Definicja całkowitego rocznego kosztu pożyczki (TALC)

Co to jest całkowity roczny koszt pożyczki (TALC)?

Całkowity roczny koszt kredytu (TALC) to przewidywany koszt, który a odwrócona hipoteka posiadacz powinien spodziewać się spłaty każdego roku przez cały okres trwania pożyczki. Całkowity roczny koszt kredytu jest oparty na opłatach związanych z odwróconym kredytem hipotecznym, które obejmują kapitał, odsetki, składki na ubezpieczenie hipoteczne oraz koszty zamknięcia i obsługi.

Jak działa TALC

Właściciele domów biorący tradycyjny kredyt hipoteczny często otrzymują różne statystyki finansowe, aby pomóc im zrozumieć, ile ostatecznie zapłacą za pożyczkę. Te statystyki pomagają właścicielowi kredytu hipotecznego oszacować płatności i obejmują:

szacunki w dobrej wierze, roczna stopa procentowa (RRSO) oraz prawda w pożyczaniu ujawnienia.

Odwrócone kredyty hipoteczne różnią się od tradycyjnych kredytów hipotecznych i zawierają własny zestaw terminologii i danych finansowych. Wśród nich jest całkowity roczny koszt kredytu. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego, TALC jest używany jako statystyka, a nie APR w celu ograniczenia zamieszania i zazwyczaj jest wyższy niż APR. Koszt odwróconego kredytu hipotecznego zależy od tego, jak długo kredyt jest utrzymywany i jak bardzo wzrasta wartość domu. W większości przypadków im dłuższy jest odwrócony kredyt hipoteczny, tym niższy będzie całkowity roczny koszt kredytu.

TALC jest obliczany według różnych scenariuszy, a nie poprzez proste obliczenia. Ostatecznie pożyczkobiorca musi spłacić mniejsze saldo pożyczki lub wartość nieruchomości, przy czym wzrost wartości nieruchomości ma mniejsze znaczenie w przypadku pożyczek krótkoterminowych.

Pożyczki długoterminowe o niskim aprecjacji wartości nieruchomości mogą ograniczać wartość nieruchomości. Właściciel domu ubiegający się o odwróconą hipotekę zazwyczaj pokazuje całkowity roczny koszt kredytu w tabeli w dokumencie. Stawki są szacunkowe, a roczny koszt może się różnić w zależności od oprocentowania kredytu.

Większość odwróconych kredytów hipotecznych wymaga od wnioskodawcy podpisania dokumentu wskazującego, że wnioskodawca widział i zrozumiał całkowity roczny koszt kredytu.

Opłaty zawarte w TALC

Istnieje wiele opłat, które muszą być wyraźnie ujawnione w jakiejkolwiek dokumentacji TALC.Wszystkie te koszty mogą być sfinansowane w ramach odwróconej hipoteki.

Wydatki te obejmują opłata inicjacyjna, który pokrywa koszty pożyczkodawcy związane z udzieleniem odwróconej hipoteki, a także składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego wypłacane przez pożyczkobiorcę rządowi federalnemu za zapewnienie określonej ochrony pożyczki. Pożyczkodawcy często pobierają również miesięczną opłatę za obsługę pożyczki.

Podobnie jak w przypadku tradycyjnej hipoteki, kredytobiorca odwróconej hipoteki będzie musiał zapłacić rzeczoznawca za podanie wartości rynkowej domu, a także koszty zamknięcia, które zazwyczaj pokrywają opłaty za przygotowanie dokumentacji, poszukiwanie tytułu, raport kredytowy, inspekcje mieszkań, inwentaryzacje nieruchomości m.in. koszty.

Kredytobiorca zostanie również obciążony odsetkami od odwróconej pożyczki hipotecznej. Odsetki są kapitalizowane, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca zapłaci bieżące odsetki od kapitału plus skumulowane odsetki.