Roth IRA Insättningsintyg

Aktiemarknaden kan röra sig vilt ibland, upp hundratals poäng en dag, ner hundratals nästa. På sikt tenderar dock aktier att uppskatta, och historien visar att investeringar i dem är den mest troliga vägen till långsiktig tillväxt för konton som en Roth IRA.

Men det är kall komfort om du planerar att använda din Roth IRA snart - för att du är på väg att gå i pension, säg - eller om du redan är beroende av det för mycket av din inkomst. Om du har en kort tidshorisont för dina investeringar eller bara en riktigt låg tolerans för risker, kanske du vill överväga en Roth IRA intyg om insättning (CD).

Vad är Roth IRA: s insättningsbevis?

En Roth IRA CD är i grunden en bankcertifikat- ungefär som de inlåningsbevis du är van vid att se annonserade på din lokala bank - som finns inne i en Roth IRA. Den fungerar som vilken CD som helst och erbjuder en fast ränta under sin livstid, vanligtvis var som helst sex månader till 10 år. Pengarna är tänkta att förvaras i CD -skivan till förfallodagen; om du drar tillbaka det innan dess blir du vanligtvis straffad.

Du kan lägga vilken bank som helst CD i din Roth IRA. Och vissa finansinstitut har skapat speciella CD -skivor uttryckligen för detta ändamål, kallade IRA CD -skivor. Dessa CD -skivor tenderar att vara på den längre sidan, terminsvis (ett decennium eller ännu mer) men erbjuda högre räntor än du kanske får någon annanstans.

Fördelar med att använda CD -skivor i din roth

Det finns tre huvudsakliga fördelar med att använda ett insättningsbevis i din Roth IRA.

• Du får en konsekvent, förutsägbar avkastning. De APY (årlig procentuell avkastning) givet för CD: n när du investerar är avkastningen du kommer att få tills den når förfallodagen.
• Du har en nästan fullständig riskbrist. Ingen investering är 100% säker, men CD -skivor kommer ganska nära. Som de flesta bankkonton kommer de med FDIC försäkring (om en CD du funderar på inte - gå vidare). Om din Roth IRA -CD är federalt försäkrad täcker du upp till $ 250 000 om finansinstitutet går under.
• CD -skivor erbjuder högre avkastning än andra försäkrade bankprodukter, till exempel sparkonton eller penningmarknadskonton. Till exempel, i juli 2020 var den genomsnittliga räntan 0,24% för en 12-månaders CD, 0,06% för ett sparande och 0,09% för ett penningmarknadskonto, enligt FDIC: s veckotakster och räntetak Rapportera.

Nackdelar med att använda Roth IRA CD -skivor

Ingen investering är perfekt. Det finns tre stora nackdelar med att sätta in insättningsbevis i din Roth IRA.

• Du går troligtvis miste om mycket högre avkastning någon annanstans. Ja, CD -skivor betalar bättre än andra bankprodukter, men de betalar mindre än andra investeringsfordon. Från och med 2020 erbjöd de högsta CD -skivorna APY: er runt 0,50%, jämfört med en avkastning på 17,12% för S&P 500.
• Den andra nackdelen hänger ihop med den första. Eftersom du är inlåst i en relativt låg avkastning kan dina pengar tappa mark till inflation. Om du investera 100 000 dollar i en CD idag tjänar 1%och inflationen är 3%. När du får ut dina pengar från CD -skivan kommer den att ha mindre köpkraft än när du lägger in. Inflationen tappar långsamt din investeringsföretag.
• Din tillgång till dina medel är begränsad. Påföljderna för att ta ut pengar tidigt från din CD spelar ingen roll om du är år ifrån att trycka på din Roth, eller om kontot är mindre än fem år gammalt (eftersom du inte kan ta ut inkomst skattefritt från det innan dess, i alla fall). Men om dina inkomstbehov är i flöde, varför riskera att bli jollad? När allt kommer omkring är Roths flexibilitet - att när som helst kunna ta tillbaka dina bidrag från det - en av dess största försäljningsargument.

Poängen

Insättningsbevis i en Roth har sina plus. Men de är förmodligen inte det bästa valet om du har decennier kvar för din Roth att växa, eftersom du borde investera mer för uppskattning än inkomst, och du har tid att klara av börsens uppgångar och nedgångar.

Men om du är i eller nära pensionsåldern kan de vara ett bra sätt med låg risk att balansera ut en del av din investeringsportfölj, en motvikt till marknadens volatilitet. Du kan också överväga att bygga en CD -stege inom din Roth IRA för att hjälpa till att hantera ditt kassaflöde och se till att du inte låses in i en låg ränta för länge.