Jak sobie pozwolić na drugi dom?
Sezon wakacyjnych wakacji wielu ludziom sprawia radość, ale dla niektórych tęsknota za całorocznym drugim domem przynosi odrobinę melancholii. Jeśli jesteś jedną z tych osób, które chciałyby mieć miejsce na weekendowe wypady i długie leniwe wakacje o każdej porze roku, pierwszą rzeczą do rozważenia powinno być to, jak zapłacić za ten luksus.
Nie wszystko domy wakacyjne są oczywiście drogie, ale nawet przy stosunkowo niedrogim drugim domu musisz upewnić się, że Twój budżet poradzi sobie z dodatkowymi miesięcznymi płatnościami za kredyt hipoteczny główny i zainteresowanie, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów, i jakikolwiek składki stowarzyszenia właścicieli domów. Pamiętaj, aby zostawić miejsce w swoim budżecie na rutynową konserwację, rachunki za mediaoraz możliwość remontu kapitalnego.
1:41
Jak sobie pozwolić na drugi dom?
Kluczowe dania na wynos
- Rozważając zakup drugiego domu, upewnij się, że masz pieniądze nie tylko na miesięczny kredyt hipoteczny i odsetki, ale także podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów, media i inne różne opłaty.
- Pożyczki z ubezpieczeniem FHA są świetne, gdy kupujesz swoje główne miejsce zamieszkania, ponieważ pozwalają na niewielką zaliczkę i średnią ocenę kredytową, ale nie możesz ich użyć na drugie domy.
- Zamiast tego rozważ opłacenie domu na wakacje gotówką lub, jeśli to możliwe, zaciągnięciem pożyczki pod zastaw domu na swoje główne miejsce zamieszkania.
- Zastanów się nad złożeniem wniosku o standardową pożyczkę na domek letniskowy; jednak bądź przygotowany na spłatę większej zaliczki, większe odsetki i przestrzeganie bardziej rygorystycznych wymogów niż w przypadku kredytu hipotecznego na swoje główne miejsce zamieszkania.
Opcje finansowania drugiego domu
Dla wielu nabywców domów pożyczka z ubezpieczeniem FHA jest najlepszym wyborem, ponieważ te pożyczki wymagają: zaliczka zaledwie 3,5%, a pożyczkodawcy oferują pożyczki nawet pożyczkobiorcom o niższej ocenie kredytowej, do 580 lub nawet niższej w niektórych przypadkach. Jednak nabywcy drugiego domu nie mogą korzystać FHA pożyczki na ich zakup; pożyczki te są ograniczone tylko do domów, które są pożyczkobiorcami główne miejsce zamieszkania.
Opcja 1: Gotówka
Jeśli uda ci się zaoszczędzić wystarczająco dużo, zakup za gotówkę jest najłatwiejszą metodą zapłaty za domek letniskowy. W rzeczywistości Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami (NAR) badanie nabywców domów i sprzedawców 25% wszystkich kupujących w kwietniu 2021 r. zapłaciło gotówką za zakup domu, a 17% wszystkich sprzedanych domów stanowiły nieruchomości wakacyjne i inwestycyjne.
Opcja 2: Pożyczka pod zastaw domu
Dla właścicieli domów, którzy mają znaczny udział w swojej nieruchomości, a pożyczka pod zastaw domu może być opcją. Jednak pożyczkodawcy są mniej skłonni do zatwierdzenia pożyczki pod zastaw domu, która wysysa zbyt dużo kapitału z głównej rezydencji w obawie, że wartość domu może nadal spadać. Pożyczkodawcy zakładają, że jeśli właściciele domów popadną w kłopoty finansowe, będą bardziej agresywnie nadążać za płatnościami za główne miejsce zamieszkania, a nie za domek letniskowy.
Aby otrzymać pożyczkę na zakup domu wakacyjnego, bądź gotów zapłacić więcej z góry i pokazać, że masz wyższy ocena kredytowa i lepszy stosunek zadłużenia do dochodów niż byłoby to potrzebne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na pierwotną rezydencja.
Opcja 3: Pożyczka konwencjonalna
Pożyczki konwencjonalne bo domki letniskowe są opcją, ale bądź przygotowany na większą wpłatę zaliczki, zapłać wyższą oprocentowanie i przestrzegaj bardziej rygorystycznych wytycznych niż w przypadku kredytu hipotecznego na swoje główne miejsce zamieszkania. ten minimalna zaliczka w przypadku domu wakacyjnego często wynosi 20%, ale niektórzy pożyczkodawcy podnieśli minimalny wymóg wkładu własnego do 30% lub nawet 35% w przypadku drugiego domu.
Aby zakwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki na drugi dom, zazwyczaj będziesz musiał spełnić wyższe Ocena kredytowa normy 725 lub nawet 750, w zależności od pożyczający. Twój miesięczny dług do dochodu wskaźnik musi być silny, szczególnie jeśli próbujesz ograniczyć swój wkład do 20%. Wszyscy kredytobiorcy muszą w pełni udokumentować swoje dochody i majątek w przypadku drugiego kredytu mieszkaniowego, ponieważ kredytodawcy będą musieli zobaczyć znaczne rezerwy gotówkowe aby upewnić się, że masz zasoby do obsługi płatności w dwóch domach.
Pożyczki na wakacje do domu często mają nieco wyższe oprocentowanie niż dom w głównym miejscu zamieszkania. Kredytodawcy opierają wycenę na ryzyku i zazwyczaj uważają, że kredytobiorcy są bardziej skłonni do tego domyślny na kredyt mieszkaniowy na wakacje niż hipoteka na ich główne miejsce zamieszkania. Ponadto wiele domów wakacyjnych na plaży lub w ośrodkach narciarskich jest częścią kondominium. W wielu przypadkach pożyczkodawcy wymagają, aby nie więcej niż 15% właścicieli inwestycji mieszkaniowych zalegało z opłatami stowarzyszeniowymi. Uzyskanie finansowania na domek letniskowy w osiedlu mieszkaniowym, które nie spełnia warunków, może być trudne te wymagania lub przynajmniej pożyczkodawca naliczy wyższe oprocentowanie w celu złagodzenia ryzyko.
Dla tych, którzy planują wynająć swój dom wakacyjny w celu uzyskania dodatkowego dochodu, nie wszyscy pożyczkodawcy pozwolą na uwzględnienie dochodu z wynajmu w celu kwalifikacji pożyczki. Niektóre zezwolą tylko na procent płacenia czynszu jako dochód, a inne będą wymagały udokumentowanej historii, że dom był stale wynajmowany.
Dolna linia
Jeśli marzysz o tym kupowanie domu na plaży lub w górach, zacznij oszczędzać trochę gotówki i spłacaj dług, a następnie zwróć się do pożyczkodawcy, aby sprawdzić swoje opcje.