Czy warto mieć ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to coś, co możesz rozważyć dodanie do swojego plan finansowy jeśli jesteś zainteresowany zapewnieniem bezpieczeństwa swoim bliskim. Wpływy z polisy ubezpieczeniowej na życie można wykorzystać na opłacenie ostatecznych wydatków, wyeliminowanie zaległych długów lub pokrycie bieżących wydatków. To, czy ubezpieczenie na życie jest mądrą inwestycją, może zależeć od tego, czego potrzebujesz i chcesz, aby polisa zrobiła dla Ciebie.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Przy podejmowaniu decyzji, czy ubezpieczenie na życie jest dobrą inwestycją, ważne jest, aby zrozumieć rodzaje polis, które można kupić. Istnieje kilka odmian planów ubezpieczeń na życie, ale generalnie dzielą się one na dwie kategorie: stałe i terminowe.

Terminowe ubezpieczenie na życie ma na celu pokrycie Cię przez określony termin, stąd jego nazwa. Na przykład możesz wykupić 20-letnią lub 30-letnią polisę na życie. Polisy te działają podobnie do innych rodzajów polis ubezpieczeniowych, które możesz posiadać, takich jak ubezpieczenie samochodu; płacisz składkę co miesiąc, a jeśli dzieje się coś złego – w tym przypadku twoja wczesna śmierć – wypłacane jest zasiłek.

Stałe ubezpieczenie na życie, z drugiej strony, obejmuje Cię dożywotnio, o ile opłacane są Twoje składki. Niektóre rodzaje stałych ubezpieczeń na życie mogą również zawierać element inwestycyjny, który umożliwia posiadaczom polis gromadzenie wartości pieniężnej. Kiedy słyszysz doradców finansowych i częściej agentów ubezpieczeń na życie opowiadających się za ubezpieczeniem na życie jako inwestycją, mają na myśli składnik wartości pieniężnej stałego ubezpieczenia na życie oraz sposobów inwestowania i pożyczania tych pieniędzy.

Plusy i minusy stałego ubezpieczenia na życie

Istnieje wiele argumentów przemawiających za wykorzystaniem stałego ubezpieczenia na życie jako inwestycji. Jednak wiele z tych korzyści nie jest wyjątkowych dla stałego ubezpieczenia na życie. Często można je uzyskać w inny sposób, bez ponoszenia wysokich kosztów zarządzania i prowizji agenta, które wiążą się z permanentnym ubezpieczeniem na życie. Oto kilka z najczęściej zalecanych korzyści stałego ubezpieczenia na życie.

Za: Wzrost odroczony opodatkowaniem

Stałe polisy na życie, które zawierają element inwestycyjny, pozwalają na pomnażanie majątku z odroczonym opodatkowaniem. Oznacza to, że nie płacisz podatków od odsetek, dywidend lub zyski kapitałowe na składnik wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na życie, dopóki nie wycofasz wpływów. Jest to podobne do ulg podatkowych, które otrzymujesz w przypadku niektórych kont emerytalnych, w tym IRA, 401(k) s i 403(b) s. Jeśli z roku na rok maksymalizujesz swoje składki na te konta, inwestujesz w stałe ubezpieczenie na życie ze względów podatkowych może mieć sens.

Pro: Dożywotni zasięg

Inną reklamowaną korzyścią stałego ubezpieczenia na życie jest to, że nie tracisz ubezpieczenia po określonej liczbie lat. Polisa terminowa kończy się wraz z końcem kadencji, która dla wielu ubezpieczających jest po 60. roku życia, podczas gdy polisa stała może objąć Cię dożywotnio. Jeśli przewidujesz, że ludzie będą od Ciebie uzależnieni finansowo dłużej niż typowa polisa terminowa (na przykład niepełnosprawne dziecko), to świadczenie może być dla Ciebie atrakcyjne.

Za: Pożycz na wartość gotówkową

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na zakup domu lub opłacenie studiów, możesz pożyczyć pieniądze w zamian za stałą polisę ubezpieczeniową na życie. I odwrotnie, jeśli włożysz pieniądze w korzystne podatkowo Plan emerytalny, taki jak 401(k) i chcesz go wykupić w celu innym niż emerytura, być może będziesz musiał zapłacić kary. Ponadto, niektóre plany emerytalne, takie jak 457(b)utrudniają lub wręcz uniemożliwiają wypłatę pieniędzy na takie cele.

Zaleta: przyspieszone korzyści

Możesz być w stanie otrzymać od 25% do 100% zasiłku z tytułu śmierci ze swojej stałej polisy na życie przed umrzesz, jeśli rozwinie się określona choroba, taka jak zawał serca, udar, rak inwazyjny lub schyłkowa faza nerek awaria. Plusem przyspieszone korzyści, jak się je nazywa, to możesz używać ich do opłacania rachunków medycznych i być może cieszyć się lepszą jakością życia w ostatnich miesiącach.

Wady stałego ubezpieczenia na życie

Chociaż stałe ubezpieczenie na życie może przynieść wiele korzyści, istnieją pewne potencjalne wady, o których należy pamiętać. Koszt jest jednym z najważniejszych. W porównaniu do terminowych polis na życie, stałe ubezpieczenie na życie może wymagać wyższej zapłaty składki. Jeśli okaże się, że nie potrzebujesz ubezpieczenia na całe życie, możesz niepotrzebnie płacić składki.

Stałe ubezpieczenie na życie może mieć również konsekwencje podatkowe dla Ciebie, jeśli Twoi beneficjenci, jeśli zdecydujesz się zrezygnować z polisy lub umrzesz z zaległym kredytem. A zaciąganie pożyczek lub przyspieszonych świadczeń może zmniejszyć zasiłek z tytułu śmierci, który jest wypłacany Twoim beneficjentom po Twojej śmierci.

Plusy i minusy terminowego ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie może być dobrą inwestycją, jeśli nie chcesz zostawiać bliskich z ciężarem spłaty zadłużenia lub innych wydatków. Oto niektóre z najważniejszych korzyści płynących z zakupu terminowej polisy na życie.

Pro: Niższe składki

Terminowe życie jest zazwyczaj tańsze w zakupie w porównaniu do stałego ubezpieczenia na życie. To dlatego, że firma ubezpieczeniowa ponosi mniejsze ryzyko, ponieważ jesteś ubezpieczony tylko przez określony czas. Im młodszy i zdrowszy jesteś, kiedy kupujesz terminową polisę na życie, tym niższe prawdopodobnie będą Twoje składki.

Zaleta: Elastyczność

Jedną z zalet terminowego ubezpieczenia na życie jest to, że możesz wybrać, jak długo chcesz być objęty ubezpieczeniem. Więc jeśli uważasz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie tylko na 10 lub 20 lat, możesz wybrać termin, który odpowiada Twoim potrzebom. Oznacza to, że masz przewidywalność w szacowaniu, ile zapłacisz składek w całym okresie. Z drugiej strony, stała polisa na życie byłaby bardziej zgadywanką, ponieważ nie ma ustalonej daty zakończenia.

Plusy: Konwersja na stałe ubezpieczenie

Jeśli zdecydujesz, że chcesz przedłużyć swoją polisę na życie na czas nieokreślony, możesz zamienić ją na stałe ubezpieczenie na życie. Może to zwiększyć twoje składki, ale może to być opłacalna inwestycja, jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na całe życie. Konwersja może również dać ci możliwość zgromadzenia wartości gotówkowej.

Wady terminowego ubezpieczenia na życie

Kiedy kupujesz polisę terminową, wszystkie twoje składki iść w kierunku zabezpieczenia świadczenia z tytułu śmierci dla swoich beneficjentów. Terminowe ubezpieczenie na życie, w przeciwieństwie do stałego ubezpieczenia na życie, nie ma żadnej wartości pieniężnej, a zatem nie zawiera elementu inwestycyjnego. Jeśli jeszcze żyjesz, gdy termin się kończy, polisa po prostu wygasa, a Ty i Twoi beneficjenci nie widzicie żadnych pieniędzy.

Możesz jednak myśleć o terminowym ubezpieczeniu na życie jako inwestycji w tym sensie, że płacisz stosunkowo niewielkie składki w wymień na spokój, wiedząc, że w przypadku Twojej śmierci, Twoi beneficjenci otrzymają stosunkowo dużą śmierć korzyść.

Jeśli interesuje Cię polisa na czas określony z wbudowanym mechanizmem oszczędzania, który wynagradza Cię później za Twoje płatności, zwrot składki Atrakcyjną opcją może być polisa na życie (ROP). Zapłacisz zryczałtowaną stawkę na czas trwania polisy, ale w przeciwieństwie do tradycyjnego ubezpieczenia terminowego na życie, odzyskasz wszystkie pieniądze na koniec okresu.

Przykład terminowego ubezpieczenia na życie

Niepaląca 30-letnia kobieta, ciesząca się doskonałym zdrowiem, może uzyskać 20-letnią polisę z świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 1 miliona dolarów za 480 dolarów rocznie. Jeśli ta kobieta umrze w wieku 49 lat po opłaceniu składek przez 19 lat, jej beneficjenci otrzymają 1 milion dolarów wolnego od podatku, gdy zapłaciła zaledwie 9 120 dolarów.

Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia nieporównywalne zwrot z inwestycji czy Twoi beneficjenci kiedykolwiek będą musieli z niego korzystać. Biorąc to pod uwagę, zapewnia ujemny zwrot z inwestycji, jeśli należysz do większości ubezpieczających, których beneficjenci nigdy nie składają wniosku. W takim przypadku zapłacisz stosunkowo niską cenę za spokój ducha i możesz uczcić fakt, że nadal żyjesz.

Przykład stałego ubezpieczenia na życie

Co by było, gdyby ta sama kobieta opisana powyżej wykupiła zamiast tego stałe ubezpieczenie na życie? Dla całe życie polisy ubezpieczeniowej z tej samej firmy ubezpieczeniowej, mogła spodziewać się płacenia 9370 dolarów rocznie. Jaką wartość pieniężną mogłaby zgromadzić za ten dodatkowy koszt?

• Po pięciu latach gwarantowana wartość pieniężna polisy wynosi 19 880 USD, a polisa zapłaci 46 850 USD składek.
• Po 10 latach gwarantowana wartość pieniężna polisy wynosi 65 630 USD, a polisa zapłaci 93 700 USD składek.
• Po 20 latach gwarantowana wartość pieniężna polisy wynosi 181 630 USD, a ona zapłaci 187 400 USD składek.

Ale po 20 latach, gdyby kupiła termin za 480 dolarów rocznie i zainwestowała 8890 dolarów różnicy, przy średnim rocznym zwrocie na poziomie 8%, miałaby 421.064 dolary przed opodatkowaniem.

„Pewnie”, mówisz, „ale stałe ubezpieczenie na życie gwarantuje jego zwrot. Nie mam gwarancji 8% zwrotu na rynku”. To prawda. Ale nawet jeśli kobieta opisana powyżej wpłaciła dodatkowe 8890 dolarów rocznie na konto oszczędnościowe z 1% oprocentowaniem, miałby 196 425 $ po 20 latach, co nadal jest więcej niż gwarantowana wartość pieniężna stałej polisy w wysokości $181,630.

Czy ubezpieczenie na życie to mądra inwestycja?

Używanie stałego ubezpieczenia na życie jako inwestycji może mieć sens dla niektórych osób o wysokiej wartości netto, które chcą zminimalizować podatki od nieruchomości. Ale dla przeciętnej osoby kupowanie terminów i inwestowanie różnicy jest zwykle lepszą opcją.

Nawet jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie głównie w celach inwestycyjnych, nadal ważne jest zbadanie najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie aby upewnić się, że otrzymujesz najkorzystniejszą polisę.