Czy kredyty hipoteczne są dostępne na domki mobilne?
Produkowane domy stanowią 6% wszystkich zajmowanych mieszkań, ale znacznie mniejszy odsetek kredytów mieszkaniowych początki, zgodnie z raportem wydanym przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFP). Wiele osób nadal określa ten rodzaj zakwaterowania jako dom mobilny, termin, który w rzeczywistości odnosi się do konstrukcji zbudowanych przed ustanowieniem standardów kodu HUD w 1976 roku.
Ale jakkolwiek je nazwiesz, jednym z powodów, dla których pożyczki są tak niskie, jest to, że ludzie mieszkający w wyprodukowane domy wydają się być „niestabilni finansowo”, jak to ujmuje CFPB – osoby starsze lub osoby, których dochody deklarowane przez znajdowały się w najniższym przedziale dochodów, którym zazwyczaj oferowane są mniej niż korzystne stawki i warunki na dowolnym typie pożyczka.
Kluczowe dania na wynos
- Domy mobilne lub wyprodukowane stanowią 6% wszystkich zajmowanych mieszkań w USA, ale znacznie mniejszy procent wszystkich kredytów hipotecznych.
- Według Biura Ochrony Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) osoby mieszkające w wyprodukowanych domach są zwykle zagrożone finansowo – osoby starsze lub osoby, których deklarowane dochody były w najniższym przedziale dochodowym, którym zazwyczaj oferuje się mniej niż korzystne stawki i warunki jakiegokolwiek rodzaju pożyczki.
- Co więcej, mobilne domy są często uważane za ruchome – w przeciwieństwie do nieruchomości – dzięki czemu kwalifikują się do droższych pożyczek na ruchomości zamiast tradycyjnych kredytów hipotecznych.
Według CFPB około 32% gospodarstw domowych mieszkających w domach przemysłowych jest kierowanych przez emeryta. Ich średni dochód jest o połowę niższy niż w innych rodzinach i mają około jednej czwartej mediany wartość netto innych gospodarstw domowych. Ponadto domy wyprodukowane nie zawsze kwalifikują się do tradycyjnego kredytu hipotecznego na jakichkolwiek warunkach, ponieważ potencjalny właściciel domu nie jest właścicielem gruntu, na którym się znajdują.
Przed wyjęciem pożyczka na wyprodukowany dom, ważne jest, aby wiedzieć, jakie masz opcje i upewnić się, że składasz wniosek o najkorzystniejszy rodzaj finansowania. Nigdy nie akceptuj oferty pożyczki przed zbadaniem swoich możliwości, zwłaszcza jeśli stawiasz dom na posiadanej nieruchomości.
Ograniczone opcje finansowania
Istnieją tylko dwa rodzaje finansowania wytworzonego domu: tradycyjny kredyt hipoteczny i hipoteka na ruchomości. Większość ludzi rozumie tradycyjny kredyt hipoteczny: znajdź istniejący dom lub wybuduj go, a następnie złóż wniosek o 30-letni kredyt hipoteczny lub inny rodzaj kredytu hipotecznego i zablokuj bardzo korzystny oprocentowanie.
Jeśli jednak wyprodukowany dom nie jest trwale przymocowany do gruntu, na którym stoi – i jeśli właściciel domu po prostu dzierżawy grunt, na którym znajduje się wyprodukowany dom – budynek jest brany pod uwagę własność osobista zamiast nieruchomość. W 2013 roku tylko około 14% nowo wyprodukowanych domów miało tytuł nieruchomość. Zmusza to prawie 86% kredytobiorców do ruchomość pożyczka, kategoria, która zapewnia znacznie mniejszą ochronę i na znacznie mniej korzystnych warunkach.
Tradycyjne kredyty hipoteczne
Kiedy konstrukcja jest uważana za nieruchomość, obowiązują wszystkie zabezpieczenia związane z hipotekami. Pożyczkobiorca może uzyskać FHA-hipoteka ubezpieczona lub zabezpieczona Fannie Mae, który zabezpiecza również pożyczki na wyprodukowane mieszkania.
Pożyczka będzie objęta przepisami ochrony konsumentów, które mają zastosowanie do tradycyjnych kredytów hipotecznych, w tym różnych stanowych wykluczenie oraz przepisy dotyczące przejęcia nieruchomości, które nie mają zastosowania do kredytów na nieruchomości. Kredyty hipoteczne będą prawdopodobnie dostępne po korzystniejszych cenach niż kredyty hipoteczne.
Kredyty hipoteczne
Pożyczka na ruchomości pozwala na zaciągnięcie hipoteki na nieruchomość uważaną za „ruchomą”. Kredyty hipoteczne Chattel to umowy kredytowe, w których nieruchomość osobista stanowi zabezpieczenie kredytu. Ruchomość, czyli ruchomość, gwarantuje pożyczkę, a pożyczkodawca ma w niej udział. Domy mobilne, a także samoloty, jachty, łodzie mieszkalne i określony sprzęt rolniczy mogą kwalifikować się do kredytu hipotecznego na ruchomości.
Po pierwsze i najważniejsze, pożyczki na ruchomości są znacznie wyższe. 21NS Mortgage Corporation, jeden z największych inicjatorów pożyczek na ruchomości, twierdzi, że oprocentowanie produkowanych domów zaczyna się od 5,99%. Ponownie, osoby z zablokowanym kredytem mogą spodziewać się znacznie wyższych stóp procentowych.
Pożyczki Chattel są zazwyczaj udzielane na krótsze okresy, co obniża całkowitą kwotę wypłaconych odsetek. Mimo to, 21NS Kredyt hipoteczny oferuje terminy do 23 lat. Wreszcie, pożyczki na ruchomości mają często niższe koszty zamknięcia a czas potrzebny na zamknięcie pożyczki jest często znacznie krótszy.
Dolna linia
Ważne jest, aby starać się o odpowiedni rodzaj kredytu hipotecznego. CFPB jest zaniepokojona, ponieważ co najmniej 65% wyprodukowanych właścicieli domów, którzy są również właścicielami swojej ziemi, zaciągnęło pożyczkę na ruchomość. Niektórzy z tych właścicieli mogą mieć powody, by chcieć pożyczki na ruchomości, na przykład nie chcąc zrezygnować z kontroli ich ziemię – ale bardziej prawdopodobnym problemem jest brak wiedzy o tym, że tradycyjna hipoteka jest dla nich dostępna.
Jeśli mieszkasz w wyprodukowanym domu, który jest trwale przymocowany do gruntu, na którym się znajduje – i jeśli posiadasz tę ziemię lub jesteś rozważasz zakup – prawdopodobnie kwalifikujesz się do tradycyjnego kredytu hipotecznego, wraz z oprocentowaniem, które może być o połowę niższe niż pożyczka na ruchomości. Rozważ obie opcje dokładnie.