Level Death Benefit Definition
Vad är en nivå dödsförmån?
En nivå dödsersättning är en utbetalning från en livsförsäkring försäkring som är densamma oavsett om den försäkrade dör kort efter att han köpt försäkringen eller många år senare. Det kan kontrasteras med en ökande dödsförmån, som stiger i värde över tiden när försäkringstagaren åldras.
Generellt sett kommer livförsäkringar med nivåförmåner att bli lägre premier än de med en ökande dödsförmån. Detta behöver dock inte nödvändigtvis betyda att dödsfallsnivåer med överlägsen nivå erbjuder överlägset värde, eftersom inflationen kan minska nivån på dödsfall riktigt värde.
Viktiga takeaways
- En nivå dödsersättning är en typ av utbetalning i samband med livförsäkringar.
- Det betyder att dödsersättningen som betalas till livförsäkringens förmånstagare fastställs i förväg, i motsats till att den ökar när försäkringstagaren åldras.
- Även om dödsfallsnivåer är förknippade med lägre premier kan deras värde urholkas med tiden på grund av inflation.
Hur nivå dödsförmåner fungerar
Många köper livförsäkringar för att ge sin familj sinnesro. I utbyte mot att betala en serie månatliga försäkringspremier kan försäkringstagaren vara säker på att om de dör under sin täckningsperiod kommer förmånstagarna att få en dödsförmån. Detta kan vara särskilt viktigt för försäkringstagare med familjer som kanske har svårt att byta ut inkomst som försäkringstagaren genererat under deras liv.
När du väljer livförsäkringar finns det många olika faktorer att väga upp. Om försäkringstagaren vill minimera sin månatliga försäkringspremie, till exempel, kan de överväga att välja en försäkring med en dödsförmån. I så fall betalas beloppet till förmånstagare vid försäkringstagarens död kommer att fastställas i förväg när livförsäkringen inleds.
Om till exempel en hälsosam 30-åring köper en livförsäkring med en dödsförmån på 500 000 dollar, kommer förmånstagarna kommer att få den $ 500 000 förmånen oavsett om försäkringstagaren dör redan nästa dag eller 30 år in framtiden.
Ur försäkringsbolagets perspektiv är dödsfallsnivåer med relativt låg risk eftersom de tillåter försäkringsgivaren med säkerhet att veta vad deras maximala potential är ansvar kommer vara. Dessutom på grund av inflation, det verkliga värdet av dödsförmånen sjunker faktiskt varje år, vilket innebär att försäkringsbolagets ansvar effektivt minskar med tiden. Av dessa skäl är dödsfallsnivåer i allmänhet billigare än att öka dödsbidragen.
Verklig världsexempel på en dödsnytta
Beslutet om huruvida du ska välja en dödsbidrag eller en ökad dödsförmån kommer att bero på flera faktorer, inklusive försäkringstagarens personliga budget och deras förväntningar på alternativ investering returnerar.
För att illustrera, överväga fallet med John, en hypotetisk försäkringshandlare. Vid 30 års ålder är John vid perfekt hälsa och har en årsinkomst på $ 70 000. Efter att ha betalat för sina utgifter kan John spara 500 dollar per månad och är ivrig efter att köpa livförsäkring för att försörja sin unga familj om han skulle gå bort.
Om John väljer en dödsförmån på 500 000 dollar, blir hans försäkringspremie 100 dollar per månad, så att han kan investera 400 dollar separat. John planerar att lämna intäkterna från sina investeringar till sin familj, så att när han dör får hans familj både dödsförmånen på 500 000 dollar och värdet av hans investeringar vid den tiden.
Effekterna av ränta på ränta över tid bör inte underskattas-även relativt måttliga investeringsavkastningar kan leda till mycket stora summor när de får sammansättas på lång sikt.
John beräknar att om han lever i 50 år till och inflationen i genomsnitt är 3% per år under den tidsramen, det verkliga värdet av förmånen på 500 000 dollar vid den tiden, efter justering för inflation, skulle bara vara ungefär $114,000. Men han noterar också att med tanke på hans långa investeringshorisont, han borde kunna genomsnittligt mer än en 3% årlig avkastning på de $ 400 han kan investera varje månad.
Om John kunde få en genomsnittlig årlig avkastning på 6%, skulle hans månatliga investeringar på $ 400 vara värda över 1,5 miljoner dollar om 50 år. Med dessa observationer i åtanke bestämmer John sig för att fortsätta med nivån dödsförmån, med avsikt att investera ytterligare $ 400 per månad för sin familjs räkning för resten av hans liv.