Bästa Roth IRA -konton

Roth IRA och traditionella IRA är väldigt lika, men de skiljer sig åt i hur de beskattas. Med en traditionell IRA kommer avgifterna att beskattas vid uttag av medel från kontot. Med en Roth IRA betalar du skatt på de bidrag du lägger in på kontot och du betalar inte en skatt när du tar ut pengarna vid 59½ år eller äldre. Om du tar ut före 59½ års ålder med antingen en traditionell eller Roth IRA, är du föremål för ytterligare 10% skatt för tidiga uttag om du inte är berättigad till ett undantag.

Både Roth IRA och traditionella IRA ger skattefri tillväxt av dina bidrag tills du går i pension, varför det är viktigt att hitta rätt nätmäklare för att bygga din pensionsförmögenhet. De mäklare och robo-rådgivare vi valde har utmärkta pensionsplanerings- och rapporteringsverktyg. Vi tittade också på låga eller inga årsavgifter för att hantera din IRA, så att du kan hålla pengarna växande för din pension.

Bästa Roth IRA -konton:

• Fidelity Investments
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Förmögenhet
• M1 Ekonomi
• Förbättring

Fidelity Investments

Fidelity förbättrar sina pensionsplaneringsverktyg avsedda att engagera tusenåriga med ett spel kallade Five Money Musts, vilket uppmuntrar nya investerare att komma in på marknaderna med hjälp av börshandlade medel.

För dem som är längre ner på vägen mot pension, finns det verktyg för att hjälpa till att organisera sig som en pensionsdatum närmar sig, inklusive en tydlig förklaring av hur och när man ska ta social trygghet betalningar. Fidelity erbjuder allt från hanterade konton till självbetjäning, och dess robotrådgivning, Fidelity Go, kan användas för IRA: er.

Att rulla en arbetsgivares 401 (k) balans till en IRA är en process som kan vara besvärlig och full av krångliga passager, men Fidelity anger tydligt de nödvändiga stegen. Dess pensionskalkylatorer och målsättningsverktyg är skrivna på vanlig engelska och är lätta att använda.

Charles Schwab

Schwab erbjuder ett brett utbud av tillgångar att investera i och utmärkta handelsverktyg för alternativ. Avsnittet Pensionering och planering på webbplattformen hjälper kunderna att förstå vilka typer av konton som finns, inklusive hur man överför en gammal 401 (k) till en IRA. Du kan gå ensam eller logga in med en professionell rådgivare för att vägleda dig på din resa.

Schwabs robotrådgivning, Intelligent Portfolios, kan användas med alla typer av IRA, om du föredrar att använda sin kostnadsfria automatiska tjänst. När pensioneringen närmar sig är Schwabs webbplats full av sätt att generera inkomst säkert fram till ditt måldatum och därefter. Pensioneringsinkomstquizzen är värt att ta bara för att se vilka områden av ekonomisk frihet du kanske vill studera vidare.

Merrill Edge

Merrill Edges utbildningserbjudanden är baserade på investeringserfarenhet, livscen, livshändelser och pension, vägledning av kunder med artiklar, videor och webbseminarier och onlinekurser. Nästan alla tillgängliga verktyg tar en långsiktig blick framåt med ett stort fokus på pensionsplanering, så att ha en IRA här är mycket meningsfullt.

Merrills Portfolio Story -funktion är ett utmärkt verktyg för pensionsplanering och investering för mål. Den är anpassad för varje kund och visar din tillgångsallokering och dina framsteg mot ditt mål i en inbjudande layout. Du kan läsa mer om ett visst innehav med Merrills Stock Story -funktion, som också ger information om ett företags miljömässiga, sociala och styrande (ESG) betyg. En hypotetisk handelskalkylator projicerar hur en handel kan påverka hela din portfölj.

Merrill har gjort en enorm investering i sina mobilappar, vilket återspeglar antalet kunder som får tillgång till sina tjänster med smartphones och surfplattor. Mobilapparna innehåller också en mängd vägledning och pensionsplaneringsinnehåll.

Förmögenhet

Wealthfront låter dig öppna traditionella IRA, Roth IRA, SEP IRA och 401 (k) rollovers tillsammans med en mängd skattepliktiga konton. Målplanering och spårning är där Wealthfront lyser. Din instrumentpanel visar alla dina tillgångar och skulder, vilket ger dig en snabb visuell incheckning om sannolikheten för att nå dina mål. När du gör förändringar i livet, till exempel ett nytt jobb, en make, att ha eller adoptera ett barn eller köpa ett hus, anpassas dina Wealthfront -planer därefter.

Wealthfronts användning av tredjepartsdata gör den oerhört användbar för all slags planering-inte bara pensionering-och du kan komma att köra scenarier långt bortom dina långsiktiga investeringsbehov. Du kan till och med räkna ut hur lång tid du kan ta ett sabbatsår från arbete och resor, samtidigt som du får dina andra mål att fungera.

Wealthfont verkar göra ett starkt steg för att integrera alla sina pengatjänster i en enda plattform med sitt självkörande pengar-koncept, där du sätter in din lön på plattformen och hanterar din ekonomi för du. Denna tjänst är inte igång ännu, men det är ett primärt fokus för företaget som en del av nästa stora lansering. Som ett steg i denna riktning lanserade Wealthfront en Roth IRA -omvandlare som automatiserar processen att flytta pengar från en traditionell IRA till ett Roth IRA -konto.

M1 Ekonomi

M1 Finance erbjuder en unik kombination av automatiserade investeringar med hög anpassningsnivå, så att kunderna kan skapa en portfölj skräddarsydd för deras exakta specifikationer. Du kan skapa portföljer som innehåller lågpris-ETF: er eller använda enskilda aktier-eller båda. M1: s målkund har ett långsiktigt fokus och erfarenhet av att använda en traditionell onlinemäklare för att investera i aktier och ETF: er.

M1 erbjuder dessa potentiella kunder ett billigare alternativ som möjliggör fraktionerade aktietransaktioner och stor kontroll över portföljinnehållet. Detta är den viktigaste skillnaden mellan M1 och många andra erbjudanden, eftersom du ofta ger upp mycket av kontrollen i utbyte mot portföljförvaltningstjänsterna.

Med M1 kan du välja en av mer än 80 expertportföljer eller bygga din egen. Du kan också bygga pajer - M1: s namn för cirkulära diagram som visar tillgångsblandningar i en portfölj - gjorda av andra pajer och hålla dem alla balanserade enligt dina specifikationer. Sammantaget erbjuder M1 en anmärkningsvärt flexibel plattform som innehåller aktie- och ETF -screeners för att hjälpa till med val av investeringar. Denna typ av verktyg och tillvägagångssättet bakom det är fortfarande sällsynta i robo-rådgivande världen.

M1 märker sig inte som en rådgivningstjänst; snarare är det en automatiserad investeringsplattform utformad för att ta hand om den löpande hanteringen av portföljen du skapar. Detta är en gör-det-själv-investeringsplattform, och det förväntar sig att du vet vad du gör och varför. Som sådan har M1 inte många verktyg för att sätta upp mål utöver flera dussin artiklar om pensionssparande. Detta kan skrämma för investerare som förväntar sig mer handhållande, men mellanliggande investerare kan välkomna bristen på distraktioner som står i vägen för en verklig portföljskapande. Dess erbjudanden har väckt resonans hos många investerare men - i februari 2020 meddelade M1 att det hade passerat gränsen på 1 miljard dollar för förvaltade tillgångar.

Förbättring

Det finns flera sätt att använda Betterment: du kan synkronisera alla dina finansiella konton för att få en övergripande bild av dina tillgångar utan att investera kan du investera i en av deras portföljer, eller så kan du skapa en flexibel portfölj med några av dina egna specifikationer. Portföljer ombalanseras vid behov snarare än på ett bestämt schema.

Förbättring är mycket en målbaserad plattform, och det finns många planeringsverktyg tillgängliga för användare tillsammans med massor av råd. Du kan koppla ett specifikt investeringsmål till varje portfölj, som kan investeras i olika strategier. Medel för långsiktiga mål som att spara till pension kan tilldelas en av de högre riskerna portföljer, medan kortsiktiga mål, som att finansiera handpenning på ett hus, kan allokeras till lägre risk.

Betterment har mycket enkla att följa steg för att sätta upp ett mål, och var och en kan övervakas separat. Tillgångstilldelningen visas i en ring, med aktier i gröna nyanser och fast inkomst i blå nyanser. Om du hamnar efter med att nå dina pensionsmål kommer Betterment att uppmuntra dig att lägga mer åt sidan. Detta kan vara en hjälpsam prompt, särskilt för unga investerare som kanske ännu inte känner brådskande att spara till sin pension.

Varför du bör överväga en Roth IRA

Roth IRA är fantastiska investeringsfordon. Detta beror på att de är mycket fördelaktiga mot skatter. Här är några anledningar till att en Roth IRA kan vara ett bra tillfälle:

Skattefördelat

Betala skatt på dina bidrag nu och inte när du tar ut dina pengar. Detta innebär också att inte bara intäkterna från ditt konto får skattefria medan de finns på kontot-det gör du inte drabbas av kapitalvinstskatt - men att när du tar ut pengar från ditt konto vid pensionen kommer du att betala noll skatt på den. Om du tror att du kommer att ligga i en högre skattesats när du går i pension är detta en stor fördel.

Inga erforderliga minimidistributioner (RMD) s

Det finns ingen ålder då du tvingas ta ut pengar på grund av RMD. Det betyder att du kan lämna hela kontot till ett barn eller barnbarn, vilket ger år med skattefria utdelningar.

Möjlighet att ta ut bidrag

Med dina skatter redan betalda kan du när som helst ta ut dina bidrag, både skattefritt och utan straff. Bidrag avser de pengar du lägger in och inte investeringsintäkterna på dessa bidrag. Det låter dig också använda din Roth som en reservkassa, skulle du behöva det.

Skattdiversifiering vid pensionering

När du börjar ta ut från pensionskonton, till exempel din 401 (k) och traditionella IRA, kommer din skattepliktiga inkomst att stiga. Detta kan också leda till att din skattesats stiger. Men eftersom pengarna på Roth -kontot inte är skattepliktig inkomst låter det dig blanda fördelningar så att du inte pressar dig in i en högre skatteklass. Detta är särskilt användbart under åren innan du når 70½ när RMDs sparkar in.

Vem är Roth IRAs bäst för?

Roth IRA är bäst för dem vars ändrad justerad bruttoinkomst (MAGI) är under gränsen för 2020 ($ 124 000 om de är singlar och $ 196 000 om de är gifta), och för dem som tror att de kommer att ligga i en högre skattesats när de går i pension än de är nu.

Oavsett är det alltid fördelaktigt att få ditt pensionssparande skatte-diversifierat. Observera att singlar med MAGI mellan $ 124.000 och $ 139.000 ($ 196.000 och $ 206.000 för de gifta som ansöker gemensamt) kan ge reducerade bidrag till en Roth IRA.

Skattdiversifiering innebär att ha en mängd olika pensionskonton med målet att maximera uttag utan att pressa dig in i en högre skatteklass.

Så här fungerar det. När du kan ta ut strafffria pengar från dina pensionskonton som börjar vid 59½ års ålder, tar du ut ditt traditionella IRA-sparande upp till gränsen för nästa skatteklass.

Du kan sedan ta ut ytterligare besparingar från din Roth IRA, eftersom det inte ökar din skattepliktiga inkomst eftersom den redan beskattades när den först bidrog. Detta låter dig hålla din skattepliktiga inkomst låg samtidigt som du kan ta ut en större summa från dina pensionskonton.

Hur kvalificerar du dig för en Roth IRA?

• Om singel, du måste ha en modifierad justerad bruttoinkomst under $ 139 000 för att bidra, men avgifterna reduceras från $ 124 000.
• Om gift gift tillsammans, din modifierade justerade bruttoinkomst måste vara mindre än $ 206 000, med avveckling från $ 196 000.

Hur mycket kan jag bidra till en Roth IRA?

För 2019 och 2020 kan du bidra med högst $ 6 000 ($ 7 000 om du är 50 eller äldre i slutet av året) eller din skattepliktiga ersättning för året, om det är under det tillåtna antalet.

Hur växer en Roth IRA?

Ett pensionskonto - oavsett om det är en traditionell IRA, Roth IRA eller 401 (k) - bygger upp när du bidrar till kontot. Dessa konton växer också över tiden pga sammansatt ränta. Compounding innebär att varje år dina bidrag tjänar ränta, ditt saldo ökar. Året därpå tjänar du ränta på det ökade saldot. Som ett resultat ökar det totala intäkterna varje år, även om du inte längre bidrar till ditt konto.

Förutom räntebärande konton kan pensionspengar, inklusive medel i din Roth IRA, investeras på marknaderna. Dessa fonder kan placeras i aktier, ETF: er, fonder och ett antal andra finansiella tillgångar. När dessa tillgångar stiger i värde kan de betydligt öka värdet på ditt pensionskonto.