Jak działają emerytury wojskowe

Podczas gdy emerytury należą już do przeszłości dla większości pracujących Amerykanów, jednym z największych atutów służby wojskowej jest możliwość zarabiania na dożywotnią emeryturę — ​​niezależnie od tego, czy po wojsku nadal pracujesz w świecie cywilnym, czy też nie.

Jedną z wad jest jednak to, że amerykański wojskowy system emerytalny jest złożony i może być trudny do zrozumienia. Plany emerytalne zmieniły się drastycznie na przestrzeni lat, a to, do czego jesteś uprawniony, zależy między innymi od tego, kiedy wstąpiłeś do wojska i jak długo służyłeś.

Jak działa emerytura wojskowa

Wojskowy system emerytalny działa zupełnie inaczej niż w sektorze prywatnym. Członkowie serwisu mają dostęp do dwóch różnych pojazdów emerytalnych:

1. Emerytura, która jest dostępna tylko dla tych, którzy przechodzą na emeryturę po co najmniej 20 latach pracy. Jest w całości finansowany przez rząd i wypłacany jako renta dożywotnia.
2. A Oszczędnościowy plan oszczędnościowy (TSP), konto emerytalne z ulgą podatkową, podobnie jak 401 (k) dla pracowników federalnych. TSP są zazwyczaj samofinansujące się, chociaż rząd również wnosi wkład w nowy standardowy plan emerytalny. Aby otrzymać to świadczenie, nie jest wymagane odbycie służby przez 20 lat; te pieniądze należą do członka serwisu.

Dokładne zasady i korzyści zmieniały się na przestrzeni lat, z kilkoma różnymi planami wprowadzanymi i wycofywanymi. Rodzaj planu emerytalnego zależy od tego, kiedy wstąpiłeś do wojska, ale od dwóch głównych planów obejmują zarówno plan emerytalny, jak i oszczędnościowy, chociaż część emerytalną można otrzymać dopiero po przepracowaniu 20 lat lata.

Ostatni plan, High-36 lub „High 3”, nie jest już dostępny, chyba że zdecydujesz się na niego w okresie przejściowym, a jego korzyści finansowe są dostępne tylko dla tych, którzy służą co najmniej 20 lat. W tym starym systemie rząd nie wpłacał żadnych składek na konta TSP, chociaż członek służby mógł wpłacać część swojej wypłaty do limitu ustalonego przez IRS.

W 2017 roku wprowadzono nowy plan o nazwie Blended Retirement System (BRS). Jej część emerytalna jest nadal zarezerwowana dla tych, którzy pozostają w niej przez co najmniej 20 lat, ale jej wysokość jest nieco zmniejszana w zamian za wkład rządu do TSP (stąd „mieszana”). Pieniądze TSP należą do jednostki, nawet jeśli przejdzie ona na emeryturę na długo przed 20 laty.

Należy pamiętać, że plany emerytalne działają inaczej w przypadku rezerwistów i osób uznanych za niepełnosprawnych.

Rodzaje wojskowych planów emerytalnych w czynnej służbie

Chociaż w przeszłości istniały inne plany, istnieją dwa główne typy planów emerytalnych aktywnych członków służby obecnie włączone są High 36 (lub „High 3”), starszy plan, na który niektórzy mogli się zdecydować, lub BRS, który został rozłożony na kilka lat temu.

Oto porównanie tych dwóch planów:

Poprzedni plan: Wysoka 36

Kwalifikacje: Ten dotychczasowy plan emerytalny jest przeznaczony dla osób, które wstąpiły do ​​wojska między wrześniem 8, 1980 i styczeń. 1, 2018 i służył co najmniej 20 lat. Podczas wycofywania niektórzy członkowie usługi mieli możliwość pozostania przy tym planie lub przejścia na BRS.

Emerytura: Według Departamentu Obrony emerytura z tego planu „jest równa 2,5%-krotności liczby lat służby pomnożonej przez średniej z najwyższych 36-miesięcznych wynagrodzeń podstawowych członka”. Ponieważ zwykle są to ostatnie trzy lata służby, często nazywa się to „Wysokim”. 3.”

W ramach tego planu osoba przechodząca na emeryturę w wieku 20 lat otrzyma emeryturę w wysokości 50% wynagrodzenia podstawowego, ale każdy dodatkowy rok, w którym zostaną, otrzymają mnożnik w wysokości 2,5% więcej emerytura. Oznacza to, że jeśli ktoś dożyje 40 lat, otrzyma pełną pensję podstawową jako emeryturę.

TSP: Rząd nie przekazał żadnych datków na TSP, więc wszelkie wpłaty zależą wyłącznie od członka serwisu.

Obecny plan: mieszany system emerytalny

Kwalifikacje: To jedyny plan emerytalny dla tych, którzy rozpoczęli służbę od stycznia. 1, 2018, ale ci, którzy już służą (mając 12 lat lub mniej za pasem) mieli okres opt-in, w którym mogli pozostać przy poprzednim planie lub przejść na BRS.

Emerytura: BRS jest podobny, ponieważ emerytury są obliczane na podstawie ostatnich 36 miesięcy wynagrodzenia. Jednak mnożnik za każdy rok pracy spada z 2,5% do 2%. Oznacza to, że emerytura pochodząca od rządu będzie niższa w ramach tego planu. W przypadku przejścia na emeryturę w wieku 20 lat, emerytura wynosi 40% wynagrodzenia podstawowego, a nie 50%, jak w starym planie.

TSP: Aby zrekompensować mniejszą emeryturę, rząd automatycznie co miesiąc przekazuje 1% wynagrodzenia podstawowego członka służby na jego konto TSP. Po dwóch latach służby rząd dolicza składki TSP do 4%, jednocześnie kontynuując dawanie 1%. Tak więc, jeśli przekażesz co najmniej 4% swojego dochodu na TSP, otrzymasz 5% dodane za darmo (mecz plus wkład rządowy). Pieniądze w TSP należy do ciebie, więc nawet jeśli ludzie opuszczą służbę przed upływem 20 lat i stracą emeryturę, nadal będą mieli te pieniądze na koncie inwestycyjnym na emeryturę.

Inne różnice: Nowszy system BRS dodał kolejną zachętę zwaną wynagrodzeniem kontynuacyjnym. Dzieje się tak po 12 latach służby i zapewnia wypłatę gotówki tym, którzy zdecydują się ponownie zaciągnąć do wojska na kilka kolejnych lat (dokładna liczba lat może się różnić). BRS ma również opcję płatności ryczałtowej, dzięki której emeryci, którzy osiągną wiek 20 lat, mogą wybrać opcję otrzymania części emerytury z góry z mniejszymi czekami w czasie.

Bądź świadomy konsekwencji podatkowych

Emerytury są wypłacane, gdy żołnierz po 20 latach odejdzie na emeryturę. Jeśli zaciągnęli się w wieku 22 lat, oznacza to, że mogą zacząć otrzymywać emeryturę w wieku 42 lat.

Dzięki TSP decydujesz, kiedy zacząć wypłacać pieniądze po odejściu z wojska. Możesz wybrać jedną z kilku opcji dostępu do niego; możesz wypłacić pieniądze jednorazowo lub w regularnych płatnościach, pozostawić je do wzrostu lub kupić rentę z saldem. Jeśli jednak wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 60 roku życia, możesz zapłacić karę. Z drugiej strony, gdy osiągniesz wiek 72 lat, musisz zacząć przyjmować minimalne wypłaty. Każda opcja ma różne konsekwencje podatkowe, więc mądrze jest szukać profesjonalnej porady.

Dolna linia

Choć emerytury wojskowe mogą być kuszące, mogą być również mylące, gdy przejdziesz do szczegółów ich działania. Wiedza o tym, jaki masz plan i jak on działa, jest niezbędna do zaplanowania swojej przyszłości. Zrozumienie tych planów emerytalnych tak dokładnie, jak to możliwe, to najlepszy sposób, aby jak najlepiej je wykorzystać, zarówno wtedy, gdy opłacasz składki przed przejściem na emeryturę, jak i kiedy już z nich żyjesz.