Hur man investerar i både en traditionell och en Roth IRA
När det kommer till pensionssparande, Roth IRA och traditionella IRA är några av de mest populära sätten att gå tillväga. Även om båda alternativen är olika i sig, är beslutet om vilket man ska använda inte binärt. Med tillräckligt med planering för hur du kan utnyttja båda typerna av planer kan du maximera din avkastning på investeringar och njuta av en mer lukrativ pension.
Viktiga takeaways
- Så länge du håller dina bidrag inom federala gränser kan du ha en Roth IRA och en traditionell IRA samtidigt.
- Beroende på när du börjar, kanske du vill fokusera mer på en typ av pensionsplan framför den andra.
- Att ha båda typerna av konton kommer att påverka dina skatter på olika sätt.
Behöver du en Roth och en traditionell IRA?
Det kan låta kontraintuitivt att dela upp de pengar du än planerar att spara till pension i två olika typer av IRA-konton, men det finns lite finansiell strategi bakom det. Finansiella planerare gillar Douglas A. Boneparth, en certifierad finansiell planerare och president för Bone Fide Wealth i New York City, tror att sätta pengar på båda typerna av pensionskonton, även om du redan är inskriven på ett arbetsgivarsponsrat
Förenklad personalpension (SEP) eller ENKEL IRA, kan hjälpa dig att hantera dina skatter.
"Fördelen med att ha dollar före skatt och Roth pensionering är att du kan ha större kontroll över skatteplanering under pensioneringen," säger Boneparth. "Du kommer att ha ett konto som kommer ut skattefritt och ett annat som är skattepliktigt, så att du kan bestämma vilket som är det bästa kontot att finansiera pensionering från baserat på din skattemiljö."
Roth IRA-bidrag görs efter skatt, vilket innebär att du inte kommer att beskattas på kontots huvudbelopp när du tar ut dina pengar senare i livet. Bidrag till traditionella IRA görs före skatt, så alla pengar du tar ut senare i livet kommer att bli föremål för skatt. Med detta sagt kan skattebetalare ofta göra anspråk på ett avdrag på bidragen de gör till sina traditionella IRA, så att de kan mildra slaget de får i pension.
"Förutom att behöva hantera två pensionskonton, finns det inte för många fallgropar att ha en Roth IRA och traditionell IRA," tillägger Boneparth.
Hur man använder två typer av IRA
Att ha båda typerna av pensionsplan kan vara fördelaktigt. Det finns dock saker du måste komma ihåg när du gör dina bidrag. Genom att följa federala bestämmelser kan du se till att dina pensionskonton fungerar så effektivt för dig som du behöver.
Håll ett öga på bidragsgränserna
IRS har specifika gränser för hur mycket du kan bidra till alla dina traditionella och Roth IRA. Det stämmer – du kan ha mer än en av varje. Enligt nuvarande riktlinjer för 2022 får dina bidrag inte överstiga 6 000 USD. Det enda undantaget är om du är 50 år eller äldre, vilket gör att du kan bidra med ytterligare 1 000 $ mellan dina konton som en upphämtning.
Justera bidrag baserat på inkomst
För många amerikaner är vissa år bättre än andra när det kommer till lön. Beroende på vilken skatteklass du hamnar i under ett givet år, kanske du vill lägga mer pengar på din Roth IRA jämfört med din traditionella IRA. Det beror på att om du räknar med att du kommer att gå i pension med en lägre skatteklass än vad du för närvarande är i, kanske du vill bidra till den traditionella IRA för att betala lägre skatter. Omvänt, om du förväntar dig att vara i en högre skatteklass än ditt nuvarande år, kanske du vill lägga mer pengar på din Roth IRA, eftersom du inte kommer att betala skatt på dessa uttag alls.
Börja bidra tidigt
För att göra det bästa av din pensionsplanering vill du starta processen så tidigt som möjligt. Ju mer tid dina pengar spenderar på ett pensionskonto, desto mer kan de förvärras och växa, om du senare i livet känner att dina pengar kommer att tjäna bättre i en Roth IRA jämfört med en traditionell IRA, du kan alltid rulla över pengarna.
Viktig
Även om Roth IRA: er inte har en obligatorisk minimidistribution, har traditionella IRA: er. Efter din 72-årsdag måste du börja ta ut minst minimibeloppet från ditt konto och betala inkomstskatt på dessa uttag.
Kan att ha båda IRA påverka nuvarande skatter?
Att upprätthålla båda typerna av IRA kan inte bara påverka dina skatter under pensionen, utan de kan också ge dig en skattebesparing idag. Det beror på att bidrag till en traditionell IRA kan minska din beskattningsbara inkomst, vilket gör att du kan bli berättigad till ett antal skattelättnader. De Kvalificerad pensionssparande bidragskredit, till exempel ger upp till 50 % av dina totala bidrag till en IRA- eller arbetsplatspensionsplan i skattelättnader. Så länge din AGI är under $20 500 som ensamstående och $41 000 om du är gift och ansöker tillsammans, kan du få åtminstone en del av krediten för 2022.
Vilka uttag och distributioner är skattepliktiga?
Båda stilarna av IRA hanterar dina skatter på ett specifikt sätt. Avdragsgilla bidrag och inkomster som dras in eller fördelas genom en traditionell IRA är skattepliktiga. I en Roth IRA är dina bidrag omedelbart skattepliktiga, även om uttag inte är så länge det är en kvalificerad distribution. I båda fallen kan du bli tvungen att betala ytterligare 10 % skatt för tidiga uttag om du tar ut pengar innan du fyllt 59 1/2 år.
Kan du överbidra till en IRA?
Ja. Om du gör överskottsavgifter måste du betala ytterligare 6 % i skatt för varje år som det extra beloppet finns på ditt konto. Skatten upphör när du antingen tar ut självrisken eller använder den som ett framtida bidrag.
Poängen
Att hantera en traditionell såväl som en Roth IRA kan vara ett bra sätt att dra fördel av båda världarna. Eftersom du i slutändan kan rulla in din traditionella IRA i Roth, finns det liten nackdel med att åtminstone försöka maximera båda. Tänk på skattefördelarna och konsekvenserna av båda typerna av IRA, och kom ihåg att det finns inkomstgränser för att bidra till en Roth IRA.