Jak naliczane są odsetki od większości linii kredytowych?

A Linia kredytowa (LOC) to forma elastycznej, bezpośredniej pożyczki pomiędzy instytucja finansowa—zazwyczaj bank — oraz osoba fizyczna lub firma. Lubić karty kredytowe, linie kredytowe mają z góry ustalone limity kredytowe, a kredytobiorca może korzystać z rachunku w dowolnym momencie, pod warunkiem nieprzekroczenia limitu.

Podobnie jak karty kredytowe, linie kredytowe mają zwykle stosunkowo wysokie oprocentowanie i pewne roczne opłaty, ale odsetki nie są naliczane, chyba że na koncie znajduje się zaległe saldo.

Linie kredytowe

Linie kredytowe mają te same cechy, co kredyty odnawialne, takie jak karta kredytowa. Ustalany jest limit kredytowy, a środki mogą być wykorzystywane do różnych celów. Odsetki są naliczane w regularnych odstępach czasu, a płatności można dokonywać w dowolnym momencie.

Jest jeden główny wyjątek: pula dostępne środki nie uzupełnia się po dokonaniu płatności. Po spłacie całej linii kredytowej konto zostaje zamknięte i nie można z niego ponownie korzystać.

Na przykład: Osobiste linie kredytowe są czasami oferowane przez banki w formie planu ochrony kredytu w rachunku bieżącym. Klient bankowy może zarejestrować się, aby mieć powiązany z nim plan debetowy sprawdzanie konta. Jeśli klient przekroczy kwotę dostępną w czeku, debet uniemożliwia mu zwrot czeku lub odmowę zakupu. Jak każda linia kredytowa, debet należy spłacić wraz z odsetkami.

Większość linii kredytowych to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że pożyczkobiorca nie obiecuje pożyczkodawcy żadnego zabezpieczenia w celu zabezpieczenia LOC. Jednym godnym uwagi wyjątkiem jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), która jest zabezpieczona kapitałem własnym w domu pożyczkobiorcy. Z punktu widzenia pożyczkodawcy, zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ umożliwiają odzyskanie zaciągniętych środków w przypadku braku spłaty.

Niezabezpieczone linie kredytowe mają zwykle wyższe stopy procentowe niż zabezpieczone LOC. Są też trudniejsze do zdobycia i często wymagają wyższej Ocena kredytowa. Pożyczkodawcy starają się zrekompensować zwiększone ryzyko, ograniczając liczbę środków, które można pożyczyć, i naliczając wyższe stopy procentowe. To jeden z powodów, dla których RRSO na kartach kredytowych jest tak wysokie. Karty kredytowe są technicznie niezabezpieczonymi liniami kredytowymi, a limit kredytowy — kwota, jaką można obciążyć kartą — odpowiada jej parametrom.

Obliczanie odsetek dla linii kredytowych

Większość linii kredytowych, nawet linie kredytowe pod zastaw domu, korzystają z proste zainteresowanie metoda w przeciwieństwie do mieszanie zainteresowanie. Niektóre linie kredytowe wymagają również pożyczek, które są skonstruowane tak, aby pożyczkodawca mógł w każdej chwili zażądać całkowitej należnej kwoty (w tym odsetek) w celu natychmiastowej spłaty.

Odsetki od linii kredytowej są zwykle naliczane co miesiąc przez metoda średniego salda dziennego. Ta metoda służy do pomnożenia kwoty każdego zakupu dokonanego w ramach linii kredytowej przez liczbę dni pozostałych w okresie rozliczeniowym. Kwota jest następnie dzielona przez łączną liczbę dni w okresie rozliczeniowym, aby uzyskać średnie dzienne saldo każdego zakupu. Średnie zakupy są sumowane i dodawane do istniejącego salda, a następnie odejmowana jest średnia dzienna kwota płatności na koncie. Pozostała liczba to średnie saldo, które jest pomnożone przez roczna stopa oprocentowania (APR).

Stopy procentowe to zazwyczaj stawki okresowe, które są obliczane przez podzielenie RRSO przez 360 lub 365 dni pomnożone przez liczbę dni w okresie rozliczeniowym. Istnieje wiele innych sposobów naliczania i kredytowania odsetek, ale większość instytucji finansowych stosuje powyższe metody do linii kredytowych.