Czy powinieneś refinansować swoje kredyty studenckie?
Dokonywanie płatności z tytułu pożyczek studenckich może wydawać się zniechęcającym zadaniem, zwłaszcza jeśli borykasz się z problemami finansowymi. Jeśli szukasz sposobu na zmniejszenie miesięcznej płatności i poprawę przepływ gotówki, refinansowanie kredytu studenckiego to jedna strategia.
Zanim jednak się na to zdecydujesz refinansować, ważne jest, aby rozważyć swoją sytuację i ustalić, czy refinansowanie ma sens. Inne opcje mogą być lepszym wyborem, aby pomóc Ci lepiej zarządzać kredyt studencki zadłużenia i ogólnego budżetu.
Kluczowe dania na wynos
- Refinansowanie pozwala połączyć kilka pożyczek studenckich w jedną miesięczną płatność, być może z niższą stopą procentową, co może zmniejszyć twoją płatność.
- Podczas refinansowania możesz łączyć federalne i prywatne pożyczki studenckie.
- Refinansowanie federalnych pożyczek studenckich oznacza utratę programów i świadczeń rządowych, takich jak umorzenie pożyczki na usługi publiczne (PSLF) i spłata zależna od dochodów.
- Refinansowanie prywatnych pożyczek studenckich o zmiennej stopie procentowej może pomóc uniknąć podwyżek stóp procentowych.
- Plan SAVE administracji Bidena wprowadził nowe środki mające na celu zmniejszenie zadłużenia studentów.
Co to jest refinansowanie kredytu studenckiego?
Refinansowanie kredytu studenckiego to proces zaciągania jednej dużej pożyczki na spłatę mniejszych pożyczek studenckich. Możesz refinansować zarówno federalne, jak i prywatne pożyczki studenckie. Możesz refinansować wszystkie swoje pożyczki lub tylko niektóre z nich.
Refinansowanie oznacza zaciągnięcie nowej, prywatnej pożyczki. W zależności od twojej sytuacji i pożyczkodawcy możesz uzyskać wystarczającą pożyczkę, aby spłacić zarówno federalne, jak i prywatne pożyczki studenckie i połączyć je wszystkie w jeden.
Plusy i minusy refinansowania kredytu studenckiego
Refinansowanie pozostawia jedną miesięczną płatność, którą można łatwiej zarządzać niż wieloma różnymi płatnościami. Ta jednorazowa płatność może mieć również niższą oprocentowanie niż oryginalne pożyczki, które mogą zaoszczędzić pieniądze.
Refinansowanie kredytu studenckiego często wymaga dobrego Ocena kredytowa. Jeśli nie spełniasz kryteriów kredytowych i dochodowych, aby refinansować kredyty studenckie, możesz potrzebować cosigner. Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy pozwalają ci zwolnić cosignera z ich zobowiązań, co może utrudnić znalezienie kogoś, kto chce wziąć odpowiedzialność za zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego.
Jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie, zastępujesz je prywatną pożyczką. W przypadku refinansowania tracisz dostęp do federalnych świadczeń i programów związanych z federalnymi pożyczkami studenckimi.
Potencjalnie niższe oprocentowanie
Niższa ogólna płatność
Łatwiejsze zarządzanie jedną pożyczką
Może zaoszczędzić pieniądze przez cały okres kredytowania
Potrzebujesz dobrego kredytu, aby się zakwalifikować
Może potrzebować cosignera
Utrata wszelkich świadczeń z tytułu pożyczki federalnej
Czy refinansowanie kredytów studenckich ma sens?
Przeglądając swoją sytuację, należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy, decydując, czy refinansowanie pożyczek studenckich ma sens. Często może to zależeć od rodzaju zaciągniętej pożyczki.
Federalne pożyczki studenckie
Zanim zrefinansujesz federalne pożyczki studenckie, zastanów się, czy możesz potrzebować dostępu do programów i korzyści z nimi związanych. Możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki na usługi publiczne (PSLF); jeśli tak, refinansowanie federalnych pożyczek studenckich nie ma sensu. Wiele federalnych umorzenie kredytu studenckiego programy, takie jak PSLF, nie są dostępne dla pożyczek prywatnych, więc refinansowanie sprawi, że nie będziesz się do nich kwalifikować.
Refinansowanie pożyczek federalnych ogranicza twoją zdolność do uczestnictwa plany spłaty uzależnione od dochodów. Jeśli masz trudności ze spłatą pożyczki federalnej, możesz kwalifikować się do spłaty uzależnionej od dochodów. Pod nową administracją Bidena Oszczędzanie na planie cennej edukacji (SAVE)., spłata uzależniona od dochodów nie będzie większa niż 5% Twojej kwoty dochód uznaniowy.
Jeśli próbujesz obniżyć swoją miesięczną płatność, plan oparty na dochodach może być skutecznym sposobem na osiągnięcie tego celu przy jednoczesnym zachowaniu dostępu do świadczeń federalnych. Pamiętaj jednak, że możesz zapłacić więcej przez cały okres obowiązywania planu ze spłatą zależną od dochodów.
W ramach planu SAVE Twoje saldo może zostać umorzone po 10 latach dokonywania płatności, jeśli saldo pierwotne wynosiło mniej niż 12 000 USD. W przeciwnym razie saldo może zostać wybaczone po 20 lub 25 latach kierowania się dochodami spłata. Jednak przy niższych, zależnych od dochodów miesięcznych płatnościach, odsetki, które płacisz, mogą z czasem być wyższe.
Jeśli nadal wolisz jedną płatność, być może warto przyjrzeć się bezpośredni kredyt konsolidacyjny. Ten rodzaj pożyczki łączy wszystkie pożyczki federalne w jedną płatność, aby ułatwić zarządzanie. Możesz także wybrać okres kredytowania do 30 lat, co pozwala cieszyć się niższymi indywidualnymi ratami.
Jeśli już zarabiasz zbyt dużo pieniędzy, aby kwalifikować się do spłaty zależnej od dochodów lub nie pracujesz na stanowisku, które kwalifikuje Cię do PSLF i wiesz, że nie będziesz korzystaj ze świadczeń federalnych, refinansowanie federalnego długu studenckiego może mieć sens, jeśli Twoja ocena kredytowa jest wystarczająco dobra, aby skutkować niższym oprocentowaniem wskaźnik.
Prywatne pożyczki studenckie
Bardziej sensowne może być refinansowanie wszelkich prywatnych pożyczek studenckich, które mają zaległe. Jeśli nie masz stała stopa procentowa na twoich prywatnych pożyczkach studenckich, które mogą później prowadzić do wyższych płatności. W wielu przypadkach możesz zablokować stałą stopę procentową podczas refinansowania prywatnych pożyczek, zapewniając stabilność i oszczędzając pieniądze w dłuższej perspektywie.
The Rezerwa Federalna zaczął podnosić stopy procentowe w marcu 2022 r. i kontynuuje to w 2023 r. Jeśli nadchodzi więcej podwyżek stóp procentowych, rozsądnie byłoby refinansować, zanim stopy wzrosną, co ostatecznie doprowadziłoby do płacenia więcej za pożyczkę.
Niektórzy kredytobiorcy mogą zdecydować się na refinansowanie prywatnych pożyczek studenckich i osobną konsolidację federalnych pożyczek studenckich. To nadal upraszcza sytuację, powodując tylko dwie miesięczne płatności i potencjalnie obniżając ogólną kwotę kosztów, jednocześnie pozwalając pożyczkobiorcom nadal kwalifikować się do programów federalnych i świadczeń z tytułu ich pożyczek federalnych.
Pracownicy rządowi, rządowi plemiennemu lub pracownicy organizacji non-profit z federalnymi pożyczkami studenckimi mogą kwalifikować się do programu wybaczania publicznych pożyczek studenckich.
Wyrozumiałość pożyczki studenckiej
Biały Dom w 2020 roku wprowadził zabezpieczenia dla pożyczkobiorców federalnych pożyczek studenckich. The Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie ekonomicznym w związku z koronawirusem (CARES)., która została podpisana w marcu 2020 r., wstrzymała spłatę kredytów studenckich.
Trzyletnia zwłoka w spłacie kredytu studenckiego i odsetkach, która rozpoczęła się w 2020 roku, zakończy się w 2023 roku. Pożyczki studenckie będą oprocentowane od września. 1, natomiast wymagane płatności będą wymagalne od października.
Czy refinansowanie kredytów studenckich obniża płatności?
W zależności od twojej sytuacji finansowej i wyniku kredytowego refinansowanie może obniżyć twoją stopę procentową. Może to prowadzić do niższych miesięcznych płatności i pomóc poprawić przepływ gotówki. Może to również oznaczać, że płacisz mniej przez cały okres kredytowania.
Czy powinienem refinansować moje federalne pożyczki studenckie?
Chociaż refinansowanie federalnego długu studenckiego może prowadzić do potencjalnie niższej stopy procentowej i miesięcznych płatności, nie zawsze jest to najlepszy wybór. Kiedy refinansujesz federalne pożyczki studenckie, tracisz możliwość zakwalifikowania się do przebaczenia pożyczki studenckiej i dostępu do programów takich jak spłata zależna od dochodów. Jeśli uważasz, że możesz potrzebować tych programów, bezpośredni kredyt konsolidacyjny może mieć większy sens niż refinansowanie.
Jak mogę obniżyć miesięczne spłaty federalnej pożyczki studenckiej?
Istnieje kilka opcji obniżenia miesięcznej płatności z tytułu federalnych pożyczek studenckich. Bezpośredni kredyt konsolidacyjny wydłuża okres spłaty i łączy płatności w jedną. Możesz także zapisać się na spłatę opartą na dochodach lub zapisać się na rozszerzony plan spłat. Refinansowanie może zapewnić niższą miesięczną płatność, ale zastąpi pożyczki federalne pożyczką prywatną i stracisz dostęp do programów federalnych.
Dolna linia
Refinansowanie pożyczek studenckich może potencjalnie zmniejszyć miesięczną opłatę i zapewnić sposób na lepsze zarządzanie budżetem. Jednak ważne jest, aby rozważyć, czy twoje pożyczki są prywatne czy federalne i do jakich świadczeń masz dostęp. Jeśli chcesz zakwalifikować się do federalnych programów i świadczeń, powinieneś rozważyć osobną konsolidację pożyczek federalnych i refinansowanie tylko prywatnego długu studenckiego.
