Zakupy dla oprocentowania kredytów hipotecznych

Uzyskaj swój wynik kredytowy

Oceny kredytowe pomagają pożyczkodawcom określić, kto kwalifikuje się do pożyczek, oraz jakie stopy procentowe zapłacą. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym lepsze warunki. Z tego powodu kredytobiorcy powinni podjąć inicjatywę przeanalizowania swoich raportów kredytowych co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby dać im wystarczająco dużo czasu na poprawienie widocznych błędów.

Niektórzy obawiają się, że za każdym razem, gdy pożyczkodawca przeprowadza zapytanie o ocenę kredytową, obniża to ocenę kredytową pożyczkobiorcy. Ale agencje kredytowe mogą stwierdzić, kiedy właściciel domu po prostu robi obchody, i zdają sobie sprawę, że zapytania dotyczące kredytów hipotecznych zwykle skutkują pojedynczą pożyczką. W związku z tym agencje odpuszczają poszukiwaczom domów i nie pozwalają, aby wiele zapytań negatywnie wpłynęło na ocenę kredytową, pod warunkiem, że pogoń za pożyczkami nastąpi w wąskim przedziale czasowym. Na przykład wyniki FICO pomijają wiele zapytań, które pojawiają się w ciągu 45 dni.

Rozważ rodzaje kredytów hipotecznych

Kupując pożyczki, niezwykle ważne jest, aby określić, który z dwóch poniższych rodzajów pożyczek najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Pożyczki konwencjonalne

Pożyczki te, stanowiące około 65% wszystkich wystawionych kredytów hipotecznych, są oferowane przez prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki komercyjne, firmy hipoteczne i kasy kredytowe. Mogą być również gwarantowane przez sponsorowane przez władze federalne agencje Fannie Mae i Freddie Mac.

Pożyczki wspierane przez rząd

Podobnie uzyskane od prywatnych pożyczkodawców, pożyczki te różnią się tym, że są częściowo lub całkowicie ubezpieczone przez rząd USA. Takie pożyczki mają zwykle mniej sztywne wymagania pożyczkowe, mniejsze zaliczki, niskie oczekiwania kredytowe i bardziej elastyczne wymagania dotyczące dochodów. Nabywcy muszą jednak wykorzystywać zakupione nieruchomości jako główne mieszkania zajmowane przez właściciela, a nie nieruchomości inwestycyjne lub na wynajem. Pożyczki wspierane przez rząd są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową i są najbardziej popularne wśród kupujących po raz pierwszy i osób o niskich dochodach.

Przejrzyj opcje finansowania

Nabywcy pożyczek muszą również wybrać jedną z dwóch następujących kategorii finansowania:

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

A stała stawka Kredyt hipoteczny (inaczej „plain vanilla”) to pożyczka z ustaloną stopą procentową, która nie może nigdy zmieniać się przez cały okres pożyczki. Ten model finansowania jest idealny dla kupujących, którzy czują się komfortowo wiedząc, że będą dokonywać przewidywalnych co miesiąc płatności przez dłuższy czas.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM)

Nazywane również "zmienna stopa" lub „oprocentowanie zmienne”, an regulowana stawka hipoteka odnosi się do kredytu, którego oprocentowanie zmienia się okresowo, zwykle w stosunku do indeksu. Chociaż stawka początkowa jest ogólnie niższa niż w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, stawka ta może ulec zmianie o określony czas po zakończeniu okresu wprowadzającego, co może radykalnie zwiększyć miesięczny kredyt hipoteczny kredytobiorcy Zapłata. Pożyczki te są preferowane przez kupujących, którzy przewidują spadające stopy procentowe, którzy planują spłacić pożyczkę, zanim nastąpi korekta stóp procentowych.

Skontaktuj się z kilkoma pożyczkodawcami

Urzędnicy zajmujący się pożyczkami nie wiedzą wszystkiego. Dlatego sprytni pożyczkobiorcy odrabiają zadanie domowe, aby naprawdę zrozumieć zalety i wady różnych produktów hipotecznych dostępnych na rynku. Pożyczkobiorcy mogą uzyskać pomoc w tym dziale, płacąc opłaty pośrednikom hipotecznym, którzy mogą pozyskać odpowiednich pożyczkodawców i pomóc w ułatwieniu transakcji. Ale tacy brokerzy pobierają również opłaty od pożyczkodawców w zamian za wysyłanie biznesu na swój sposób, więc tak jest ważne jest, aby pożyczkobiorcy patrzyli na rekomendacje krytycznym okiem, zamiast ślepo brać porady brokera.

Poniżej znajdziesz oferty kredytów hipotecznych dostępnych u naszych partnerów.

Dodaj dodatkowe koszty

Niskie, reklamowane stopy procentowe odciągają kredytobiorców od wielu opłat, które mogą znacznie podnieść całkowity koszt kredytu hipotecznego. W związku z tym kredytobiorcy powinni starać się być w pełni świadomi wszelkich dodatkowych kosztów, takich jak opłaty związane z wnioskiem, wyceną, udzieleniem kredytu, subemisją i opłatami brokerskimi, a także wszelkie koszty rozliczenia.

Zwrotnica to opłaty płacone pożyczkodawcom lub brokerom, które są zazwyczaj powiązane ze stopami procentowymi. Im więcej zapłaconych punktów, tym niższe staje się oprocentowanie. Na przykład pojedynczy punkt kosztuje 1% kwoty pożyczki i obniża oprocentowanie o około 0,25%. Aby zrozumieć, ile faktycznie zapłacą, kredytobiorcy powinni poprosić o podanie punktów w dolarach.

Ogólnie rzecz biorąc, osoby, które planują mieszkać w domu przez 10 lub więcej lat, powinny rozważyć spłatę punktów, aby utrzymać niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego przez cały okres trwania pożyczki. Wręcz przeciwnie, płacenie dużej sumy pieniędzy z góry za punkty może nie być finansowo uzasadnione dla kredytobiorców, którzy zamierzają przeprowadzić się po krótkim czasie.

Negocjować

Pożyczkodawcy są prawnie zobowiązani do przedstawienia trzystronicowego kosztorysu kredytu (LE) zawierającego szczegóły kosztów związanych z kredytem hipotecznym, w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku. Obejmuje to informacje o miesięcznych wydatkach, szacunkowych stopach procentowych i całkowitych kosztach zamknięcia. Chociaż oszacowanie pożyczki nie jest ofertą pożyczki, zobowiązuje pożyczkodawców do zaakceptowania wymienionych warunków, jeśli pożyczkobiorca ma dostępne środki i uzyska wymagane zatwierdzenie kredytu.

Gdy pożyczkodawcy przedstawią szacunki, pożyczkobiorcy mają prawo negocjować lepsze warunki, zwłaszcza jeśli mogą dokonać ponadprzeciętnej zaliczki lub mogą pochwalić się doskonałą historią kredytową. Może to obejmować proszenie pożyczkodawców o obniżenie stóp procentowych lub obniżenie niektórych opłat.

Kredytobiorcy powinni przedyskutować, czy prowadzą już interesy z instytucją finansową, w celu uzyskania lepszej oferty oprocentowania kredytów hipotecznych. Na przykład Bank of America Corporation oferuje obniżone opłaty w oparciu o ilość gotówki, jaką klient przechowuje na rachunku bankowym Bank of America lub rachunku inwestycyjnym Merrill Lynch.

Wreszcie, pożyczkobiorca może wywołać wojnę przetargową, ujawniając lepsze stawki oferowane przez konkurentów, zwłaszcza na rynkach o niższym poziomie.

Zdobądź to na piśmie

Kredytobiorcy, którzy są zadowoleni z proponowanych warunków, powinni zażądać pisemnych blokad lub „blokad stawek” na LE, który obejmuje uzgodnioną stawkę, okres kredytowania oraz liczbę punktów (jeśli dotyczy) płatny. Większość pożyczkodawców pobiera bezzwrotną opłatę za blokowanie w tych warunkach, ale biorąc pod uwagę progi zwalniające, które mogą wystąpić na drodze do zatwierdzenia, często warto.

Po rozliczeniu się z konkretnym pożyczkodawcą, pożyczkobiorca otrzymuje pismo wstępne, które jest prawnie wiążące umowa o pożyczanie pieniędzy, którą pożyczkodawcy udzielają pożyczkobiorcom, w końcu weryfikacja dochodów, weryfikacja kredytowa i finansowanie są zabezpieczone.

Wybór najlepszej ceny

Pożyczkobiorcy mogą kultywować wyobrażenie o tym, co ogólnie oferują pożyczkodawcy, przeprowadzając wyszukiwania cyfrowe i korzystając z kalkulatorów oprocentowania kredytów hipotecznych. Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe wahają się i że różni pożyczkodawcy mogą oferować promocje na niektóre produkty pożyczkowe.

Wybór najlepszego pożyczkodawcy

Przy wyborze pożyczkodawcy kluczowa jest obsługa klienta. W końcu ubieganie się o pożyczkę wymaga dużej ilości dokumentów i zebrania informacji. Posiadanie wiarygodnego punktu kontaktowego, który odpowie na pytania, znacznie ułatwia to uciążliwe doświadczenie. Zapewni to również zgodność harmonogramów zatwierdzania oraz podpisanie i wykonanie całej dokumentacji końcowej przez wszystkie odpowiednie strony w sposób terminowy i skuteczny.

Opcja online

Chociaż interakcja międzyludzka jest generalnie preferowana, pożyczkobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze, decydując się na kontakt z pożyczkodawcami online, którzy teoretycznie mają niższe koszty ogólne i mogą oferować konsumentom niższe stawki i opłaty. Ale kredytobiorcy, którzy wolą trzymać się ręki, mogą lepiej radzić sobie z tradycyjnymi pożyczkodawcami.

Jak ustalana jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od obecnego rynku, który obejmuje takie czynniki, jak stopa bezrobocia, prognozy inflacji i inne wskaźniki ekonomiczne. Chociaż Fed nie ustala oprocentowania kredytów hipotecznych, ma na nie wpływ. Zazwyczaj oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrasta w okresie silnej gospodarki i spada w okresie słabej gospodarki. Chociaż są to wszystkie czynniki, których nie możesz kontrolować, masz kontrolę nad własnymi finansami i uzyskujesz najlepszą możliwą stawkę.

Co wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprócz rynku i aktualnych warunków ekonomicznych w kraju, Twoja osobista sytuacja finansowa ma również wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Twoja zdolność kredytowa ma duży wpływ na Twoją stawkę. Rzeczy takie jak historia pracy, wynik FICO, stosunek zadłużenia do dochodu, dokonywanie płatności na czas i długość wszystkie otwarte linie kredytowe mają wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego, ponieważ wszystkie przyczyniają się do wzrostu zdolność kredytową. Na przykład, w większości przypadków, im wyższy wynik FICO, tym niższa będzie stawka kredytu hipotecznego.

Jak obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Jeśli nadal szukasz kredytu hipotecznego i nie jesteś zadowolony z podanego oprocentowania kredytu hipotecznego, jedną z opcji musisz spłacić część istniejącego zadłużenia, aby obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu i zwiększyć swój wynik FICO. Oba te zwykle skutkują niższym oprocentowaniem kredytów hipotecznych.

Jeśli kupiłeś już dom i chcesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz rozważyć refinansowanie Twój dom. Refinansowanie to proces, w ramach którego zastępujesz dotychczasowy kredyt hipoteczny nowym kredytem hipotecznym na innych warunkach. Refinansowanie może być dla Ciebie dobrym pomysłem, jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło lub Twoja zdolność kredytowa wzrosła. Dzięki refinansowaniu możesz kwalifikować się do niższej stawki niż wtedy, gdy dostałeś kredyt hipoteczny.

Gdzie można uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Istnieje kilka sposobów na uzyskanie najlepszego oprocentowania kredytów hipotecznych, w tym rozglądanie się za najlepszymi oprocentowaniem i przeglądanie różnych rodzajów kredytów hipotecznych. W zależności od rodzaju kredytu hipotecznego, który otrzymasz — 15-letni kredyt hipoteczny, 30-letni kredyt hipoteczny, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu itp. — Twoja stawka będzie się różnić. Inne sposoby na uzyskanie najlepszych oprocentowania kredytów hipotecznych obejmują:

• Uzyskiwanie stawki z banku lub spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej, z którą masz ugruntowaną relację w zakresie pieczenia
• Programy federalne, które mogą oferować niskie stawki nabywcom domów po raz pierwszy
• Współpracuj z kredytodawcą hipotecznym, który ma dostęp do wielu banków i może uzyskać konkurencyjne stawki