FDIC Definition av försäkrat konto

Vad är ett FDIC -försäkrat konto?

Ett FDIC -försäkrat konto är en bank eller sparsamhet konto som omfattas av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en oberoende federal myndighet som ansvarar för att skydda kunders insättningar vid bankfel. Det högsta försäkringsbeloppet på ett kvalificerat konto är $ 250 000 per insättare, per FDIC-försäkrad bank och per ägarkategori.

Förstå ett FDIC -försäkrat konto

Ett FDIC -försäkrat konto innebär att om du har upp till $ 250 000 på ett bankkonto och banken misslyckas, ersätter FDIC alla förluster du drabbats av. För individer kan varje summa som överstiger $ 250 000 för en enda kontotyp (t.ex. individ, joint, etc.) behöva spridas till flera FDIC-försäkrade banker.

För att förstå hur och varför FDIC fungerar är det viktigt att förstå hur det moderna spar- och lånesystemet fungerar. Moderna bankkonton är inte som värdeskåp; insättarpengar går inte in i en individualiserad valvlåda för att vänta inaktiv till framtiden uttag. Istället sänker bankerna pengar från insättarkonton för att göra nylån för att generera intäkter från räntan.

Den federala regeringen kräver att de flesta banker bara behåller 10% av alla insättningar till hands, vilket innebär att de andra 90% kan användas för att ta lån. Med andra ord, om du gjorde en bankinsättning på $ 1000 kan din bank faktiskt ta $ 900 från den insättningen och använda den för att finansiera ett billån eller ett bostadslån.

Denna typ av bank kallas "fraktionerad reservbank, "eftersom endast en liten del av de totala insättningarna förvaras som reserver hos banken. Fraktionerad reservbank skapar extra likviditet i kapitalmarknader och hjälper till att hålla räntorna låga, men det kan också skapa en instabil bankmiljö.

Det är möjligt att bankkunderna samtidigt kan begära mer än 10% av sina pengar tillbaka. När alltför många insättare ber om pengarna tillbaka, en s.k.bankdriven, "måste banken avvisa några kunder med tomma händer. Andra insättare kan tappa förtroendet och be om sina pengar också, av rädsla för att de inte kommer att kunna återbetala sina besparingar. Ofta kan detta skapa en smittliknande effekt som sprider sig till andra banker, vilket utlöser systemiska bankpanik.

FDIC -försäkringskrav

Om en FDIC-försäkrad bank inte kan uppfylla insättningsskyldigheter, går FDIC in och betalar försäkring till insättare på sina konton. När den förklarats vara "misslyckad" antas banken själv av FDIC, som säljer bankens tillgångar och betalar av alla skulder. När en bank misslyckas får kontoinnehavarna tillbaka sina medel nästan omedelbart, upp till det försäkrade beloppet. Om deras insättningar överskrider denna gräns, måste de vänta tills FDIC säljer av bankens tillgångar för att få tillbaka eventuellt överskott.

Ett kvalificerat konto måste innehas i en bank som deltar i FDIC -programmet. Deltagande banker måste visa upp en officiell skylt vid varje kassafönster eller station där insättningar regelbundet tas emot. Insättare kan verifiera om en bank är FDIC -medlem genom en sökning på FDIC.gov.

I princip alla efterfrågan-insättning konton som blir bankens allmänna skyldigheter omfattas av FDIC. Den typ av konton som kan vara FDIC-försäkrade inkluderar förhandlingsbara uttagsorder (NU), kontroll, besparingar och pengar marknad insättningskonton, liksom insättningsbevis (CD -skivor). Kreditförening konton kan också vara försäkrade för upp till $ 250 000 om kreditföreningen är medlem i National Credit Union Administration (NCUA).

Konton som inte är berättigade till FDIC -täckning inkluderar kassaskåp, investering konton (som innehåller aktier, obligationer etc.), fonder, och livsförsäkring policyer. Individuella pensionskonton (IRA) är försäkrade upp till $ 250 000, liksom de är återkallande förtroende konton, även om täckning på ett återkallbart förtroende omfattar varje berättigad mottagare.

Exempel på FDIC försäkrade konton

FDIC garanterar insättningar upp till $ 250 000 per konto och person. För gemensamma konton, får varje delägare hela 250 000 dollar i skydd. Tillsammans med många andra fördelar med ett gemensamt konto, ett par eller partners med ett gemensamt konto med $ 500.000 på insättning skulle vara helt skyddade.

Flera konton som innehas på samma bank under samma kontoinnehavares namn läggs samman för att fastställa mängden försäkrade insättningar, så en person med två konton på samma bank på totalt 300 000 dollar skulle ha 50 000 dollar oskyddad.

Insättningsgränserna är dock separata för varje bank, även för samma ägare. Säg John H. Doe har 200 000 dollar på bank A och ytterligare 150 000 dollar på bank B. Även om hans totala insättningar överstiger 250 000 dollar anses han vara helt täckt så länge båda bankerna är FDIC-försäkrade.

Om Mr. Doe överför 150 000 dollar till Bank A, förlorar han täckningen på 100 000 dollar eftersom hans totala insättning på Bank A nu är 350 000 dollar. Sådan försäkring över insättningar gynnar spararna genom att de bara behöver oroa sig för hitta den bästa räntan på ett sparkonto snarare än om deras pengar är säkra.

FDIC -försäkringskontos historia

FDIC skapades som en del av Banklagen från 1933 efter en fyraårsperiod där nästan 10 000 amerikanska banker misslyckades eller avbröt verksamheten. De flesta av dessa stängningar berodde på en körning på banken; bankerna hade inte tillräckligt med pengar i sina valv för att möta insättarnas uttagskrav, så de var tvungna att stänga sina dörrar och lämnade många familjer utan sina besparingar.

Syftet med FDIC var att återställa paniken i amerikanernas tro efter Börskrasch 1929 och början av Stor depression. Konceptuellt fungerar FDIC som ett murverk mot framtida bankpanik. FDIC "försäkrar", eller garanterar, värdet av alla bankers efterfrågan på insättningar upp till ett visst belopp, med den totala siffran täckt stadigt växande sedan starten.

Före 2006 finansierade FDIC sig genom Bankförsäkringsfond (BIF) och Spareföreningens försäkringsfond (SAIF). Dessa bestod i princip av försäkringar premier FDIC debiteras medlemsbankerna för bostäder och förvaring av deras medel.

År 2005 president George W. Bush undertecknade Federal Deposit Insurance Reform Act för att slå samman de konkurrerande medlen. Sedan dess är alla premier kvar i Insättningsförsäkringsfond (DIF), från vilken alla FDIC-försäkrade insättningar täcks.

Särskilda överväganden

FDIC -reservfonden har aldrig varit helt finansierad. Faktum är att FDIC normalt sett är mindre än sin totala försäkringsexponering med mer än 99%. Kongressen beviljade FDIC befogenhet att låna upp till 500 miljarder dollar från Department of the Treasury, vilket gör systemet effektivt backat upp av Federal Reserve. Med andra ord, om FDIC tar slut på sina andra alternativ, kommer regeringen att gå in för att ge ytterligare ekonomiskt stöd.

FDIC kan också låna pengar från statskassan i form av kortfristiga lån. Detta inträffade under spar- och lånekris (S&L)1991, då FDIC tvingades låna flera miljarder dollar för att täcka de misslyckade sparsamhetens konton.

Fördelar och nackdelar med FDIC försäkrade konton

Enligt FDIC har ingen insättare förlorat en cent av de försäkrade medlen till följd av bankfel sedan dess försäkring debuterade den 1 januari. 1, 1934. Mätt på fördelarna med att förhindra bankpanik har FDIC varit en dundrande framgång-USA: s ekonomi har inte drabbats av en legitim bankpanik under FDIC: s 80-åriga år.

FDIC är dock inte älskad av alla. Förnekare tror att tvångsförsäkring skapar moralisk fara i banksystemet och uppmuntrar insättare och banker att engagera sig i ett mer riskabelt beteende. De hävdar att kunder inte behöver bry sig om vilken bank som ger säkrare lån om FDIC ändå kommer att rädda dem alla.