Brak dokumentacji (brak dokumentów) Definicja kredytu hipotecznego

Co to jest hipoteka bez dokumentacji (bez dokumentów)?

Termin brak dokumentacji (brak dokumentu) kredyt hipoteczny odnosi się do pożyczki, która nie wymaga weryfikacja dochodów od pożyczkobiorcy. Ten rodzaj pożyczki jest zamiast tego zatwierdzany na oświadczeniu, które potwierdza, że ​​pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Kredyty hipoteczne nie są powszechnie przyznawane osobom, których dochody nie są łatwo zweryfikowane. Pożyczki te, w dużej mierze nieuregulowane, opierają się głównie na potencjale odsprzedaży zabezpieczonej nieruchomości i spłata strukturę hipoteki.

Jak działają kredyty hipoteczne bez dokumentacji (bez dokumentów)

Aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego, kredytobiorcy są zwykle zobowiązani do przedstawienia dowodu dochód. Obejmuje to zapewnienie pożyczkodawcom W2s, odcinki wypłaty, listy o pracę i/lub niedawne zwrot podatku. Pożyczkodawcy chcą zobaczyć, że pożyczkobiorcy mogą sobie pozwolić na spłatę pożyczki, udowadniając, że mają stabilne i wiarygodne źródło (źródła) dochodu. Jest to oczywiście dodatek do innych czynników, takich jak zaliczka i odpowiedni Ocena kredytowa.

Niektóre kredyty hipoteczne nie wymagają jednak żadnego dowodu dochodu. Są to tak zwane kredyty hipoteczne bez dokumentacji (bez dokumentów), kredyty hipoteczne bez dokumentacji lub kredyty hipoteczne bez weryfikacji dochodu pożyczki, pożyczkobiorcy nie muszą dostarczać wielu dokumentów, takich jak dokumenty wymienione powyżej. Zamiast tego muszą po prostu złożyć deklarację, z której wynika, że ​​są w stanie spłacić pożyczkę. Te kredyty hipoteczne są powszechnie udzielane osobom, które nie mają stałego źródła dochodu, samozatrudniony osoby prywatne, nowi imigranci lub pracownicy tymczasowi.

Brak dokumentacji (brak dokumentu) hipoteki nie spełniają Ustawa o ochronie kredytu konsumenckiego wymóg rozsądnej weryfikacji finansów pożyczkobiorcy. Ponieważ nie wymagają weryfikacji dochodu, te kredyty hipoteczne są zazwyczaj bardzo ryzykowne. I są one coraz rzadsze od czasu uchwalenia w 2010 r. ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, która wymaga dokumentacji dotyczącej wszystkich rodzajów kredytów – zwłaszcza hipotecznych.

Brak kredytów hipotecznych na dokumenty od 2010 r.

W pewnym sensie prawdziwe kredyty hipoteczne bez dokumentów już nie istnieją: żaden pożyczkodawca nie będzie polegał tylko na twoim słowie, że możesz spłacić pożyczkę, tak jak robili to w latach pierwszej dekady XXI wieku. „Twoja organizacja musi zweryfikować informacje, na których polegasz, korzystając z dość wiarygodnych danych stron trzecich… generalnie nie możesz polegać na tym, co konsumenci mówią ustnie o swoich dochodach”, stwierdza Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB), agencja regulacyjna powołana przez Dodd-Frank, w swoim przewodniku dotyczącym zgodności dla pożyczkodawców.

Jednak nadal dostępne są kredyty hipoteczne, które nie wymagają deklaracji podatkowych ani innych tradycyjnych dokumentów potwierdzających dochód. Pożyczkodawca umożliwia korzystanie z innych elementów, takich jak wyciągi bankowe lub wyciągi maklerskie, aby wykazać, że możesz spłacać raty kredytu hipotecznego.

Uwagi specjalne

Kredyty hipoteczne nie są powszechnie przyznawane osobom, które nie mają stałego źródła dochodu, w tym osoby prowadzące działalność na własny rachunek lub których majątek pochodzi z inwestycji lub niezarobkowych dochodów źródła. Pomagają w domu płetwy oraz właściciele z licznymi odpisami kosztów w zeznaniach podatkowych na zakup nieruchomości inwestycyjnych bez dokładnego dokumentowania swoich dochodów.

Ale pożyczkodawcy udzielający tych pożyczek wymagają od pożyczkobiorców doskonałej oceny kredytowej i wysokich rezerw gotówkowych, aby zarobić na duże pieniądze zaliczek. Weryfikacja zatrudnienia kredytobiorców stwierdza jedynie co miesiąc dochód brutto na wniosku.

Wymagania dotyczące zaliczki są również inne, jeśli chodzi o te kredyty hipoteczne. Wymagana jest wpłata co najmniej 30% zaliczki, podczas gdy inne kredyty hipoteczne mogą wynosić nawet od 35% do 50%. Dla porównania większość tradycyjne kredyty hipoteczne wymagają 20% zaliczki. Takie kredyty hipoteczne mają również maksymalnie 70 stosunek wartości kredytu do wartości (LTV). Wskaźnik ten jest obliczany jako kwota kredytu hipotecznego zastaw podzielona przez szacunkową wartość nieruchomości wyrażoną w procentach.

Im wyższa wpłata pożyczkobiorcy w dniu nieruchomości inwestycyjne, tym łatwiej jest uzyskać zgodę na pożyczkę. Ten model biznesowy sprawdza się w przypadku wielu kredytów hipotecznych, ponieważ kredytodawcy widzą, że kredytobiorca jest gotów zaoferować znaczną kwotę stolica. Ta duża spłata ryczałtowa może oznaczać mniejsze prawdopodobieństwo, że kredytobiorca nie wywiąże się z płatności z powodu znacznej inwestycji.

Rodzaje hipotek bez dokumentów

Żadne kredyty hipoteczne nie należą do Alt-A kategorii produktów kredytowych. Uważa się je za mieszczące się pomiędzy liczbą pierwszą a subprime kredyty hipoteczne pod względem ryzyka.

Inne rodzaje pożyczek Alt-A obejmują:

• Niskie pożyczki dokumentacyjne (low doc) wymagają bardzo mało informacji o pożyczkobiorcach. Pożyczkodawcy często udzielali tych pożyczek wyłącznie na podstawie oceny kredytowej klienta.
•  Pożyczki z ustalonym dochodem (SIVA) to te, w przypadku których pożyczkodawcy akceptują Twoje aktywa jako podstawę do zatwierdzenia. Często nazywa się je „pożyczkami na wyciągi bankowe”.
• Pożyczki bez dochodu ze zweryfikowanymi aktywami (NIVA) są podobne do pożyczek SIVA, z wyjątkiem tego, że dochód nie jest częścią równania (ani zastosowania).
• Brak dochodów – brak aktywów (NINA). Te programy hipoteczne nie wymagają od kredytobiorcy ujawniania dochodów ani aktywów w ramach kalkulacji kredytu. Jednak pożyczkodawca weryfikuje status zatrudnienia pożyczkobiorcy przed udzieleniem pożyczki.
• Pożyczki na aktywa deklarowane według dochodów (SISA) pozwalają pożyczkobiorcy na określenie swoich dochodów i aktywów bez weryfikacji przez pożyczkodawcę. Produkty te są również znane jako pożyczki kłamcy.
• Pożyczki NINJA, slangowe określenie kredytu udzielonego pożyczkobiorcy bez dochodów, bez pracy i bez majątku. Ten typ, rozpowszechniony przed Doddem Frankiem, jest już prawie wymarły, biorąc pod uwagę, że ignoruje proces weryfikacji.

Oprocentowanie bez dokumentacji i innych produktów Alt-A jest zwykle wyższe niż oprocentowanie tradycyjnego kredytu hipotecznego. Wiele z tych ograniczonych pożyczek na dokumentację opiera się na zabezpieczeniu pozycji kapitałowej w nieruchomości.