Välj 401 (k) tillgångar som ett proffs

Klart, 401 (k) planer har kommit långt. Skapandet av 401 (k) -planen 1978 representerade en dramatisk förändring av hur individer engagerade sig i att spara för sin pension.Ansvaret för att välja och övervaka investeringsresultat för pensionsfondstillgångar flyttade också från arbetsgivaren till den anställde.

Under årens lopp har många arbetsgivare arbetat för att de anställda ska få tillgång till förenklad information och erfarna finanspersonal som kan hjälpa dem att ta gissningarna ur att utforma planer och välja investeringsalternativ. Denna artikel erbjuder en bra början på att hjälpa dig investera som ett proffs och utnyttja din planens potential.

Fördelar med 401 (k) s

Det råder ingen brist på information som talar om fördelarna med att bidra till ett individuellt pensionskonto, oavsett om det är 401 (k),

IRA, SEP IRA eller någon annan kvalificerad pensionsplan. Förmånerna inkluderar bidrag före skatt, vilket kan minska din årliga skatteräkning och det faktum att investeringarna växer upp med skatteuppskjutning tills de dras tillbaka. Många arbetsgivare tillhandahåller också matchande bidrag till 401 (k) planer.

Du kan också ha personlig kontroll över vilka typer av investeringar som ska användas inuti planen. Det är här det kan finnas en koppling mellan teori och tillämpning. Investerare kan rikta sina portföljer mot extrema ändar av riskspektrumet och frestas att hoppa in och ut av marknaderna utan med långsiktighet.

Tillbaka till grunderna

Att välja tillgångar för din 401 (k) är lika enkelt som att följa metoderna som proffsen använder. Innan du investerar eller balanserar din portfölj, gå tillbaka och utvärdera din risktolerans och investeringens tidshorisont. Många arbetsgivare har onlineverktyg som hjälper dig att bestämma dessa parametrar.

Upprätta sedan en långsiktig tillgångsallokering baserad på dessa parametrar och, precis som proffsen, skriva ner den. Du kanske vill utarbeta en informell investeringspolitiskt uttalande för den fördelningen, med riktlinjer för ombalansering. Detta hjälper dig att ta bort frestelsen att hoppa in och ut från marknaderna eller göra dramatiska förändringar. Du kan uppskatta vad ditt långsiktiga resultat kan vara baserat på historiska intervall för olika portföljer.

Din arbetsgivare kan erbjuda verktyg som hjälper dig att bekanta dig med risk-belöningsrelationer. Nyckeln igen är att agera som proffsen: håll dig till din tilldelning och gör strategisk tillgångsfördelning justeringar precis som proffsen gör halvårligen (åtminstone). Detta innebär att din tillgångstilldelning inte ändras bara för att marknaden förändras utan endast om förutsättningarna för att bygga din tilldelning förändras.

Inuti fonderna

För dig som tycker om att tillbringa helgen med att läsa ett fondprospekt som delas ut av fondförvaltarna, all kraft till dig. Det är dock viktigt att komma ihåg att din planadministratör redan har gjort den största delen av due diligence. Med andra ord har de medel som erbjuds dig granskats noggrant och utvärderats med avseende på avgifter, kostnader, prestanda och investeringar.

Det betyder inte att du kan blunda och kasta en pil när du väljer dina investeringar, men om du har ett val mellan två storkapitalfonder, chansen är stor att de kommer att vara liknande i många avseenden. Även om du inte har något annat val än att betala de interna avgifterna, är det viktigt att veta vad de är. Det kommer utan tvekan att finnas outliers med högre avgifter, och du kanske vill hålla dig borta från medel med högre avgifter om du känner att de är större än fonden är värd.

Du kan också betala mer för internationella investeringar, eftersom globala fonder tenderar att ta ut högre avgifter. Det är troligt att ett professionellt företag har fastställt att avgifterna ligger inom rimliga intervall, men du bör kontrollera dem ändå för att vara säker.

Vad avkastningen betyder

Den första termen du behöver vara bekant med är avkastning. Varje fond kommer att bokföra sitt nuvarande avkastning, och alltför ofta gör investerare antaganden om det antalet. Här är hemligheten: Det betyder nästan ingenting för dig på lång sikt.

Vad betyder avkastning egentligen? Det representerar den sammanlagda avkastningen på den totala portföljen vid en given tidpunkt. Eftersom siffrorna är minst en månad gamla betyder de ännu mindre. För obligationsfonder kan avkastningen ge dig en indikation på löptidens längd på instrumenten inom, men det indikerar inte fondens faktisk avkastning.

Vad finns i ett namn?

Vid undersökning av olika tillgängliga medel, du kan vara förvirrad om namn. Vad är egentligen ”Strategic Balanced Asset Allocation International Fund”? Glöm namnet - det kan ge lite indikation på vad som finns i fonden. Ta en djupare titt för att se själv. Din arbetsgivare kommer sannolikt att ha en riskprofil kvadrantinställning, så att du kan se var varje fond rankas när det gäller långsiktiga risker, så fokusera på fondens långsiktiga resultat.

Företagets aktier

Om du vill köpa ditt företags aktier för din 401 (k) är ett personligt val, men det finns två tankar om ämnet. En teori är att ladda upp på grejerna, eftersom det kan bli rabatterat i pris och ha färre transaktionsavgifter. Det kan också anpassa dina mål till företagets mål. Du jobbar hårt, företaget klarar sig bra och aktien stiger. Alla vinner.

Å andra sidan, genom att investera i ditt eget företag i din 401 (k) plan kan du öka risken för din portfölj. Dess öde knyter an till företagets. Bara lockså på de olyckliga som investerade i Enron -aktier medan de arbetade där. Om du redan har arbetsgivaraktier kan du tycka att det är intressant.

Poängen

Du kan investera och välja tillgångar som ett proffs. Detta är lättare att göra i en 401 (k) eftersom en professionell sannolikt redan har lagt stor vikt vid dina val för investeringar innan du börjar bidra. De flesta planer tar det mesta av gissningarna ur att välja de grundläggande grupperna av medel och har tillhandahållit vad de tycker är bra kategorier. Ditt jobb är att agera professionellt genom att komma med en tillgångsallokering och hålla sig till den. Ignorera de fina namnen, titta bakom kulisserna och fokusera inte på det aktuella avkastningen.

Det viktigaste är att du håller dig till en långsiktig strategisk allokeringsplan och justerar ditt konto utifrån den planen för att undvika frestelsen att hoppa in och ut från marknaderna. Detta hjälper dig att tjäna den bästa avkastningen på lång sikt.