Ceny płyt CD osiągnęły nowe rekordy w trzech kategoriach – ale utrzymały się lub spadły w innych

Kupujący płyty CD rzadko kiedy mieli tak dobrze, a stawki gwałtownie rosły przez ostatnie 18 miesięcy. Jednak publikacja w tym tygodniu nowych średnich krajowych z FDIC pokazuje, że stawki CD rosną mógł zwalniać.

W trzech z siedmiu głównych okresów CD krajowa średnia miesięczna ponownie wzrosła, osiągając nowe rekordowe poziomy. Ale w trzech innych kategoriach średnia nieznacznie spadła, podczas gdy w siódmym maszerowali w miejscu. Czy to chwilowy zastój, czy też znak, że partia stóp procentowych CD zaczyna słabnąć?

Średnie ceny płyt CD poszły w górę, w dół i na boki

Od marca 2022 r Rezerwa Federalna agresywnie wędrował po Stopa funduszy federalnych w celu ograniczenia inflacji popandemicznej. Dokonując 11 podwyżek na 12 posiedzeniach, bank centralny podniósł swoją stopę referencyjną do skumulowanego poziomu 5,25%. Oznacza to, że przekroczył on szczyt z lat 2006–2007 i osiągnął najwyższy poziom od 2001 r. To z kolei zmusiło banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe do oferowania coraz wyższych stawek CD, podnosząc je również do historycznych poziomów.

Comiesięczny raport Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów z tego tygodnia (FDIC) – reprezentujący średnie stawki we wszystkich bankach FDIC na ostatni dzień sierpnia – pokazuje, że trzy kadencje CD nadal wykazują stałą dynamikę wzrostową: 3 miesiące, 6 miesięcy i 2 lata. Chociaż wzrost średnich miesięcznych dla tych terminów był niewielki w porównaniu z odczytem z poprzedniego miesiąca, nowe średnie są najwyższe w historii od czasu, gdy FDIC zaczął obliczać średnie w 2009 roku.

Jednak w przypadku 3-letnich, 4-letnich i 5-letnich płyt CD średnie miesięczne nieznacznie spadły, spadając pod tym względem poniżej rekordów z poprzedniego miesiąca. Tymczasem w najnowszym raporcie średnia miesięczna stopa procentowa dla ostatniego głównego terminu, 1-rocznych płyt CD, utrzymała się na stałym poziomie.

Termin CD	sierpień 2023 Średnia FDIC	Wrzesień 2023 Średnia FDIC	Miesięczna zmiana (Punkty procentowe)
3 miesiące	1.33%	1.37%	+ 0.04
6 miesięcy	1.34%	1.36%	+ 0.02
1 rok	1.76%	1.76%	Bez zmiany
2 lata	1.50%	1.51%	+ 0.01
3 lata	1.40%	1.38%	- 0.02
4 lata	1.34%	1.31%	- 0.03
5 lat	1.41%	1.38%	- 0.03

Jak widać poniżej, średnie stawki rosły w każdym z siedmiu głównych okresów CD przez 11 miesięcy z rzędu, od czerwca 2022 r. do kwietnia 2023 r. Jednak w miarę jak rosły oczekiwania, że ​​Fed utrzyma stopy procentowe na swoim posiedzeniu w czerwcu 2023 r. – co faktycznie uczynił – banki w pewnym stopniu złagodziły podwyżki w maju i czerwcu.

Po czerwcowej pauzie w zakresie stóp procentowych Fed wznowił wysiłki w walce z inflacją, dokonując kolejnej podwyżki stóp procentowych późno lipcowym spotkaniu, a na wykresie widać, że do sierpnia średnie miesięczne ponownie wzrosły we wszystkich siedmiu krajach warunki.

Obecnie znaleźliśmy się w podobnej sytuacji, jak w okresie poprzedzającym czerwcowe spotkanie. Fed odbywa obecnie wrześniowe posiedzenie i jest prawie pewne, że dziś po południu ogłosi kolejne utrzymanie stóp procentowych. Ponieważ jednak decyzja ta była oczekiwana od ponad miesiąca, wiele banków wstrzymywało się z niedawnymi podwyżkami stóp procentowych.

Nie zadowalaj się średnią: zamiast tego kupuj najlepsze ceny płyt CD

Chociaż średnie miesięczne FDIC są przydatne do zrozumienia trendów cen płyt CD, nikt kupujący płytę CD nie powinien zadowalać się średnią stawką. Dzieje się tak dlatego, że praktycznie zawsze można zarobić 3–5 razy więcej niż średnia krajowa z opcjami z naszego codziennego rankingu najlepsze ogólnopolskie stawki CD.

Weźmy na przykład stawki CD za 1 rok. Średnia krajowa jest rozczarowująca i wynosi 1,76% RRSO. Ale z najlepsza roczna płyta CD w kraju możesz zarobić oszałamiającą 5,80% RRSO lub nawet 5,85% RRSO, jeśli uda Ci się rozciągnąć swój depozyt do 100 000 USD na okres duża płyta CD.

Czy ceny płyt CD wzrosną w tym roku?

Trudno w tej chwili przewidzieć, czy ceny płyt CD wzrosną jeszcze bardziej. Dzieje się tak dlatego, że Rezerwa Federalna każdą decyzję dotyczącą stóp procentowych podejmuje indywidualnie w oparciu o najnowsze dane ekonomiczne, a jej ponowne zebranie nastąpi dopiero na początku listopada. W tym momencie może zdecydować się na pozostawienie stóp procentowych na stałym poziomie innym razem lub wprowadzić podwyżkę o ćwierć punktu. Następnie Fed zorganizuje jeszcze jedno posiedzenie w 2023 r., w połowie grudnia, na którym nadal mogą być rozważane te same możliwości.

Według narzędzia FedWatch należącego do CME Group w momencie pisania tego tekstu rynki finansowe oceniają 25–40% szans na ogłoszenie kolejnej podwyżki stóp procentowych po listopadowym lub grudniowym posiedzeniu. Chociaż przyszłość jest dość niepewna, wiemy z ostatnie komentarze publiczne złożone przez członków Zarządu Fed, że nie widzą oni obniżek stóp procentowych przez komisję co najmniej do 2024 r.

Oznacza to, że oczekuje się, że stopa funduszy federalnych ustabilizuje się na obecnym poziomie lub nieco wyżej i prawdopodobnie ustabilizuje się na tym poziomie przez jakiś czas. Jeśli Fed wdroży kolejną podwyżkę stóp procentowych, z pewnością spowodowałoby to nieco wyższe stawki CD. Jednak to, czy Fed podejmie taki ruch, jest obecnie bardzo otwartą kwestią.

Ujawnienie metodologii pobierania stawek

Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane o kursach ponad 200 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferujących rynek pieniężny, rachunki oszczędnościowe i płyty CD klientom w całym kraju, a także ustalanie codziennych rankingów najlepiej płacących rachunków. Aby zakwalifikować się do naszych list, instytucja musi być ubezpieczona na szczeblu federalnym (FDIC dla banków, NCUA w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), a minimalny depozyt początkowy na koncie nie może przekraczać 25 000 USD.

Banki muszą być dostępne w co najmniej 40 stanach. I chociaż niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe wymagają przekazania darowizny na rzecz konkretnej organizacji charytatywnej lub stowarzyszenia, aby zostać członkiem, jeśli nie spełniasz innych kryteriów kryteria (np. nie mieszkasz na określonym obszarze lub nie wykonujesz określonego rodzaju pracy), wykluczamy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, których wymagana darowizna wynosi 40 USD lub więcej. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wybieramy najlepsze stawki, przeczytaj naszą pełną metodologię.