Niektóre duże banki nie oferują odwróconych kredytów hipotecznych i HELOC

Obie odwrócone kredyty hipoteczne oraz linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) są popularnymi sposobami pożyczania przez właścicieli domów kapitał, który zbudowali,. Odwrócony kredyt hipoteczny to przede wszystkim sposób dla seniorów na wykorzystanie kapitału własnego domu na emeryturze; Wielu konsumentów używa HELOC do pożyczania pieniędzy na lepsze oprocentowanie niż karta kredytowa lub pożyczka osobista.

Biorąc pod uwagę popularność tych produktów, może wydawać się dziwne, że niektóre z największych banków w Stanach Zjednoczonych – Bank of America (BAC) i Wells Fargo (WFC), na przykład — nie oferuj ich. Banki te oferowały kiedyś oba produkty, ale krach finansowy 2008 doprowadziło do tego, że oboje wycofali się z odwróconych kredytów hipotecznych, a pandemia 2020 roku zmusił Wells Fargo do zaprzestania oferowania HELOC.

W tym artykule wyjaśnimy, dlaczego wiele dużych banków nie oferuje już odwróconych kredytów hipotecznych lub HELOC i co to oznacza dla konsumentów.

Duże banki i odwrócone kredyty hipoteczne

Duże banki, takie jak Wells Fargo i Bank of America, były kiedyś główną częścią biznesu odwróconych kredytów hipotecznych. W 2011 roku te dwa banki odpowiadały za ponad 36% odwróconych kredytów hipotecznych w całym kraju. Następnie, w 2011 r., oba te banki całkowicie zaprzestały oferowania odwróconych kredytów hipotecznych.

W ówczesnym komunikacie prasowym Wells Fargo przedstawił dwa powody, dla których bank porzuca branżę. Pierwszym była nieprzewidywalność cen domów po kryzysie finansowym z 2008 r., częściowo spowodowana bańką na rynku kredytów hipotecznych. Drugim, jak podała firma, były ograniczenia HUD, które „utrudniają określenie seniorów” zdolności do spełnienia zobowiązań wynikających z posiadania domu i odwróconego kredytu hipotecznego” – na przykład ich zdolność płacić podatki od nieruchomości oraz ubezpieczenie domów. W tym samym roku Bank of America poinformował, że personel i zasoby wykorzystywane do operacji odwróconej hipoteki są potrzebne w innych częściach firmy.

Niektórzy analitycy uważali wówczas, że odejście tych dwóch dużych banków z rynku odwróconych kredytów hipotecznych miały mniej wspólnego z cenami domów, a więcej z ryzykiem utraty reputacji, jeśli pozostaną w rynek. W 2011 roku kredytodawcy hipoteczni byli przedmiotem dużej ilości negatywnej prasy ze względu na ich rolę w krachu z 2008 roku. Wykluczenie w przypadku posiadaczy odwróconych kredytów hipotecznych prawdopodobnie pogorszy tę sytuację.

W tym czasie Wells Fargo posiadało około jednej czwartej krajowego biznesu odwróconych kredytów hipotecznych, ale ta linia stanowiła zaledwie niewielki procent wolumenu sprzedaży detalicznej: 16 213 hipoteki konwersji pod zastaw domu (HECM) w 2010. Możliwe, że one i inne duże banki postrzegały wydawanie odwróconych kredytów hipotecznych jako zbyt duże ryzyko w porównaniu z pieniędzmi, które przyniosły.

Kolejne wydarzenia – a raczej ich brak – zdają się potwierdzać tę ideę. W latach od tej decyzji ani Wells Fargo, ani Bank of America nie zaczęły ponownie oferować odwróconych kredytów hipotecznych. Biorąc pod uwagę brak nowych regulacji, które mogłyby wpłynąć na ten rynek oraz stabilizację cen domów w kolejnych latach, wydaje się prawdopodobne, że obaj po prostu czują, że zysk z odwróconych kredytów hipotecznych nie jest wart potencjalnie szkodliwych nagłówków związanych z przejęciem seniorzy.

Wielkie banki i HELOC

Sytuacja z HELOC jest nieco podobna do tej, która miała miejsce w 2011 r. w przypadku odwróconych kredytów hipotecznych, choć znacznie nowsza. Na początku kryzysu finansowego w 2020 r., w kwietniu 2020 r., kilka dużych banków zawiesiło nowe inicjatywy HELOC.

Na przykład Wells Fargo zawiesił tworzenie nowych HELOC. Jednocześnie zaostrzył warunki kredytowania, które oferował na kilka innych produktów hipotecznych. Od tamtej pory te zaostrzone standardy zostały odwrócone, ale HELOC pozostają zawieszone. JPMorgan Chase (JPM) także „czasowo” zawiesił wnioski o nowe HELOC w kwietniu 2020 r., a Citibank (C) ogłosił zawieszenie aplikacji HELOC po 3 marca 2021 r., ze względu na „obecny rynek” warunki." Z kolei Bank of America kontynuował emisję nowych HELOC, ale wdrożył bardziej restrykcyjne kredyty standardy. Od tego czasu zostały one ponownie zrelaksowane.

Ponownie, trudno jest dokładnie wyjaśnić powody, dla których duże banki przestały oferować HELOC. Potencjał wywołanego pandemią załamania cen domów z pewnością odegrał pewną rolę, a kilka z nich banki wspomniały o potencjale niepewności gospodarczej w momencie zawieszenia HELOC. Ale nawet gdy gospodarka się ożywia i ceny mieszkań rosną, banki te nadal nie akceptują Aplikacje.

Laurie Goodman, współdyrektor Centrum Polityki Finansowania Mieszkalnictwa Instytutu Miejskiego, powiedział Marketplace pod koniec 2021 r., że może to być po prostu spowodowane niskim popytem. „Domyślam się, że popyt na ten produkt po prostu wyparował, biorąc pod uwagę niskie stawki” – powiedziała. Przy 30-letnich stopach oprocentowania kredytów hipotecznych spadających poniżej 3% przez większą część ubiegłego roku, bardziej sensowne jest dla właścicieli domów, którzy chcą wykorzystać swój kapitał, aby zrobić refinansowanie wypłaty.

Dolna linia

W 2011 r. wiele dużych banków zaprzestało oferowania odwróconych kredytów hipotecznych. Wydaje się, że kryzys finansowy z 2008 r. odegrał pewną rolę w tej decyzji, ale wydaje się również, że odwrócone kredyty hipoteczne były po prostu zbyt ryzykowne dla tych banków. Odwrócone kredyty hipoteczne mogą generować szkodliwe nagłówki, jeśli banki muszą wykluczyć seniorów, a i tak nie stanowiły one ogromnego źródła biznesu dla tych banków.

Podobna sytuacja miała miejsce w przypadku HELOCs w 2021 r. We wczesnych stadiach kryzysu finansowego w 2020 r. kilka dużych banków przestało oferować HELOC, podając jako przyczynę nieprzewidywalne warunki rynkowe. W ciągu ostatnich miesięcy wydaje się, że popyt na te kredyty jest nadal niski, a zatem niewiele z tych dużych banków zaczęło je ponownie oferować.

Jednak wciąż jest wielu pożyczkodawców, którzy oferują oba produkty, więc nie powinieneś mieć problemów z ich zdobyciem. Tylko upewnij się, że rozglądasz się za najlepszą ofertą i że ufasz wybranemu dostawcy.