Vem kan inte ha en Roth IRA?
Alla kan inte ha en Roth IRA. Om du tjänar för mycket eller för lite kommer du inte att kunna bidra till denna typ av IRA.
En Roth IRA är en individuellt pensionskonto (IRA) som tillåter kvalificerade uttag på skattefri basis om vissa villkor är uppfyllda. Roth IRAs liknar traditionella IRA, med den största skillnaden mellan de två är hur de beskattas. Roth IRA: er finansieras med dollar efter skatt; detta innebär att bidragen inte är avdragsgilla. Men när du väl börjar ta ut pengar är pengarna skattefria. Omvänt görs traditionella IRA-insättningar i allmänhet med dollar före skatt; du brukar få skatteavdrag på din insats och betala inkomstskatt när du tar ut pengarna från kontot vid pensionering.
Denna och andra viktiga skillnader gör Roth IRAs till ett bättre val än traditionella IRAs för vissa pensionssparare. Men Roth IRA är inte tillgängliga för alla. I den här guiden tar vi en titt på vem som inte kan ha en Roth IRA.
Viktiga takeaways
- Roth IRA är öppna för alla som tjänar inkomst under ett givet skatteår, så länge de inte tjänar för mycket eller för lite.
- Om din inkomst är för hög är du förhindrad att bidra till en Roth IRA.
- Omvänt kan du bara bidra med så mycket som du tjänar under ett givet år till din Roth IRA.
- Det finns ingen åldersgräns för att öppna en Roth IRA, och du kan fortsätta finansiera detta konto långt efter att du går i pension.
Inkomstgränser för Roth IRAs
Alla som har förvärvsinkomst kan ha en Roth IRA, så länge som deras inkomst för ett visst beskattningsår varken är för hög eller för låg. Om din årsinkomst är över ett visst belopp (som IRS justerar regelbundet) blir du inte berättigad att bidra.
Om du lämnar in skatter som ensamstående person, din modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) måste vara under 129 000 $ för skatteåret 2022 för att bidra med hela beloppet. Gifta par som ansöker gemensamt måste tjäna mindre än $204 000. År 2021 var gränserna 125 000 USD för ensamstående och 198 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt.
Ovanför dessa inkomster börjar det belopp du kan bidra med till en Roth IRA att fasa ut. Individer vars MAGI är $144 000 och gifta par som ansöker gemensamt vars MAGI är $214 000 år 2022 kan inte bidra till en Roth IRA. År 2021 var gränserna 140 000 USD för ensamstående och 208 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt.
Omvänt kan du aldrig bidra med mer till din IRA än din förvärvsinkomst under det skatteåret. Om du inte tjänar något under ett skatteår kommer du inte att vara berättigad att bidra till din Roth IRA för det året. Du kan fortfarande behålla kontot, men du kommer inte att kunna lägga till det.
Det är också värt att uppmärksamma definitionen av "arbetsinkomst" som IRS använder för att avgöra berättigande till Roth IRA. För personer som arbetar för en arbetsgivare, kompensation som är berättigad att finansiera en Roth IRA inkluderar löner, löner, provisioner, bonusar och andra belopp som betalas till individen för de tjänster som de prestera. Det är vanligtvis vilket belopp som helst som visas i ruta 1 på individens formulär W-2.
För en egen företagare eller en partner eller medlem i en passera genom företag, är ersättningen individens nettoinkomst från sin verksamhet, minus eventuella avdrag bidrag som görs till pensionsplaner för individens räkning och minskas ytterligare med 50 % av individens skatter på egenföretagare.
Pengar relaterade till skilsmässa – underhållsbidrag, barnbidrag eller i en förlikning – kan också bidra om de är relaterade till skattepliktiga underhållsbidrag som erhållits från en skilsmässauppgörelse som verkställdes före dec. 31, 2018.
Vilken typ av fonder är inte berättigade? Listan innehåller:
- Hyresintäkter eller annan vinst från fastighetsskötsel
- Ränteintäkter
- Pension eller livränta inkomst
- Aktieutdelningar och kapitalvinster
- Passiv inkomst intjänad från ett partnerskap där du inte tillhandahåller betydande tjänster.
Om, när du använder denna definition av kompensation, din inkomst antingen är över Roth IRA-gränsen eller är noll för ett skatteår, kommer du inte att kunna bidra till en Roth IRA för det året.
Om din förvärvsinkomst är över en gräns som fastställts av IRS, kommer du inte att kunna bidra till en Roth IRA för det skatteåret. Och du kan bara bidra med så mycket som du tjänar under ett beskattningsår. Om du inte tjänar något kan du inte bidra med något för det året.
Åldersgränser på Roth IRA
Även om Roth IRA ofta betraktas som pensionskonton och oftast används på detta sätt, där Det finns inga gränser för vem som kan bidra till dem och när (så länge de uppfyller inkomstkraven ovan).
Med andra ord finns det ingen ålderströskel eller gräns för att göra Roth IRA-bidrag. Till exempel kan en tonåring med sommarjobb etablera och finansiera en Roth. (Det kanske måste vara en depåkonto om de är minderåriga.) På den motsatta änden av spektrumet kan en anställd person i 70-årsåldern fortsätta att bidra till en Roth IRA.
Människor i alla åldrar kan också bidra till traditionella IRA. Tidigare kunde deltagare i en traditionell IRA inte ge bidrag efter 70½ års ålder. Men med december 2019 passage av SECURE Act, finns det inte längre någon åldersgräns för traditionella IRA-bidrag.
Även det faktum att du deltar i en kvalificerad pensionsplan har ingen betydelse för din behörighet att ge Roth IRA-bidrag. Så om du har pengar och uppfyller inkomstbegränsningarna kan du bidra till ett 401(k) plan på jobbet och sedan bidra till din egen Roth IRA.
Kan alla bidra till en Roth IRA?
Alla som har en förvärvsinkomst kan bidra till en Roth IRA, förutsatt att de uppfyller inkomstgränserna. Detta innebär att du kan ha ett Roth IRA-konto för alla i din familj som har tjänat inkomst. Faktum är att det till och med finns ett undantag för din make. Under en maka-IRA kan en make som inte har tjänat beskattningsbar inkomst ge ett bidrag på upp till $6 000 (eller $7 000 om 50 eller äldre) så länge som den andra maken gjorde.
Kan pensionärer bidra till en Roth IRA?
Pensionärer kan fortsätta att bidra med intjänade medel till en Roth IRA på obestämd tid. Du kan inte bidra med ett belopp som överstiger dina inkomster, och du kan bara bidra upp till de årliga bidragsgränserna som IRS fastställer. Personer med traditionella IRA måste börja ta nödvändiga minimiutdelningar när de når 72, men det finns inget sådant krav för Roth IRA.
Kan du öppna en Roth IRA i alla åldrar?
Det finns ingen åldersgräns för att öppna en Roth IRA, men det finns inkomst- och bidragsgränser som investerare bör vara medvetna om innan de finansierar en.
Poängen
Roth IRA är öppna för alla som tjänar inkomst under ett givet skatteår, så länge de inte tjänar för mycket eller för lite. Om din inkomst är för hög är du förhindrad att bidra till en Roth IRA, och du kan bara bidra med så mycket som du tjänar under ett givet år till din Roth IRA.
Annars är behörighetsreglerna för Roth IRAs breda. Det finns ingen åldersgräns för att öppna en Roth IRA, och du kan fortsätta finansiera detta konto långt efter att du går i pension.