Odwrócone kredyty hipoteczne: Kanada vs. NAS.
A odwrócona hipoteka może być dobrym sposobem dla seniorów na dostęp do części kapitału zainwestowanego w ich dom. Dzięki odwróconemu kredytowi hipotecznemu właściciel domu, który ma co najmniej 62 lata i ma znaczny kapitał własny, może pożyczyć od wartości ich domu i otrzymuj środki jako ryczałt, stałą miesięczną opłatę lub linię kredyt. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego typu forward — takiego, jakiego używa się przy zakupie domu — odwrócony kredyt hipoteczny nie wymaga od właściciela domu dokonywania żadnych spłat pożyczki. Zamiast tego cała Saldo kredytu staje się wymagalny i wymagalny, gdy kredytobiorca umrze, wyprowadzi się na stałe lub sprzeda dom.
Od ponad 30 lat można uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny w USA lub Kanadzie. Pod wieloma względami odwrócone kredyty hipoteczne są takie same, bez względu na to, po której stronie granicy się znajdujesz. Istnieją jednak pewne różnice, które mogą wpłynąć na Twoje uprawnienia i kwotę, którą możesz pożyczyć. W tym przewodniku wyjaśnimy te różnice.
Są trzy rodzaje odwróconej hipoteki w Stanach Zjednoczonych najpowszechniejszym jest hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM). HECM reprezentują prawie wszystkie odwrócone kredyty hipoteczne, które pożyczkodawcy oferują na wartości domów poniżej 970 800 USD w Stanach Zjednoczonych, więc jest to rodzaj, który omówimy w tym artykule. Jeśli jednak twój dom jest wart więcej, możesz przyjrzeć się odwróconej hipotece typu jumbo, zwanej również odwróconą hipoteką własnościową.
- Odwrócone kredyty hipoteczne są dostępne zarówno w Stanach Zjednoczonych, jak i Kanadzie — z niewielkimi różnicami w sposobie ich działania w obu krajach.
- Limit wieku dla odwróconego kredytu hipotecznego w Kanadzie wynosi 55 lat, podczas gdy w Stanach Zjednoczonych jest to 62 lata.
- Kanada pozwala pożyczyć do 55% wartości domu, podczas gdy w USA maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, zależy od wieku najmłodszego pożyczkobiorcy oraz stóp procentowych.
- Te różnice prawdopodobnie nie będą miały większego wpływu na przeciętnego właściciela domu. Chociaż można sprzedać istniejący dom, spłacić odwrócony kredyt hipoteczny i zaciągnąć kolejny w Kanadzie (lub odwrotnie), zrób to, a możesz stracić pieniądze na koszty początkowe.
Odwrócone kredyty hipoteczne: kluczowe różnice między Kanadą a USA
Pod wieloma względami odwrócone kredyty hipoteczne w Kanadzie i Stanach Zjednoczonych są bardzo podobne. Istnieje jednak kilka kluczowych różnic w zakresie standardu kredytowania, kwalifikowalności i kwoty, jaką możesz pożyczyć na odwrócony kredyt hipoteczny. Tutaj są.
Standardy kredytowe
Istnieje powszechna zgoda, że standardy kredytowe w Kanadzie są bardziej rygorystyczne niż w USA. Trudno jest jednak porównać wskaźniki wykluczenia między tymi dwoma rynkami.
Wynika to po części z różnych sposobów, w jakie wtórny rynek kredytów hipotecznych działa w każdym kraju. W USA dzięki uchyleniu Ustawa Glassa-Steagalla w latach 90. banki detaliczne mogą sprzedawać swoje kredyty hipoteczne osobom trzecim jako inwestycje. Działa to jako zachęta do wystawiania dużej liczby odwróconych kredytów hipotecznych i było jedną z przyczyn kryzysu mieszkaniowego w 2008 r. (a następnie szerszego).
Z drugiej strony Kanada nie ma rynku na prywatne papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Zamiast tego w Kanadzie są tylko dwie instytucje finansowe, które oferują odwrócone kredyty hipoteczne, a instytucje te nie mają motywacji do udzielania pożyczek, których nie można spłacić. HomeEquity Bank oferuje CHIP (wcześniej znany jako Canadian Home Income Plan), który jest dostępny w całej Kanadzie, albo bezpośrednio z HomeEquity Bank lub za pośrednictwem brokerów kredytów hipotecznych, a Equitable Bank oferuje odwrócony kredyt hipoteczny w niektórych dużych miastach centra.
Uprawnienia
Druga duża różnica między odwróconymi kredytami hipotecznymi w Kanadzie i Stanach Zjednoczonych dotyczy kwalifikowalności. Podstawową różnicą jest tutaj wymóg wieku dla odwróconych kredytów hipotecznych. W Stanach Zjednoczonych musisz mieć ukończone 62 lata, aby wziąć odwrócony kredyt hipoteczny. W Kanadzie ten wiek jest niższy – możesz otrzymać odwrócony kredyt hipoteczny w Kanadzie w wieku 55 lat.
Istnieją również pewne różnice dotyczące tego, kto może być kredytobiorcą na odwróconej hipotece. W Kanadzie, jeśli chcesz wziąć odwrócony kredyt hipoteczny na nieruchomość, wszyscy wymienieni w tytule nieruchomości muszą mieć powyżej 55 lat. Oznacza to, że jeśli para mieszka razem, będzie musiała poczekać, aż oboje partnerzy skończą 55 lat, zanim będą mogli wziąć odwrócony kredyt hipoteczny.
Ile możesz pożyczyć
Ostatnia kluczowa różnica między odwróconymi kredytami hipotecznymi w Kanadzie a w Stanach Zjednoczonych to ile możesz pożyczyć. W Kanadzie odwrócony kredyt hipoteczny może stanowić 55% obecnej wartości domu.
W USA sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Ile faktycznie możesz pożyczyć, zależy od tego, co się nazywa początkowy limit kapitału. W 2022 r. maksymalna kwota roszczenia HECM z ubezpieczeniem FHA lub maksymalny początkowy limit kwoty głównej wzrosła do 970 800 USD z 822 375 USD.
Zasadniczo oznacza to, że możesz pożyczyć więcej wartości swojego domu w USA niż w Kanadzie. Ale w praktyce wiek będzie miał większy wpływ na tę kwotę niż kraje przenoszące się.
Ile możesz pożyczyć na odwrócony kredyt hipoteczny w Kanadzie?
Limit odwróconego kredytu hipotecznego w Kanadzie wynosi 55% wartości twojego domu. Odpowiednia liczba w USA zależy od Twojego wieku, ale średnia wynosi około 58% wartości domu.
Czy powinienem przenieść się do Kanady, aby uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny?
Prawdopodobnie nie. Różnice między odwróconymi kredytami hipotecznymi w Kanadzie i Stanach Zjednoczonych są dość małe i jest mało prawdopodobne, aby miały znaczenie dla przeciętnego właściciela domu.
Czy istnieją alternatywy dla odwróconej hipoteki?
Tak. Zarówno w USA, jak i Kanadzie możesz mieć refinansowanie wypłaty lub pożyczka pod zastaw domu. Każda z tych opcji może umożliwić Ci dostęp do kapitału własnego domu w bardziej opłacalny sposób niż odwrócona hipoteka.
Dolna linia
Możliwe jest uzyskanie odwróconego kredytu hipotecznego w USA lub Kanadzie. Istnieją pewne niewielkie różnice między sposobem ich działania w obu krajach. W Kanadzie limit wieku dla odwróconej hipoteki wynosi 55 lat, podczas gdy w USA 62. W Kanadzie możesz pożyczyć do 55% wartości swojego domu, podczas gdy w USA maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, zależy od Twojego wieku.
Jest mało prawdopodobne, aby różnice te miały duży wpływ na przeciętnego właściciela domu. Chociaż możliwe jest sprzedanie istniejącego domu, spłata odwróconego kredytu hipotecznego i zaciągnięcie kolejnego w Kanadzie (lub odwrotnie), skorzystaj z tej drogi, a prawdopodobnie stracisz pieniądze na kosztach początkowych.