Överensstämmer med lånegränsdefinition

Vad är den överensstämmande lånegränsen?

Den överensstämmande lånegränsen är dollarstaket på storleken på ett bolån som Federal National Mortgage Association (i allmänhet känd som Fannie Mae) och Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac) kommer att köpa eller garantera. Inteckningar som uppfyller kriterierna för stöd från de två kvasi-statliga myndigheterna kallas överensstämmande lån.

Under mandat för Bostads- och ekonomisk återhämtningslag (HERA) 2008, justeras den överensstämmande lånegränsen varje år för att återspegla förändringar i genomsnittet priset på ett hem i USA Den årliga gränsen fastställs av Fannie Maes och Freddie Macs federala tillsynsmyndighet, de Federal Housing Finance Agency (FHFA), och meddelades i november. FHFA använder procentuell ökning/sänkning av det genomsnittliga huspriset från oktober till oktober som anges i huset Prisindexrapport utfärdad av Federal Housing Finance Board (FHFB) för att justera den överensstämmande lånegränsen för efterföljande år.

Hur den överensstämmande lånegränsen fungerar

Lånegränsen som överensstämmer utses av länet. De flesta län tilldelas baslinjen som överensstämmer med lånegränsen. Det kan dock finnas variationer på den överensstämmande lånegränsen baserat på regionala ekonomiska skillnader.

Till exempel, i områden där 115% av det lokala medianvärdet för hemmet överskrider den baslinje som överensstämmer med lånegränsen, kommer den maximala lånegränsen för det området att sättas högre. Lagen för bostäder och ekonomisk återhämtning anger den maximala lånegränsen för sådana områden som en multipel av områdets medianvärde. Lagstiftningen sätter också ett tak på gränsen på 150% av baslånet.

Södra Kalifornien, södra Florida och storstadsområdet New York är tre exempel på regioner i den sammanhängande delen av landet som uppfyller kraven för högre maximalt anpassade lån gränser.

Dessutom finns det särskilda lagar inom lagen som fastställer olika lånegränser beräkningar för Alaska och Hawaii, liksom för USA: s öområden Guam och U.S. Virgin Öar. De överensstämmande lånegränserna för dessa områden tenderar att vara betydligt högre än gränserna för det inhemska USA eftersom de betecknas som högkostnadsområden.

För 2021, i de flesta av USA, är den högsta överensstämmande lånegränsen-baslinjen-för fastigheter med en enhet 548 250 dollar, en ökning från 510 400 dollar 2020. Samtidigt är den nya taklånsgränsen för fastighetsenheter i högkostnadsområden som Alaska, Hawaii, Guam och Amerikanska Jungfruöarna 822 375 dollar, eller 150% av 548 250 dollar. Vid tillkännagivandet av de nya lånegränserna i november noterade FHFA att den maximalt anpassade lånegränsen skulle vara högre år 2021 i alla utom 18 län. För 2019 var det alla utom 47 län.

Särskilda överväganden för den överensstämmande lånegränsen

Fannie Mae och Freddie Mac är de främsta marknadsmakarna inom bolån; banker och andra långivare räknar med att de försäkrar lån de ger ut och köper lån de vill sälja. De överensstämmande lånegränserna fungerar som riktlinjer för de bolån som de flesta vanliga långivare erbjuder. Faktum är att vissa finansinstitut endast kommer att hantera överensstämmande lån som uppfyller byråns kriterier.

Inteckningar som överstiger den överensstämmande lånegränsen kallas avvikande eller jumbo inteckningar. Räntan på jumbointeckningar kan vara högre än räntan på överensstämmande bolån.

Eftersom långivare föredrar överensstämmande inteckningar bör en låntagare vars beloppsbelopp något överstiger gränsen för överensstämmande lån analysera ekonomin i minska sin lånestorlek genom en större handpenning eller använda sekundärfinansiering (det vill säga att ta två lån istället för ett) för att kvalificera sig för en konform inteckning.