En förskottsbetalning kan gälla om du betalar av ditt inteckning i förtid

Vad är en förskottsbetalning?

A förskottsbetalning sanktion anges vanligtvis i en klausul i ett inteckningskontrakt som anger att ett straff kommer att bedömas om låntagaren betalar avsevärt eller betalar av bolånet före löptiden, vanligtvis inom de första tre åren efter att ha förbundit sig till lån. Straffet baseras ibland på en procentandel av de återstående inteckningssaldo, eller det kan vara ett visst antal månaders ränta. Förskottsbetalningar skyddar långivaren mot den ekonomiska förlusten av ränteinkomster som annars skulle ha betalats över tid.

Hur en förskottsbetalning fungerar

Förskottsbetalningsböter skrivs in i bolåneavtal av långivare för att kompensera för

risk för förskottsbetalning, särskilt i svåra ekonomiska klimat och under omständigheter där incitamentet för en låntagare att refinansiera en subprime -inteckning är högt. Dessa påföljder sparkar inte bara in när en låntagare betalar av hela lånet. Vissa straffbestämmelser träder i kraft om låntagaren betalar en stor del av lånebalansen i en enda betalning.

Att lägga till en förskottsbetalning på ett inteckning kan skydda mot tidig refinansiering eller en bostadsförsäljning inom de tre första åren efter att ha stängt ett bolån när en låntagare anses vara en risk för långivare. Alternativt kan förskottsböter läggas till som ett sätt att återkräva viss vinst när en inteckning annonseras med en lägre ränta än genomsnittet.

Bostadslånegivare är skyldiga att lämna ut förskottsbetalningar vid tidpunkten för stängning av en ny inteckning. Sådana straff kan inte utdömas utan låntagarens samtycke eller kunskap. Låntagare bör dock vara medvetna om eventuella möjligheter till förskottsbetalningar i god tid innan de stängs. Om långivaren inte har sagt något om en bör låntagarna fråga tidigt.

Typer av förskottsbetalningar

Ett förskottsbetalningsbot som gäller både för försäljning av ett hem och för en refinansieringstransaktion kallas för ett ”hårt” förskottsbetalningsstraff. En förskottsbetalning som endast gäller refinansiering kallas en "mjuk".

Begränsningar av förskottsbetalningar

Medan vissa bostadslån inkluderar förskottsbetalningar, är de inte lagliga på FHA-lån för enfamilj. För andra bostadslån kan långivare endast ålägga förskottsbetalningar under de tre första åren, med begränsningar för straffets storlek. Dessutom måste långivarna erbjuda ett lån som inte inkluderar förskottsbetalning som alternativ.Dessa regler gäller för lån som utfärdats efter den 10 januari 2014, som fastställts av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) efter att 2010 Dodd-Frank Act.

VA -inteckningslån som utfärdas till militär- och studielån tillåter inte förskottsbetalning.

Särskilda överväganden

Förskottsbetalningar varierar mellan långivare. Detta innebär att låntagare bör vara flitiga med att begära - och fullt ut förstå - dokumentet om förskottsbetalning innan de stängs. Förskottsbetalningar kan fastställas antingen som ett fast belopp eller som en procentandel av det återstående inteckningssaldot. De kan också bedömas på en glidande skala baserat på hur lång tid inteckningen har varit på plats.

Vissa långivare utdömer straff vid refinansiering eller försäljning av bostaden slutförs inom de första två till tre åren av den ursprungliga inteckningen. Andra tar ut en avgift när saldot betalas av inom de första fem åren.

Exempel på en förskottsbetalning

En husägare bestämmer sig för att refinansiera en tvåårig inteckning med en återstående balans på $ 250.000. Om det finns en förskottsbetalning på 4%, sade husägaren skulle betala $ 10.000 till den ursprungliga långivaren för att betala av bolånet tidigt. Låntagare bör vara medvetna om detaljerna i deras långivares förskottsbetalningar. de kan avsevärt öka kostnaden för att refinansiera ett bolån eller sälja ett hem.