Hur kontrollerar och verifierar bolånegivare bankuttalanden?

Låntagare som söker inteckning för att köpa eller refinansiera ett hem måste godkännas av en långivare för att få sitt lån. Bankerna måste verifiera låntagarens finansiella information och kan kräva bevis eller verifiering av insättning (POD/VOD) formulär som ska fyllas i och skickas till låntagarens bank. Ett deponeringsbevis kan kräva att låntagaren tillhandahåller minst två månader kontoutdrag till bolåneinstitutet.

Förstå hur långivare verifierar kontoutdrag

Banker och bolånegivare garanterar lån baserat på en mängd olika kriterier, inklusive inkomst, tillgångar, sparande och en låntagares kreditvärdighet. När du köper ett hus kan bolånegivaren be låntagaren om bevis på insättning. Långivaren måste verifiera att de medel som krävs för bostadsköpet har samlats på ett bankkonto och är tillgängliga för långivaren.

Ett insättningsbevis är bevis på att pengar har satts in eller har samlats på ett bankkonto. A bolåneföretag eller långivaren använder ett insättningsbevis för att avgöra om låntagaren har sparat tillräckligt med pengar för handpenning på hemmet de vill köpa.

Till exempel, i en typisk inteckning, kan en låntagare sätta 20% ner mot köp av ett hem. Om det är ett hem på 100 000 dollar måste låntagaren lägga ned 20 000 dollar i förskott. Bolåneinstitutet skulle använda ett insättningsbevis för att verifiera att låntagaren faktiskt har 20 000 dollar på sitt bankkonto för handpenningen. Långivaren måste också se till att tillräckliga medel finns tillgängliga för att betala stängningskostnader i samband med en ny inteckning. Stängningskostnader är ytterligare kostnader som kan inkludera taxeringsavgifter, skatter, titelsökningar, titelförsäkringar och avgifter för handlingar.

Låntagaren tillhandahåller vanligtvis banken eller bolåneföretaget två av de senaste kontoutdrag där företaget kommer att kontakta låntagarens bank för att verifiera informationen.

Typer av finansiell information verifierad

En långivare som lämnar in en VOD -blankett till en bank får bekräftelse på den lånesökandes finansiella information. Även om kraven kan variera från bank till bank, inkluderar några av de vanligaste typerna av information som krävs vid verifiering av kontoutdrag:

• Kontonummer
• Kontotyp, till exempel en kontroll, besparingar, individuellt pensionskonto (IRA), eller intygsbevis (CD)
• Öppen eller stängd status och öppet datum
• Kontoinnehavarnamn, som är de auktoriserade undertecknarna på kontot
• Balansinformation, inklusive nuvarande saldo samt genomsnittlig balanshistorik under de två senaste rapportperioderna 
• Aktuell ränta (om tillämplig) samt ränta som betalats under de två senaste rapportperioderna
• Kontostängningsdatum och saldot vid slutet (om tillämpligt)
• Om det är ett sparande eller ett intyg om insättning kan banken begära löptid, ränta, betald ränta och ev. tidigt uttag påföljder 

En långivare kan vägra att finansiera en inteckning eller låta den potentiella köparen använda medlen från kontot för inteckning och slutkostnader om den finansiella informationen inte uppfyller verifieringen på ett tillfredsställande sätt krav.

Varför verifiering av kontoutdrag behövs

Långivare har möjlighet att begära dina kontoutdrag eller söka VOD från din bank; vissa långivare gör båda. Långivare som använder både VOD och kontoutdrag för att bestämma inteckningsberättigande gör det för att tillgodose krav på vissa statsförsäkrade lån där källan till handpenningsmedel måste vara känd för bolån godkännande.

I verifieringsprocessen kan vissa långivare avvisa sällsynta kontokrediter. En konsument med många checkkrediter inom två till tre månader före stängning på ett hem kan dock anses vara en risk för banken.

Särskilda överväganden

En bank eller bolåneföretag kan också vilja se bevis på hur pengarna kom att sättas in på låntagarens bankkonto. Banken eller långivaren kan också be om bevis eller ett granskningsspår av var en låntagares insättning kommer ifrån, särskilt om det var en gåva. Vissa finansinstitut sätter gränser för hur mycket som kan ges till låntagare för att hjälpa till med handpenningen. Som ett resultat kan en bank begära ett brev från den som gav pengar.

Dessutom kan en bank vilja se bevis på flera månaders kontant reserv till hands på ett annat konto för att säkerställa att låntagaren fortfarande kan betala inteckningen om de förlorar sin inkomstström.