Deklarowana definicja rocznej stopy procentowej

Jaka jest deklarowana roczna stopa procentowa?

Podana roczna stopa procentowa, czasami określana jako SAR, to zwrot z inwestycji (ROI), który jest wyrażony jako procent na rok. Jest to prosta kalkulacja stopy procentowej, która nie uwzględnia żadnych mieszanie który występuje przez cały rok.

Zrozumienie deklarowanej rocznej stopy procentowej

Podany roczny zwrot to prosty roczny zwrot, który bank udziela na pożyczkę. w przeciwieństwie do efektywna roczna stopa procentowalub EAR, to oprocentowanie nie uwzględnia efektu odsetek składanych.

Kiedy banki naliczają odsetki, podana stopa procentowa jest często używana zamiast efektywnej rocznej stopy procentowej aby konsumenci uwierzyli, że płacą niższe oprocentowanie. Na przykład dla

pożyczka przy podanej stopie procentowej 30%, naliczanej miesięcznie, efektywna roczna stopa oprocentowania wyniosłaby 34,48%. W takich scenariuszach banki zazwyczaj reklamują podaną stopę procentową zamiast efektywnej stopy procentowej.

W przypadku odsetek, które bank płaci na lokacie, reklamowana jest efektywna stawka roczna, ponieważ wygląda atrakcyjniej. Na przykład dla depozytu o określonej stopie 10%, kapitalizowanej miesięcznie, efektywna roczna stopa oprocentowania wyniesie 10,47%. Banki będą reklamować efektywną roczną stopę procentową 10,47% zamiast deklarowanej stopy procentowej 10%.

Podana roczna stopa procentowa a Efektywna roczna stopa procentowa

Efektywna roczna stopa procentowa uwzględnia kapitalizację śródroczną, która może mieć miejsce w trybie dziennym, miesięcznym lub kwartalnym. Im częściej występuje kapitalizacja, tym wyższa efektywna stopa procentowa i różnica między deklarowanymi stopami procentowymi. W przypadku pożyczek, które nie są oprocentowane, podana stopa i efektywna stopa są takie same.

Inwestorzy mogą porównywać produkty i obliczać, jaki rodzaj zainteresowania zapewni najkorzystniejszy zwrot. Zazwyczaj efektywna roczna stopa procentowa będzie wyższa niż podana roczna stopa procentowa ze względu na możliwość kapitalizacji.

Efektywna stopa roczna jest kluczowym narzędziem do oceny prawdziwej powrót na inwestycję lub prawdziwe oprocentowanie pożyczki i jest często wykorzystywane do określania najlepszych strategii finansowych dla osób lub organizacji.

Przykład deklarowanej rocznej stopy procentowej

10 000 USD, jeden rok świadectwo depozytowe (CD) z określoną roczną stopą procentową 10% zarobi 1000 USD w terminie zapadalności.

Jeśli pieniądze zostały umieszczone w oprocentowaniu konto oszczędnościowe jeśli wpłacane 10% naliczane miesięcznie, konto będzie oprocentowane w wysokości 0,833% co miesiąc (10% podzielone przez 12 miesięcy; 10/12 = 0.833). W ciągu roku to konto przyniesie 1047,13 USD odsetek w efektywnym ujęciu rocznym stopa procentowa 10,47%, która jest znacznie wyższa niż stopa zwrotu z podanej 10% rocznej stopy procentowej płyty CD.

Obliczanie efektywnej rocznej stawki

Procent składany jest jedną z podstawowych zasad finansów. Mówi się, że koncepcja powstała w XVII-wiecznych Włoszech. Oprocentowanie składane, często określane jako „odsetki od odsetek”, powoduje, że suma rośnie szybciej niż proste zainteresowanie lub idąc z określoną stawką roczną — ponieważ jest ona obliczana tylko na podstawie kwoty głównej określonej powyżej.

Dokładny wzór obliczania odsetek składanych od efektywnej rocznej stopy to:

(Gdzie i = nominalna roczna stopa procentowa w ujęciu procentowym, oraz n = liczba okresów kapitalizacji.)

Obliczanie SAR i EAR w Excelu

Excel to popularne narzędzie do obliczania odsetek składanych. Jedną z metod jest pomnożenie każdego roku Nowa równowaga według stopy procentowej. Załóżmy na przykład, że wpłacasz 1000 USD na konto oszczędnościowe o oprocentowaniu 5%, które składa się corocznie i chcesz obliczyć saldo za pięć lat.

W programie Microsoft Excel wpisz „Rok” w komórce A1 i „Saldo” w komórce B1. Wprowadź lata od 0 do 5 w komórkach od A2 do A7. Saldo za rok 0 wynosi 1000 USD, więc w komórce B2 należy wpisać „1000”. Następnie wpisz „=B2*1.05” w komórce B3. Następnie wpisz „= B3*1.05” w komórce B4 i kontynuuj, aż dojdziesz do komórki B7. W komórce B7 obliczenie to „= B6*1,05”.

Wreszcie obliczona wartość w komórce B7, 1216,65 USD, to saldo na Twoim koncie oszczędnościowym po pięciu latach. Aby znaleźć wartość procentu składanego, odejmij 1000 USD od 1216,65 USD; daje to wartość 216,65 USD.