Back-End Ratio Definition

Vad är back-end-förhållandet?

Back-end-förhållandet, även känt som skuldkvot, är ett förhållande som anger vilken del av en persons månadsinkomst som går till att betala skulder. Den totala månatliga skulden inkluderar utgifter, såsom inteckning (huvudstol, ränta, skatter och försäkringar), kreditkortbetalningar, barnbidrag och andra lånebetalningar.

Back-End Ratio = (Total månadskostnad / brutto månadsinkomst) x 100.

Långivare använder detta förhållande tillsammans med front-end-förhållande att godkänna bolån.

BREAKING DOWN Back-End Ratio

Back-end-kvoten representerar en av en handfull mätvärden som inteckningsgarantier använder för att bedöma risknivån i samband med att låna ut pengar till en blivande låntagare. Det är viktigt eftersom det anger hur mycket av låntagarens inkomst som är skyldig någon annan eller ett annat företag. Om en hög andel av en sökandes lön går till skuldbetalningar varje månad, är den sökande anses vara en högrisklåntagare, eftersom en arbetsförlust eller inkomstminskning kan orsaka obetalda räkningar skynda.

Beräkning av back-end-förhållande

Back-end-kvoten beräknas genom att lägga samman alla låntagares månatliga skuldbetalningar och dividera summan med låntagarens månadsinkomst.

Tänk på en låntagare vars månadsinkomst är $ 5 000 ($ 60 000 årligen dividerat med 12) och som har en total månatlig skuldbetalning på $ 2000. Denna låntagares back-end-förhållande är 40%, ($ 2000 / $ 5000).

I allmänhet gillar långivare att se ett back-end-förhållande som inte överstiger 36%. Vissa långivare gör dock undantag för förhållanden på upp till 50% för låntagare med god kredit. Vissa långivare tar endast hänsyn till detta förhållande när de godkänner bolån, medan andra använder det i samband med front-end-kvoten.

Back-End vs. Front-End-förhållande

Precis som back-end-förhållandet är front-end-ratio en annan skuld-till-inkomst-jämförelse som används av bolån försäkringsgivare, den enda skillnaden är front-end-kvoten som inte anser någon annan skuld än inteckningen betalning. Därför beräknas front-end-kvoten genom att endast låntagarens inteckning betalas med hans eller hennes månadsinkomst. För att återgå till exemplet ovan, anta att av låntagarens månatliga skuldförpliktelse på 2 000 dollar utgör deras inteckning betalning 1 200 dollar av det beloppet.

Låntagarens front-end-förhållande är alltså ($ 1200 / $ 5000), eller 24%. Ett front-end-förhållande på 28% är en vanlig övre gräns som intecknas av bolag. Precis som med back-end-förhållandet erbjuder vissa långivare större flexibilitet när det gäller front-end-förhållandet, särskilt om en låntagare har andra förmildrande faktorer, såsom bra kredit, pålitlig inkomst eller stora kontanter reserver.

Hur man förbättrar ett back-end-förhållande

Att betala av kreditkort och sälja en finansierad bil är två sätt en låntagare kan sänka sitt back-end-förhållande. Om det hypotekslån som ansöks är en refinansiering och hemmet har tillräckligt med eget kapital, konsoliderar andra skulder med en utbetalning refinansiera kan sänka back-end-förhållandet. Men eftersom långivare löper större risk vid utbetalning av refinansiering, är räntan ofta något högre jämfört med en vanlig räntefinansiering för att kompensera för den högre risken. Dessutom kräver många långivare att en låntagare betalar av den roterande skulden i en utbetalningsfinansiering för att stänga de skuldkonton som betalas av, så att de inte får tillbaka sitt saldo.