Ubezpieczenie na całe życie: plusy i minusy

Tak zwana "ubezpieczenie stałeWedług Amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli Życiowych ” jest obecnie najczęściej kupowanym rodzajem ubezpieczenia na życie w Stanach Zjednoczonych, stanowiącym 60% wszystkich sprzedaży indywidualnych polis.Spośród kilku dostępnych na rynku odmian stałych ubezpieczeń na życie, tradycyjnych całe życie jest najstarszą i najbardziej znaną. W tym artykule omówiono jego zalety i wady.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie na całe życie może objąć Cię przez całe życie. To w przeciwieństwie do ubezpieczenie terminowe, który obejmuje Cię przez określony czas, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Jeśli po upływie terminu nadal potrzebujesz ubezpieczenia na życie, musisz znaleźć nowe ubezpieczenie.

Inną kluczową różnicą między polisą na całe życie a polisą terminową jest koszt, przy czym polisy terminowe są znacznie tańsze. Oznacza to, że za tę samą kwotę można wykupić polisę terminową o znacznie większej świadczenie z tytułu śmierci. Nic więc dziwnego, że o ile 60% nowych indywidualnych polis to stałe ubezpieczenia na życie, to stanowią one zaledwie 28% całkowitej kwoty nominalnej wszystkich nowych polis.

Jednym z powodów, dla których ubezpieczenie na całe życie jest droższe niż terminowe, jest to, że całe życie ma również składnik oszczędnościowy, znany jako „wartość gotówkowa”. Część stałej rocznej składki przeznaczana jest na zakup ubezpieczenia, podobnie jak polisa terminowa, podczas gdy druga część trafia na konto rezerwowe, które z biegiem lat przyniesie odsetki i będzie rosło na wartości. Możesz wziąć pożyczkę pod wartość gotówkową polisy lub wypłacić pieniądze, jeśli zdecydujesz się zrezygnować lub zrezygnować ze swojej polisy. Z drugiej strony polisa terminowa nie ma wartości pieniężnej, ale po prostu opłaca się, jeśli umrzesz.

Całe życie kontra Inne rodzaje stałych ubezpieczeń

Oprócz tradycyjnego ubezpieczenia na całe życie istnieją trzy inne główne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie. Wszystkie posiadają zarówno składnik ubezpieczeniowy, jak i oszczędnościowy. Oto jak porównują się z całym życiem.

• Życie Uniwersalne—A uniwersalne życie polisa umożliwia podwyższenie lub obniżenie zasiłku z tytułu śmierci, co z kolei wpłynie na składki, które płacisz. Ubezpieczający może na przykład chcieć wykupić uniwersalną polisę na życie ze stosunkowo niskim świadczeniem z tytułu śmierci na początkowy, zwiększaj go, gdy ich rodzina rośnie i ich dochody rosną, i obniżaj go ponownie, gdy ich dzieci są finansowo niezależny.
• Zmienne życie—A zmienne życie Polityka daje Ci większą kontrolę nad sposobem inwestowania Twojej wartości pieniężnej, zazwyczaj poprzez oferowanie Ci portfela funduszy inwestycyjnych do wyboru. W przypadku polisy na całe życie firma ubezpieczeniowa sama podejmuje te decyzje inwestycyjne. Zarówno wartość pieniężna polisy, jak i świadczenie z tytułu śmierci z polisy mogą się zmieniać w zależności od tego, jak dobrze radzą sobie Twoje inwestycje.
• Zmienne-uniwersalne życie —Wreszcie, zmienna-uniwersalne życie polityka jest hybrydą. Podobnie jak uniwersalna polisa na życie, pozwala ubezpieczającym dostosować zasiłek z tytułu śmierci, jednocześnie pozwalając im wybrać sposób inwestowania ich wartości pieniężnej, podobnie jak polisa zmienna.

Plusy ubezpieczenia na całe życie

To, czy polisa na całe życie jest dla Ciebie właściwym wyborem, może zależeć w takim samym stopniu od Twojej psychologii, jak i finansów. Wśród jego zalet są:

Trwałość

Tak długo, jak nadążasz za składkami, polisa na całe życie może Ci wystarczyć do końca życia. Z drugiej strony polisa terminowa jest ważna przez określoną liczbę lat, po czym zazwyczaj będziesz musiał ją wymienić, jeśli nadal potrzebujesz ubezpieczenia. Do tego czasu możesz mieć więcej trudności z zakupem ubezpieczenia – lub uzyskaniem go w przystępnej cenie – ze względu na swój wiek lub problemy zdrowotne. Warto jednak zauważyć, że osoby, których polisy terminowe często wygasają mają więcej opcji, niż im się wydaje za utrzymanie pewnego rodzaju ubezpieczenia.

Przewidywalność

W przypadku polisy na całe życie Twoje składki pozostają takie same, podobnie jak korzyści z tytułu śmierci. Jednak w przypadku każdej formy zmiennego ubezpieczenia na życie będziesz narażony na wzloty i upadki rynków. Osoby, które nie czują się komfortowo z ryzykiem inwestycyjnym i chcą mieć stałą polisę, mogą lepiej radzić sobie z polisą na całe życie.

Ulgi podatkowe

Podobnie jak w przypadku innych form ubezpieczenia permanentnego, wartość gotówkowa polisy na całe życie rośnie w przypadku podatku odroczonego. Natomiast gdyby pieniądze te znajdowały się na zwykłym, nieemerytalnym rachunku inwestycyjnym, odsetki i dywidendy byłyby opodatkowane co roku. Co więcej, wpływy z ubezpieczenia na życie (świadczenia z tytułu śmierci, które trafiają do beneficjenta) zasadniczo nie podlegają opodatkowaniu, więc te zyski z inwestycji mogą całkowicie uniknąć opodatkowania.

Potencjalne zabezpieczenie kredytu

Jak wspomniano powyżej, po pewnym momencie ubezpieczający mogą pożyczać pieniądze w zamian za wartość pieniężną swoich polis. Może to być przydatne w sytuacji kryzysowej finansowej dla kogoś, kto wyczerpał wszystkie inne źródła pożyczek. I w przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, nie muszą spłacać pieniędzy, jeśli nie mogą lub nie chcą. Jednakże, jest tu kilka poważnych zastrzeżeń, z których jednym jest to, że świadczenie z tytułu śmierci z polisy zostanie odpowiednio zmniejszone, jeśli umrą przed spłatą.

Wady ubezpieczenia na całe życie

Z drugiej strony, ubezpieczenie na całe życie ma również pewne wady do rozważenia. Obejmują one:

Wyższy koszt

W porównaniu z terminowym ubezpieczeniem na życie, ubezpieczenie na całe życie jest kosztowne —od pięciu do 15 razy droższe, według szacunków Investopedii. Jednym z powodów jest to, że część twojej premii idzie na sfinansowanie tego konta wartości pieniężnej (więc nie jest całkowicie zmarnowana). Innym jest to, że sprzedawcy ubezpieczeń zazwyczaj otrzymują większe prowizje za sprzedaż całego życia polis niż polis terminowych, fakt, który może również pomóc wyjaśnić, dlaczego stałe polisy ubezpieczeniowe przewyższają sprzedaż im.

Mniejsze świadczenie z tytułu śmierci

Konsekwencją tego, że całe życie jest droższe, jest to, że niezależnie od kwoty, którą wydasz na ubezpieczenie, otrzymasz znacznie niższy zasiłek z tytułu śmierci niż w przypadku polisy terminowej. Jeśli więc potrzebujesz dużo ubezpieczenia – tak jak możesz mieć młodą rodzinę zależną od twoich dochodów – całe życie może nie zbliżyć się do zapewnienia odpowiedniej ochrony.

Brak kontroli inwestycji

W przypadku polisy na całe życie firma ubezpieczeniowa inwestuje część wartości pieniężnej polisy w dowolny sposób. Jeśli jesteś zdolnym inwestorem i swobodnie podejmujesz dodatkowe ryzyko, możesz osiągnąć większe zyski, inwestując te pieniądze na własną rękę. Właśnie dlatego rzecznicy konsumentów od dawna sugerują, że ludzie „kupują termin i inwestują różnicę”. (Aby ta strategia działała, musisz oczywiście zainwestować różnicy, a nie tylko wydawać je na inne rzeczy.) W przypadku zmiennej polisy masz pewne opcje inwestycyjne, ale są one ograniczone do menu funduszy, które tworzy firma ubezpieczeniowa Dostępny dla Ciebie.

Dolna linia

To, czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie odpowiednie, zależy od Twoich indywidualnych potrzeb. Jest droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie, więc za tę samą kwotę świadczenie z tytułu śmierci będzie mniejsze. Niemniej jednak jest twój na całe życie, więc nie musisz się martwić, że się skończy. Jeśli potrzebujesz większej ochrony we wczesnym okresie życia, powiedzmy dla powiększającej się rodziny, określenie prawdopodobnie ma więcej sensu. Jeśli jednak chcesz pozostawić spuściznę swoim spadkobiercom, warto kupić polisę na całe życie.