Nackdelar med Roth IRA varje investerare bör veta
En Roth IRA är ett pensionssparkonto som innehåller investeringar som du väljer att använda pengar efter skatt.Roth IRA erbjuder många fördelar, och den största av dem är det faktum att dina pensionspengar och dess intäkter aldrig kommer att beskattas igen. Men de är inte rätt val för varje investerare. Om du funderar på att öppna ett konto, överväg nackdelarna med Roth IRA: er först.
Viktiga takeaways
- Roth IRA erbjuder flera viktiga fördelar, inklusive skattefri tillväxt, skattefria uttag i pension och inga nödvändiga minimidistributioner.
- En uppenbar nackdel är att du bidrar med pengar efter skatt, och det är en större hit på din nuvarande inkomst.
- En annan nackdel är att du inte får göra ett uttag innan minst fem år har gått sedan ditt första bidrag.
Roth vs. Traditionell IRA
Roth och traditionella IRA är båda utmärkta sätt att stoppa pengar till pension. De delar samma avgiftsgränser. För 2021 är det 6 000 dollar eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre.
För att bidra till endera måste du ha arbetsinkomst. Det är strikt pengar du får från att arbeta eller äga ett företag.
Och du kan inte sätta in mer än du tjänar under ett visst år.Trots dessa likheter är kontona faktiskt ganska olika. Även om de inte nödvändigtvis är avtalsbrytare, här är nackdelarna med Roth IRA.
Roth IRA inkomstgränser
En nackdel med Roth IRA är att du inte kan bidra till en om du tjänar för mycket pengar. Gränserna baseras på din ändrad justerad bruttoinkomst (MAGI) och skattemässig status.För att hitta din MAGI, börja med din justerade bruttoinkomst - du hittar detta på din skattedeklaration - och lägg tillbaka vissa avdrag.
I allmänhet kan du bidra med hela beloppet om din MAGI är under ett visst belopp. Du kan göra ett delvis bidrag om din MAGI är i "fas-ut" -området. Och om din MAGI är för hög kan du inte bidra alls.
Nedan följer en översikt över Roth IRA: s inkomst- och avgiftsgränser för 2021.
| 2021 Roth IRA: s inkomst- och avgiftsgränser | ||
|---|---|---|
| Arkiveringsstatus | MAGI | Bidragsgräns |
| Gift och ansökte tillsammans | ||
| Mindre än 198 000 dollar | $ 6000 ($ 7000 om du är 50+) | |
| 198 000 till 207 999 dollar | Börja fasa ut | |
| 208 000 dollar eller mer | Ej berättigad till direkt Roth IRA | |
| Gift ansökan separat* | ||
| Mindre än 10 000 dollar | Börja fasa ut | |
| 10 000 dollar eller mer | Ej berättigad till direkt Roth IRA | |
| Enda | ||
| Mindre än $ 125 000 | $ 6000 ($ 7000 om du är 50+) | |
| $ 125 000 till $ 139 999 | Börja fasa ut | |
| 140 000 dollar eller mer | Ej berättigad till direkt Roth IRA |
Gifta ansökningar separat och hushållschefer kan använda gränserna för ensamstående om de inte har bott med sin make under det senaste året.
Backdoor Roth IRA
Det finns ett knepigt men helt lagligt sätt för höginkomsttagare att bidra till en Roth IRA även om deras inkomst överskrider gränserna. Detta kallas a bakdörr Roth IRA och det innebär att man bidrar till en traditionell IRA och sedan omedelbart rullar över pengarna till ett Roth -konto.
Naturligtvis måste detta göras strikt enligt IRS -reglerna.
Roth IRA skatteavdrag
Den största skillnaden mellan traditionella och Roth IRA uppstår när skatterna förfaller.
Med en traditionell IRA drar du av dina bidrag det år du tjänar dem. Detta ger en omedelbar skattelättnad som ger dig mer pengar i fickan. Nackdelen är att inkomstskatter beror på både ditt bidrag och de pengar det tjänar när du gör uttag under pensionen.
Roth IRAs fungerar tvärtom. Du får ingen skattelättnad i förväg, men uttag i pension är i allmänhet skattefria.
Det låter bra, men det kan faktiskt vara en nackdel för vissa investerare.
Du gör Roth IRA-bidrag med dollar efter skatt, så du får inte den skattepaus som traditionella IRA erbjuder.
Här är varför. Ingen skattelättnad i förväg innebär att du får mindre pengar i din lönecheck att spendera, spara och investera.
Och skattefria uttag i pension är något att se fram emot-såvida du inte kommer att ligga i en lägre skatteklass i framtiden än du är nu.
Beroende på din situation kan du dra mer nytta av en traditionell IRA på förhand skattelättnad, och sedan betala skatt till din lägre skattesats. Det är värt att krossa siffrorna innan du fattar några beslut eftersom det kan finnas mycket pengar på spel.
Roth IRA Uttagsregler
Med en Roth kan du ta ut dina bidrag när som helst, oavsett anledning, utan skatt eller straff. Och kvalificerade uttag i pension är också skattefritt och strafffritt. Det händer när du är minst 59½ år och det har gått minst fem år sedan du först bidrog till en Roth IRA - även känd som femårsregel.
Om du inte uppfyller femårsregeln kan alla intäkter du tar ut bli föremål för skatter eller 10% straff-eller båda, beroende på din ålder:
- 59 år och yngre: Uttag är föremål för skatter och 10% straff. Du kanske kan undvika straffet (men inte skatterna) om du använder pengarna för ett husköp för första gången eller för vissa andra undantag.
- Ålder 59½ och äldre: Uttag är föremål för skatter men inte påföljder.
Femårsregeln kan vara en nackdel om du startar en Roth senare i livet. Till exempel, om du först bidrog till en Roth vid 58 års ålder, måste du vänta tills du är 63 år för att göra skattefria uttag.
Poängen
Roth IRA erbjuder så många fördelar-skattefri tillväxt, skattefria uttag i pension och nej erforderliga minimidistributioner (RMD) från 72 års ålder. Men glöm inte de potentiella nackdelarna.
De flesta investerare kommer att tjäna på att spara till pension i en IRA. Om det bättre alternativet för dig är en traditionell eller Roth IRA beror på din inkomst, din ålder och när du förväntar dig att ligga i en lägre skattesats - nu eller under pension.