypełnia wniosek o pożyczkę i składa całą niezbędną dokumentację. Następnie urzędnik ds. pożyczek wypełnia wymagane prawem dokumenty w celu przetworzenia pożyczki.

Uwagi specjalne

Proces wymyka się teraz z rąk pożyczkobiorcy. Wszystkie dokumenty złożone i podpisane do tego momentu zostaną złożone i przetworzone przez automatyczne underwriting program do zatwierdzenia.

Niektóre pliki mogą zostać wysłane do ubezpieczyciela w celu ręcznego zatwierdzenia. Następnie specjalista ds. pożyczek otrzymuje wycenę, żąda informacji o ubezpieczeniu, planuje zamknięcie i wysyła plik pożyczki do procesora. W razie potrzeby podmiot przetwarzający może zażądać dodatkowych informacji w celu weryfikacji zatwierdzenia pożyczki.

Niektórzy pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do pożyczek rządowych, takich jak te udzielane przez Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) lub Departament Spraw Weteranów (VA). Pożyczki te są uważane za niekonwencjonalne i są skonstruowane w sposób ułatwiający uprawnionym osobom zakup domów. Często charakteryzują się niższymi wskaźnikami kwalifikacyjnymi i mogą wymagać mniejszej lub żadnej zaliczki, w wyniku czego proces powstawania może być nieco łatwiejszy.