Jak działa reguła 80% dla ubezpieczenia domu?
Jaka jest zasada 80% dla ubezpieczenia domu?
Większość firm ubezpieczeniowych przestrzega zasady 80%. Zgodnie ze standardem ubezpieczyciel pokryje koszty uszkodzenia domu lub mienia tylko wtedy, gdy właściciel domu kupił Zakres ubezpieczenia co najmniej 80% całkowitej wartości odtworzeniowej domu. Jeśli kwota wykupionego ubezpieczenia jest mniejsza niż minimum 80%, firma ubezpieczeniowa tylko zwrócić właścicielowi domu proporcjonalną kwotę wymaganego minimalnego ubezpieczenia, które powinno być zakupione.
Kluczowe dania na wynos:
- Zasada 80% oznacza, że ubezpieczyciel w pełni pokryje koszty uszkodzenia domu tylko wtedy, gdy właściciel wykupił ubezpieczenie w wysokości co najmniej 80% całkowitej wartości odtworzeniowej domu.
- Jeśli wykupiona ochrona obejmuje mniej niż 80% wartości odtworzeniowej, kwota zapłacona przez firmę ubezpieczeniową będzie proporcjonalna do kwoty pierwotnie zakupionej ochrony.
- Poprawa kapitału i inflacja wpływają na wartość nieruchomości i regułę 80%.
Jak działa reguła 80% w przypadku ubezpieczenia domu
Na przykład James jest właścicielem domu z koszt wymiany 500 000 USD, a jego ubezpieczenie wynosi 395 000 USD. Nieoczekiwana powódź powoduje szkody w domu Jamesa o wartości 250 000 USD. Na pierwszy rzut oka można założyć, że kwota ubezpieczenia jest wyższa niż koszt szkody (395 000 USD vs. 250 000 dolarów), więc firma ubezpieczeniowa powinna zwrócić całą kwotę Jamesowi. Jednak ze względu na zasadę 80% niekoniecznie tak jest.
Zgodnie z zasadą 80%, minimalne ubezpieczenie, jakie James powinien kupić dla swojego domu, wynosi 400 000 USD (500 000 USD x 80%). Gdyby ten próg został spełniony, wszelkie częściowe szkody w domu Jamesa zostałyby pokryte przez firmę ubezpieczeniową. Ponieważ jednak James nie kupił minimalnej kwoty ubezpieczenia, firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko za część minimalna ochrona reprezentowana przez rzeczywistą kwotę wykupionego ubezpieczenia (395 000 $ / 400 000 $), która wynosi 98,75% odszkodowanie. W związku z tym firma ubezpieczeniowa wypłaciłaby 246.875 dolarów, a James musiałby zapłacić pozostałe 3125 dolarów sam.
Ponieważ ulepszenia domu i inflacja wpływają na wartość domu, właściciele domów powinni okresowo przeglądać swoje polisy ubezpieczeniowe, aby upewnić się, że ich ubezpieczenie spełnia zasadę 80%.
Jak ulepszenia kapitałowe wpływają na regułę 80%
Od ulepszenia kapitałowe zwiększyć wartość odtworzeniową domu, możliwe jest, że pokrycie, które wystarczyłoby do spełnienia zasady 80% przed ulepszeniami, nie będzie już wystarczające po.
Załóżmy na przykład, że James zdaje sobie sprawę, że nie kupił ubezpieczenia wystarczającego na pokrycie zasady 80%, więc kupuje ubezpieczenie, które obejmuje 400 000 USD. Mija rok, a James postanawia zbudować nowy dodatek do swojego domu, co zwiększa wartość odtworzeniową do 510 000 USD. Podczas gdy 400 000 $ wystarczyłoby na pokrycie domu za 500 000 $ (400 000 / 500 000 $ = 80%), kapitał poprawa podniosła wartość odtworzeniową domu, a pokrycie to już nie wystarcza (400 000 $ / 510 000 $ = 78.43%). W takim przypadku firma ubezpieczeniowa po raz kolejny nie zrekompensuje w pełni kosztów ewentualnych szkód częściowych.
Inflacja może również spowodować wzrost wartości odtworzeniowej domu. Dlatego właściciele domów powinni okresowo sprawdzać swoje polisy ubezpieczeniowe i wartości wymiany domu, aby sprawdzić, czy mają odpowiednią ochronę, aby w pełni pokryć wszelkie szkody.