Pensioneringsplanering upphör inte när du går i pension

Att få ditt målbesparingsnummer rätt är en viktig del av pensionsplaneringsprocessen, men det är bara en sak att tänka på. Att se till att du kan uppnå och behålla dina mål efter att du har gått i pension är ett annat.

Det är därför pensioneringsplaneringen inte stannar när du går i pension. Att sätta upp mål, skapa en handlingsplan för att uppnå dem och granska båda regelbundet under pensioneringen kan hjälpa till att hålla din ekonomi på fast mark.

Pensionärernas största mål

De största målen för pensionärer och förpensionärer inkluderar reser, spendera mer tid på fritidsaktiviteter, spendera mer tid med familjen och avkoppling, enligt Prudentials undersökning av pensionens beredskap.

Din vision kan ha andra mål, men oavsett vad du vill uppnå är pensionens början inte tiden att ta foten ur gasen när det gäller pensionsplanering.

”För många kan pensionering efter år av planering och sparande ge en känsla av tillfredsställelse de har gjort tillräckligt, så nu 'låt oss njuta', säger Stuart Chamberlin, president och grundare av Boca Raton, Fla.-baserat Chamberlin Financial. "Tanken på att spara ligger bakom dem och nu är det dags att njuta av de så kallade gyllene åren, men detta tänkesätt kan ha en negativ inverkan på deras ekonomiska säkerhet."

Varför bedöma dina ekonomiska behov efter att du gått i pension?

Din ekonomiska bild förändras med en stor livsovergång, och pensionen är inte annorlunda. Dina inkomstströmmar såväl som dina utgifter kan likna det du förutspådde, eller de kan vara annorlunda. Så du måste justera när du går.

Du kan också hantera nya till dig ekonomiska frågor, till exempel hantering nödvändiga minimidistributioner från skattefördelaktiga pensionskonton, navigering Medicare, och mer. Lägg till marknadsvolatilitet, Social trygghet planering och inflation, och du har en komplex bild. Så du vill se till att det finns lite vrålrum i din budget.

"Det är fortfarande klokt att behålla ett sparande tänkande vid pensioneringen och ha en plan för att bekämpa saker som inflation, vilket skulle inkludera den stigande kostnaden för sjukvård", säger Chamberlin. ”På inkomstsidan kan livräntor bidra till att skapa en ytterligare inkomstström.

Chamberlin säger att överväga en livränta med en inbyggd inkomst ryttare "Som kan korrelera din inkomst med vinster på ett index." Och "att ha ett ökande utbetalningsalternativ över tid kan hjälpa till med de ökade levnadskostnaderna."

Använd Bucket Approach

När du går från att spara till att spendera i pension, överväg hur du kommer att dela upp dina tillgångar. David Zavarelli, en oberoende finansiell rådgivare och certifierad finansiell planerare baserad i Danbury, Connecticut, säger att dela upp tillgångar i individuella "hinkar”Kan hjälpa dig att bättre planera utgifter.

"Den första hinken är din kortsiktiga, som är två år eller mindre", säger Zavarelli. "De pengarna ska vara i kontanter eller mycket kortfristiga obligationsinvesteringar."

Den mellersta hinken är din tre- till sexåriga hink, som Zavarelli säger att du skulle vilja investera i en portfölj med en 50/50 delning mellan aktier och obligationer. "Denna hink kommer regelbundet att fylla på den kortsiktiga kontanthanteringshinken", säger han.

Den tredje skopan är din långsiktiga hink, som kan ha större lagerexponering, vilket möjligen möjliggör mer tillväxt. "Tanken här är att eftersom det är tänkt att vara längre, finns det mindre oro för kortsiktig marknad flyktighet, Säger Zavarelli.

Matcha mål med skopor

När du har satt upp dina skopor för utgifter kan du sedan bestämma vilka mål var och en ska finansiera. Till exempel kan en del av din kortsiktiga hink vara öronmärkt för nödutgifter. Baby boomers har i genomsnitt bara 15 000 dollar i en akutfond, enligt Transamerica Retirement Survey.

Den mellersta skopan kan vara vad du drar på för att finansiera dina livsstilsmål, till exempel att starta ett företag eller resa oftare. Genom att granska dina tillgångar, inkomster, sparande och investeringsavkastning kan du avgöra hur mycket du har råd att spendera på resor och varifrån pengarna kommer.

Den tredje hinken kan vara till hjälp för att planera vad som lätt kan vara din största pensionskostnad: sjukvård. Ett par som går i pension vid 65 års ålder 2020 skulle behöva $ 295 000 för att betala sjukvårdskostnader under pensionen, enligt Fidelity Investments. Den siffran inkluderar inte merkostnaden för långtidsvård.

Vissa uppskattningar går mycket högre. Enligt HealthView Services, som gör prognoser för sjukvårdskostnader för finansindustrin, är det hälsosamt 65-årigt par som går i pension i USA 2019 kommer att behöva cirka 606 337 dollar för att täcka sjukvårdskostnader under pensionen.

"Du kanske är frisk idag, men statistiskt sett ökar dina chanser för oväntade medicinska nödsituationer", säger Chamberlin. "Att ha lite flexibilitet i din planering för att anpassa dig till livets oväntade kurvbollar vore klokt."

Prioritera behov och önskemål

När du utformar din ekonomiska plan vid pensionering, överväg vad som är viktigast. Pensionärer måste ta reda på vad som är en utgiftsnödvändighet när det gäller att tillgodose grundläggande levnadsbehov, alla "önskemål" de har som inte nödvändigtvis är avgörande för den dagliga överlevnaden, och vad som faller i kategorin "dröm", säger certifierad finansiell planerare Ilene Davis.

Räkna sedan ut. "Ta reda på hur mycket som behövs för varje och ha så mycket avsatt för det ändamålet", säger Davis. Lämna utrymme för nya behov som kan uppstå när du går genom pension, till exempel sjukvård. Viktigast av allt, var realistisk om vad du behöver för att njuta av en bekväm livsstil.

"Många tror att de behöver mer än de verkligen gör", tillägger Davis. "Det handlar om att verkligen förstå vilken livsstil de har råd med och hitta lycka till att njuta av den önskade livsstilen."

Om det finns ett gap mellan ditt sparande och din inkomst och dina mål, tänk på hur du kan stänga det. Det kan innebära att du minskar utgifterna, fördröjer ditt pensioneringsdatum eller arbetar deltid när du officiellt gått i pension. Alla tre kan bidra till att stärka ditt sparande och öka pensionsinkomsten.

Poängen

Pensionering kan innebära osäkerhet om du inte har vidtagit åtgärder för att planera för det på rätt sätt. Om du är pensionär eller närmar dig pensionering är det viktigt att hålla dina mål - och din plan för att uppnå dem - stadigt i sikte.

"Det viktigaste steget en pensionär eller förtidspensionär kan ta är att utbilda sig i det invecklade med att bygga en koncis ekonomisk plan", säger Zavarelli.

En rådgivare kan vägleda dig genom processen om du inte är säker på var du ska börja. Medan du betalar en avgift för professionell rådgivning, "investeringen i förväg kan spara mycket mer på vägen, och det kan ge sinnesro som kan göra att man kan njuta av den pension de förtjänar, ”Zavarelli lägger till.